Dacă ați profitat de piața în scădere în 2022 pentru a converti o parte din IRA în Roth, sunteți pe cale să obțineți o verificare reală a cât vă va costa atunci când vă depuneți declarația fiscală. Strategiile de economisire a taxelor pot suna bine în teorie, dar s-ar putea să vă simțiți diferit când vedeți factura reală.
„Uneori este o vânzare dificilă, pentru că plătesc taxe pe care altfel nu le-ar plăti. Chiar dacă le arăți de-a lungul vieții că economisesc bani, ei ezită”, spune Kenneth Waltzer, un planificator financiar certificat cu sediul în Los Angeles. Deoarece nu mai puteți retrage conversiile Roth așa cum ați procedat anterior cu un „recaracterizare”, trebuie să fii sigur de decizia ta financiară.
Conversii Roth sunt în mare parte preocuparea celor cu solduri mari IRA sau 401(k) care au alte fonduri pentru a acoperi cheltuielile de trai la pensie. Strategia de conversie Roth presupune mutarea cât mai mult posibil din conturile cu impozit amânat înainte de a începe distribuiri minime necesare, care acum are vârsta de 73 de ani. Este obișnuit să începi încă de la 60 de ani, când s-ar putea să treci la pensie sau să ai capacitatea financiară - poate ai terminat de plătit pentru facultate, casa este plătită sau pur și simplu câștigi mai mult decât cheltuiești.
Majoritatea oamenilor adoptă o abordare multianuală pentru a împărți povara financiară, ținând cont de unde se încadrează în parametrii de venit din categoria lor de impozitare. „Ne dăm seama cât de mult pot lua și nu intra în următoarea categorie”, spune Waltzer.
De acolo, este o chestiune de a-l împlini. Dacă, de exemplu, aveți 1 milion de dolari economisiți pentru pensionare într-un 401(k), ați putea începe să mutați 50,000 USD pe an într-un Roth la vârsta de 60 de ani. Până la 73 de ani, este posibil să aveți doar aproximativ 350,000 USD în cont, în funcție de piață. performanţă. RMD-ul dvs. ar fi atunci mult mai mic și nu ar trebui să vă faceți griji cu privire la impozitele viitoare pe banii care cresc în Roth - și moștenitorii dvs. ar moșteni fără impozit timp de 10 ani dacă nu cheltuiți toți banii în timpul dvs. durata de viață.
Factura fiscală pentru acei 50,000 USD depinde de restul situației dvs. financiare - și anume, statutul dvs. de declarare, alte venituri și deduceri. Cei care au început deja să ia asigurări sociale au o considerație suplimentară a ceea ce aduce venitul suplimentar la impozitarea beneficiului lor – până la 85% din beneficiu ar putea fi considerat venit impozabil. Cei care beneficiază de Medicare trebuie să urmărească calculul primelor lor anuale din partea B și D pentru a evita ceea ce se numește Suplimentări IRMAA. Dar dacă vă aflați în categoria de 22%, să zicem, puteți considera că 50,000 de dolari în venituri suplimentare ar adăuga aproximativ 11,000 de dolari în impozite federale și este posibil să datorați și impozite pe venit de stat și locale, în funcție de locul în care locuiți.
Care este mentalitatea ta fiscală?
Matematica unei conversii Roth este una, ce simți despre impozite este alta. Expert în pensionare Ed Slott spune că este întrebat tot timpul dacă o conversie Roth este potrivită pentru o anumită persoană, având în vedere circumstanțele lor. La o prezentare, o femeie l-a întrebat despre impactul unei conversii asupra primelor ei Medicare și a spus că dacă ar trebui să plătească mai mult, ar fi destul de supărată. Slott a răspuns: „Dacă asta te-ar enerva, fă oricum conversia”.
De ce?
„Pentru că atunci ești supărat doar un an, dar dacă nu te-ai converti, ai fi supărat pentru tot restul vieții”, i-a spus Slott.
Dar această problemă cu Medicare, într-adevăr, îi face pe unii oameni să se simtă împușcați. Waltzer a avut un client care a început o strategie de conversie Roth în 2016, când avea 71 de ani, iar contul ei valora 240,000 USD. Ea a făcut conversii de aproximativ 8,000 de dolari timp de trei ani la rând și apoi a blocat, mai ales din cauza primei Medicare. „Este o problemă”, spune Waltzer.
Un alt client al lui Waltzer a fost încurajat mai mult de suma de numerar pe care trebuia să o aibă la îndemână pentru a acoperi impozitul. Puteți plăti impozitul pentru o conversie Roth cu fonduri din IRA, dar asta este ca „a plăti impozit pe impozit”, spune Waltzer, așa că îi sfătuiește clienții să acopere suma datorată din buzunare și să convertească suma maximă pe care o pot în Roth.
Această profesoară pensionară era căsătorită și plănuia să convertească o sumă mare în timp, deoarece IRA ei era de 700,000 de dolari, așa că a scos 25,000 de dolari în primul an. A fost suficient pentru ea și soțul ei și s-au oprit. „Sunt foarte sensibili la impozite și nu le-a plăcut ideea de a plăti taxe suplimentare”, spune Waltzer.
Mulți oameni pot pur și simplu să rămână fără timp, deoarece încep un plan de conversie Roth și se așteaptă să îl continue după vârsta de a lua RMD, dar apoi nu îl pot menține.
„Conversiile Roth devin mai scumpe în acel moment”, spune Slott. Acest lucru se datorează în mare parte faptului că RMD-urile trebuie să vină pe primul loc. Deci, dacă aveți 500,000 USD într-un cont cu impozit amânat și aveți 76 de ani, ar putea fi necesar să scoateți în jur de 20,000 USD și să plătiți impozit pe venit pentru a satisface RMD. Apoi, dacă încercați să convertiți mai mult pe deasupra, ați putea ajunge să datorați prea multe taxe pentru a le suporta.
„De aceea, oamenii în vârstă de 60 de ani ar putea fi mai mult un candidat ideal pentru conversiile Roth”, spune Slott. „Cea mai bună abordare pe termen lung moderată este o serie de mici conversii în timp.”
Ai o întrebare despre mecanismele de investiție, cum se încadrează aceasta în planul tău financiar general și ce strategii te pot ajuta să profiti la maximum de banii tăi? Îmi poți scrie la [e-mail protejat].
Mai multe de la MarketWatch
Veți regreta acea conversie Roth când veți primi o taxă uriașă?
Dacă ați profitat de piața în scădere în 2022 pentru a converti o parte din IRA în Roth, sunteți pe cale să obțineți o verificare reală a cât vă va costa atunci când vă depuneți declarația fiscală. Strategiile de economisire a taxelor pot suna bine în teorie, dar s-ar putea să vă simțiți diferit când vedeți factura reală.
„Uneori este o vânzare dificilă, pentru că plătesc taxe pe care altfel nu le-ar plăti. Chiar dacă le arăți de-a lungul vieții că economisesc bani, ei ezită”, spune Kenneth Waltzer, un planificator financiar certificat cu sediul în Los Angeles. Deoarece nu mai puteți retrage conversiile Roth așa cum ați procedat anterior cu un „recaracterizare”, trebuie să fii sigur de decizia ta financiară.
Conversii Roth sunt în mare parte preocuparea celor cu solduri mari IRA sau 401(k) care au alte fonduri pentru a acoperi cheltuielile de trai la pensie. Strategia de conversie Roth presupune mutarea cât mai mult posibil din conturile cu impozit amânat înainte de a începe distribuiri minime necesare, care acum are vârsta de 73 de ani. Este obișnuit să începi încă de la 60 de ani, când s-ar putea să treci la pensie sau să ai capacitatea financiară - poate ai terminat de plătit pentru facultate, casa este plătită sau pur și simplu câștigi mai mult decât cheltuiești.
Majoritatea oamenilor adoptă o abordare multianuală pentru a împărți povara financiară, ținând cont de unde se încadrează în parametrii de venit din categoria lor de impozitare. „Ne dăm seama cât de mult pot lua și nu intra în următoarea categorie”, spune Waltzer.
De acolo, este o chestiune de a-l împlini. Dacă, de exemplu, aveți 1 milion de dolari economisiți pentru pensionare într-un 401(k), ați putea începe să mutați 50,000 USD pe an într-un Roth la vârsta de 60 de ani. Până la 73 de ani, este posibil să aveți doar aproximativ 350,000 USD în cont, în funcție de piață. performanţă. RMD-ul dvs. ar fi atunci mult mai mic și nu ar trebui să vă faceți griji cu privire la impozitele viitoare pe banii care cresc în Roth - și moștenitorii dvs. ar moșteni fără impozit timp de 10 ani dacă nu cheltuiți toți banii în timpul dvs. durata de viață.
Factura fiscală pentru acei 50,000 USD depinde de restul situației dvs. financiare - și anume, statutul dvs. de declarare, alte venituri și deduceri. Cei care au început deja să ia asigurări sociale au o considerație suplimentară a ceea ce aduce venitul suplimentar la impozitarea beneficiului lor – până la 85% din beneficiu ar putea fi considerat venit impozabil. Cei care beneficiază de Medicare trebuie să urmărească calculul primelor lor anuale din partea B și D pentru a evita ceea ce se numește Suplimentări IRMAA. Dar dacă vă aflați în categoria de 22%, să zicem, puteți considera că 50,000 de dolari în venituri suplimentare ar adăuga aproximativ 11,000 de dolari în impozite federale și este posibil să datorați și impozite pe venit de stat și locale, în funcție de locul în care locuiți.
Care este mentalitatea ta fiscală?
Matematica unei conversii Roth este una, ce simți despre impozite este alta. Expert în pensionare Ed Slott spune că este întrebat tot timpul dacă o conversie Roth este potrivită pentru o anumită persoană, având în vedere circumstanțele lor. La o prezentare, o femeie l-a întrebat despre impactul unei conversii asupra primelor ei Medicare și a spus că dacă ar trebui să plătească mai mult, ar fi destul de supărată. Slott a răspuns: „Dacă asta te-ar enerva, fă oricum conversia”.
De ce?
„Pentru că atunci ești supărat doar un an, dar dacă nu te-ai converti, ai fi supărat pentru tot restul vieții”, i-a spus Slott.
Dar această problemă cu Medicare, într-adevăr, îi face pe unii oameni să se simtă împușcați. Waltzer a avut un client care a început o strategie de conversie Roth în 2016, când avea 71 de ani, iar contul ei valora 240,000 USD. Ea a făcut conversii de aproximativ 8,000 de dolari timp de trei ani la rând și apoi a blocat, mai ales din cauza primei Medicare. „Este o problemă”, spune Waltzer.
Un alt client al lui Waltzer a fost încurajat mai mult de suma de numerar pe care trebuia să o aibă la îndemână pentru a acoperi impozitul. Puteți plăti impozitul pentru o conversie Roth cu fonduri din IRA, dar asta este ca „a plăti impozit pe impozit”, spune Waltzer, așa că îi sfătuiește clienții să acopere suma datorată din buzunare și să convertească suma maximă pe care o pot în Roth.
Această profesoară pensionară era căsătorită și plănuia să convertească o sumă mare în timp, deoarece IRA ei era de 700,000 de dolari, așa că a scos 25,000 de dolari în primul an. A fost suficient pentru ea și soțul ei și s-au oprit. „Sunt foarte sensibili la impozite și nu le-a plăcut ideea de a plăti taxe suplimentare”, spune Waltzer.
Mulți oameni pot pur și simplu să rămână fără timp, deoarece încep un plan de conversie Roth și se așteaptă să îl continue după vârsta de a lua RMD, dar apoi nu îl pot menține.
„Conversiile Roth devin mai scumpe în acel moment”, spune Slott. Acest lucru se datorează în mare parte faptului că RMD-urile trebuie să vină pe primul loc. Deci, dacă aveți 500,000 USD într-un cont cu impozit amânat și aveți 76 de ani, ar putea fi necesar să scoateți în jur de 20,000 USD și să plătiți impozit pe venit pentru a satisface RMD. Apoi, dacă încercați să convertiți mai mult pe deasupra, ați putea ajunge să datorați prea multe taxe pentru a le suporta.
„De aceea, oamenii în vârstă de 60 de ani ar putea fi mai mult un candidat ideal pentru conversiile Roth”, spune Slott. „Cea mai bună abordare pe termen lung moderată este o serie de mici conversii în timp.”
Ai o întrebare despre mecanismele de investiție, cum se încadrează aceasta în planul tău financiar general și ce strategii te pot ajuta să profiti la maximum de banii tăi? Îmi poți scrie la [e-mail protejat].
Mai multe de la MarketWatch
Sursa: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo