Îți vei supraviețui 401(k)? Noile reguli de calcul al venitului pe viață au unele defecte.

O nouă regulă federală pentru planurile 401(k) spune că declarațiile pe care le primesc angajații vor trebui să spună cum s-ar traduce banii din conturile lor în venit lunar atunci când angajatul are 67 de ani (probabil la pensie). Administratorii conturilor individuale de pensionare (IRA) nu trebuie să facă acest lucru.

Când veți vedea 401(k) ilustrații cu venituri pe viață

Regula – parte a legii privind economiile pentru pensii Secure Act din 2019 – intră în vigoare în această toamnă. Unii angajatori plănuiesc să facă declarații 401(k) cu ilustrații privind veniturile pe viață disponibile în această vară; câțiva deținători de evidențe 401(k) și sponsori ai planurilor, cum ar fi TIAA, au furnizat deja aceste tipuri de ilustrații privind veniturile de pensionare pe cont propriu.

„Cred că [noua regulă este] o încercare bună de a le oferi oamenilor o idee” ce ar putea însemna 401(k) lor ca venit lunar, a spus Terry Savage, jurnalist și autor de finanțe personale, într-un episod recent al Podcast Prietenii vorbesc despre bani Sunt co-gazdă împreună cu Pam Krueger și ea. Puteți asculta episodul oriunde obțineți podcasturi.

Este foarte posibil, însă, ca noile proiecții trimise angajaților să-i dezamăgească.

Un 401(k) cu 125,000 USD în el s-ar traduce la aproximativ 500 USD sau 600 USD în venit lunar cu aceste noi ilustrații. Deja, 37% dintre lucrători sunt îngrijorați că își vor supraviețui economiile și investițiile, potrivit recentului sondaj al Centrului Transamerica pentru Studii de Pensionare, „Ieșirea din pandemia COVID-19: perspectiva de pensionare a forței de muncă. "

De asemenea, a se vedea: Te gândești să te pensionezi mai devreme? „Samuraiul financiar” îți spune cum să-ți pornești viața FIRE prin negocierea unei plăți groase

Defecte în ilustrațiile privind veniturile pe viață

Există câteva mari defecte care merită remarcate în modul în care noile reguli calculează aceste ilustrații privind veniturile pe viață pentru planurile 401(k).

Ei presupun că angajatul nu va face nicio contribuție viitoare 401(k) de acum până la vârsta de 67 de ani și că soldul contului lor nu va crește în timp odată cu creșterea câștigurilor. Ilustrațiile nu iau în considerare, de asemenea, efectul pe care inflația îl poate avea asupra veniturilor din pensie 401(k) care ar valorifica cu adevărat până când angajații împlinesc 67 de ani.

„Deci, ilustrația poate fi puțin înșelătoare”, a remarcat Savage. „Dar cel puțin îi face pe oameni să se gândească la venitul pe viață.”

Krueger, fondatorul serviciului Wealthramp pentru verificarea consilierilor financiari, crede, de asemenea, că cifrele veniturilor lunare sunt un instrument util de planificare a pensionării.

„Ilustrarea modului în care o sumă forfetară a economiilor tale 401(k) se transformă într-un flux lunar de venit pentru tot restul vieții, se pare că va scoate o mare parte din mister. O încercare grozavă și vine din locul potrivit”, a spus ea.

Citeste: Bugetul nostru de pensionare este de 38,000 USD pe an – unde ar trebui să mergem?

O atenție din partea unui expert

Dar, a remarcat Krueger, ea a vorbit cu un lider de gândire respectat în lumea 401(k) și a educației financiare, care a oferit o atenție.

„Mi-a spus că furnizorii 401(k) pot arăta angajaților numerele care ar putea fi în fața jocului, dar ei vor avea tendința de a fi mult prea conservatori”, a spus ea.

Cu alte cuvinte, cifrele veniturilor lunare vor fi mai mici decât sumele pe care economiile 401(k) le-ar oferi probabil ca anuități cu venit lunar.

Krueger a adăugat: „Mă face să simt că este doar un semnal de alarmă să nu mă bazez prea mult pe acest număr pe care îl vei vedea în declarația ta”.

Transformarea 401(k)s în anuități lunare

Aceste ilustrații privind veniturile pe viață apar în același timp în care mai mulți angajatori încep să permită angajaților să-și transforme 401(k)s în venit lunar la pensie.

Potrivit The Wall Street Journal, peste 80% dintre angajatori oferă acum opțiuni de venit la pensie, față de 50% în 2018, deoarece o lege din 2020 a făcut mai ușor pentru angajatori să ofere anuități ca opțiuni de pensionare pentru angajații cu 401(k)s.

De obicei, cel mai bine este să nu convertiți toate din 401(k) dvs. în venitul lunar, totuși. Acest lucru se datorează faptului că, atunci când faci o anuitizare, blochezi o sumă stabilită de bani în fiecare lună, dar inflația ar putea însemna că ai dori – sau ai avea nevoie – de mai mulți bani în viitor doar pentru a ține pasul cu creșterea costurilor.

Krueger îi sfătuiește pe angajații care se apropie de pensionare să se întâlnească cu un consilier financiar fiduciar pentru îndrumare imparțială, dacă iau în considerare anularea unora dintre 401(k)-urile lor.

De asemenea, a se vedea: 7 pași de planificare financiară de urmat în deceniul înainte de pensionare

O anuitate care merită aruncată o privire: un QLAC

Savage a sugerat că, dacă 401(k) dumneavoastră oferă Contracte de Renta de longevitate calificate, sau QLAC, ar trebui să vă gândiți să puneți în ele o parte din economiile de pensie ale planului dumneavoastră.

Cu un QLAC, a explicat Savage, „îți iei o parte din bani și spui: „Vreau să cumpăr asta acum la 65 de ani, dar nu începe să-mi plătești până la 75 de ani”.

Procedând astfel, veți primi cecuri lunare mult mai mari atunci când banii încep să sosească decât dacă ați lua o parte din 401(k) ca anuitate imediat după pensionare.

Congresul ia în considerare modificări suplimentare

S-ar putea să vină mai multe schimbări. Camera Reprezentanților a adoptat recent o legislație cunoscută sub numele de Secure 2.0, cu un mare sprijin bipartizan; este acum în fața Senatului. Dacă este semnat în lege, ar înscrie automat angajații în 401(k)s dacă angajatorii lor le oferă. Datele arată că ratele de contribuție sunt mult mai mari atunci când planurile au înscriere automată.

Legislația Secure 2.0 ar crește, de asemenea, suma pe care persoanele cu vârsta cuprinsă între 62 și 64 de ani ar putea să o pună în planurile 401(k) în fiecare an. În prezent, persoanelor peste 50 de ani li se permite să facă ceea ce sunt cunoscute drept contribuții anuale de „recuperare” cu până la 6,500 USD mai mult decât limita normală; Secure 2.0 le-ar permite persoanelor între 62 și 64 de ani să pună până la 10,000 USD în plus pe an în contribuții de recuperare, dacă își pot permite să facă acest lucru.

„Sper că are suficient sprijin pentru a trece”, a spus Savage.

Richard Eisenberg este fostul editor web senior al canalelor Money & Security și Work & Purpose ale Next Avenue și fost editor director al site-ului. Este autorul cărții „Cum să evitați o criză financiară de mijloc de viață” și a fost editor de finanțe personale la Money, Yahoo, Good Housekeeping și CBS MoneyWatch.

Acest articol este retipărit cu permisiunea de la NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Toate drepturile rezervate.

Mai multe de pe Next Avenue: