De ce să „lucrezi mai mult” nu este un sfat grozav de pensionare

Iată adevărul: pensionarea devreme — sau chiar la vârsta de pensionare completă— este puțin mai mult decât o glumă pentru acele zeci de milioane. Retragere pentru ce? Majoritatea oamenilor au o fracțiune din activele de care vor avea nevoie. Și pensiile? Dacă nu lucrezi pentru guvern – de stat, local sau federal – sunt șanse să nu ai unul. 

Citi: Beneficiarii de asigurări sociale pierd 182,000 de dolari prin revendicare prea devreme, arată studiul

Defectele de genul acesta – refuzul din ce în ce mai multe companii de a-și transfera finanțele pensionării din bilanțul lor și pe spatele lucrătorilor lor – înseamnă că milioane de oameni trebuie să continue să lucreze, indiferent dacă doresc sau nu. Cu toate acestea, note un raport amplu al Institutului de Politică Economică (EPI), un think tank non-profit, non-partizan, cu sediul în Washington, DC, „mulți se confruntă cu obstacole în a lucra mai mult și nu au acces la locuri de muncă decente cu salarii decente. Lucrătorii în vârstă care nu își pot permite să se pensioneze se confruntă adesea cu o scădere a calității locului de muncă și a câștigurilor ca urmare a pierderii puterii de negociere.”

Este un Catch-22 dureros. 

Există și o diviziune rasială aici. Rezerva Federală, într-un raport din 2020, a spus că familiile albe au cel mai înalt nivel dintre ambele averea medie și medie a familiei: 188,200 $ și, respectiv, 983,400 $. Mediana – ceea ce înseamnă că jumătate au mai mult și jumătate au mai puțin – este cifra cheie aici. Dacă jumătate dintre familiile albe au mai puțin de 188,000 de dolari, asta sugerează că aproximativ 7,500 de dolari pot fi retrași în fiecare an pentru a trăi, folosind regula de retragere de 4%, adesea recomandată. Sunt 625 de dolari pe lună, fără taxe.  

Crezi că e rău? Acum luați în considerare datele Fed despre familiile hispanice și negre și hispanice. Averea medie a hispanicilor este de 36,100 de dolari, în timp ce pentru familiile negre este de 24,100 de dolari. 

Hispanicii și negrii „sunt deosebit de dezavantajați pe piața muncii și prost serviți de un sistem de pensionare care se bazează pe angajatorii să ofere beneficii în mod voluntar”, spune Heidi Shierholz, președintele EPI.

Acest dezavantaj este o problemă structurală adânc înrădăcinată, notează raportul, iîn faptul că negrii și hispanicii lucrează de obicei pe treptele inferioare ale scării economice și că „slujbele lor proaste duc la pensionări proaste”. 

Dar din nou, chiar și o „pensie proastă” nu este o opțiune, având în vedere ratele de economisire menționate mai sus. Astfel, mulți lucrători sunt forțați de necesitatea economică să continue să lucreze, de obicei în același tip de locuri de muncă mai puțin plătite, cu beneficii minime – în cel mai bun caz. Cu alte cuvinte, nu există nicio ieșire.  

„Unii lucrători pot beneficia de amânarea pensionării pentru a-și spori economiile și beneficiile acumulate, în timp ce își scurtează pensionarea”, spune EPI. „Dar așteptarea lucrătorilor să lucreze până la bătrânețe nu este nici o soluție fezabilă, nici echitabilă pentru criza de pensionare. În primul rând, creșterea speranței de viață a fost concentrată în rândul persoanelor cu venituri mai mari, cu locuri de muncă mai puțin solicitante din punct de vedere fizic. Pe de altă parte, americanii lucrează deja mai mult și mai mult decât lucrătorii din majoritatea țărilor similare.”

Pandemia este încă o problemă. Instituția Brookings susține că „lung Covid" este ținând milioane de oameni în afara forței de muncă. Mulți lucrători de pe treptele inferioare ale scării s-ar putea să nu aibă luxul de a lucra de acasă și ar putea fi nevoiți să aleagă între a-și risca sănătatea sau a renunța la slujba slabă pe care o au în prezent.    

Această realitate dureroasă subliniază importanța absolută a celor două beneficii pe care se pot baza lucrătorii din minorități: Securitatea Socială și Medicare.  

Citi: Nu faceți aceste 5 greșeli în timpul înscrierii deschise la Medicare

Protecția financiară oferită de Securitatea Socială este deosebit de importantă pentru lucrătorii negri și hispanici și pentru alți lucrători de culoare, spune comisarul interimar al asigurărilor sociale Kilolo Kijakazi, care observă că reprezintă o „parte mare din venitul total de pensionare și invaliditate pentru persoanele de culoare. și pentru femei.” Ea face apel la „bariere structurale” care „contribuie la disparitatea bunăstării economice” pentru aceste grupuri.  

Citi: Ești potrivit pentru vârsta ta sau ești fragil? Iată cum să afli.

Există numeroase propuneri de politici care ar putea eroda aceste bariere structurale. Raportul EPI sugerează extinderea creditului fiscal pentru venitul realizat, care ar putea ajuta mai mulți adulți fără copii aflați în întreținere. Scutiri fiscale ar putea compensa costul asigurării de sănătate pentru lucrătorii în vârstă. Și ce zici de o mai bună aplicare a legilor privind discriminarea în funcție de vârstă? Adică dacă lucrătorii și-ar cunoaște drepturile și ce ar putea face dacă ar simți că sunt discriminați din cauza vârstei lor. 

Se poate întâmpla vreunul din aceste lucruri? În afară de o mai bună aplicare a legilor privind discriminarea în funcție de vârstă, care sunt deja înregistrate, diviziunea politică care este pe cale să definească Washingtonul - cu democrații care continuă să dețină Senatul, dar republicanii confiscând Camera - sugerează blocaj pentru următorii doi ani.