De ce calculatoarele de pensii nu le dă pe oameni care au cea mai mare nevoie de ele - și ce să facă în acest sens

Dacă te încadrezi în această din urmă categorie, nu te simți rău.

O nouă studiu arată că angajații cu cunoștințe financiare mai mari au crescut suma pe care o economiseau pentru pensie cu mai mult decât cei cu cunoștințe financiare mai puține. În cadrul studiului, angajații federali care au fost invitați să folosească un instrument online de economisire la pensie au crescut suma pe care o economiseau pentru pensie cu 174 de dolari anual, dar cei care aveau cunoștințe financiare au crescut suma pe care o economiseau cu 412 de dolari anual.

Autorii studiului au concluzionat următoarele: Calculatoarele online funcționează bine pentru persoanele bine informate, educate, alfabetizate financiar și contribuie deja mult la planul lor de pensionare.

De asemenea, se va citi: Am testat 2 calculatoare gratuite de pensie de asigurări sociale și iată ce am găsit

Este nevoie de o soluție diferită pentru persoanele care nu au atât de multe cunoștințe financiare, pe care autorii studiului le numesc capacitate. „Pentru a-i ajuta pe angajații cu capacități financiare mai scăzute, instrumentele online pot necesita o automatizare mai bună, prin care câmpurile din instrumentul online sunt auto-populate de datele administrative ale angajatului”, au scris autorii raportului, intitulat „Sunt instrumentele de planificare a pensionării substitute sau completări ale Capacitate financiară?” Cercetătorii au continuat: „O astfel de integrare ar duce la mai puțini pași, mai puțină dependență de limbajul financiar și mai puțină nevoie de autocunoaștere a angajaților”.

Mai mult, autorii au remarcat că „forme mai costisitoare de intervenție, cum ar fi sesiunile unu-la-unu sau materiale personalizate, pot fi necesare pentru a-i ajuta pe cei cu capacități financiare mai reduse” să economisească mai mult pentru pensionare.

Acum citiți: Am 62 de ani, singur și nu am avut niciodată un cont de pensionare. Am 100,000 USD de investit, dar este prea târziu?

Într-un interviu, doi co-autori - Joshua Tasoff, profesor asociat la Departamentul de Științe Economice al Universității Graduate Claremont, și Jiusi Xiao, Ph.D. student în economie la Claremont Graduate University — a discutat despre studiu.

Citi: Resetați-vă calculatorul de pensionare acum pentru piețele bursiere mai sumbre de astăzi și asigurați-vă că sunteți încă pe drumul cel bun

A afla cât de mult să economisiți pentru pensie este o problemă complexă care, în epoca 401(k) și a planurilor de pensionare similare sponsorizate de angajator, cade în mare parte asupra individului. Și pentru a afla cât de mult ar trebui să economisiți într-un anumit an necesită mai multe informații și un nivel de conștientizare financiară care include cunoașterea ratei de rentabilitate estimată, toleranța la riscuri, cât timp aveți până la pensie și cât timp aveți.” Voi cheltui pentru pensie și ce alte surse de venit din pensie vei avea. Lista continuă.

În cadrul studiului, autorii au lucrat cu Oficiul SUA pentru Managementul Personalului (OPM), care gestionează serviciul civil din SUA și care, la fel ca mulți angajatori și factori de decizie, se confruntă cu întrebarea: Cum îi ajutați pe lucrători să ia decizii bune pentru ei. economii pentru pensii?

„Mulți economiști consideră că oamenii nu economisesc suficient pentru pensionare”, a spus Tasoff. „Este o problemă foarte provocatoare.”

De asemenea, se va citi: Mulți tineri nu ar trebui să economisească pentru pensie, spune o cercetare bazată pe o teorie a câștigătorului premiului Nobel

Este o problemă în mare parte pentru că nu există posibilitatea de a învăța din greșelile tale. Nu primești o refacere. Nu ai ocazia să te întorci în timp și să economisești mai mult. Și oamenii sunt predispuși să facă greșeli atunci când vine vorba de economisirea pentru pensie.

„Când vine vorba de economii pentru pensii, chiar dacă o faci de-a lungul vieții, te pensionezi o singură dată”, a spus Tasoff. „Ai o singură durată de viață de trăit... în cea mai mare parte, poți încerca asta o singură dată.”

În studiu, autorii au încercat să examineze efectul calculatoarelor online de pensionare și două părtiniri specifice: părtinirea exponențială de creștere, care este noțiunea că oamenii neglijează interesul compus și, prin urmare, subestimează cât de rapid cresc activele și prezintă părtinire în care oamenii apreciați un rezultat imediat mai mult decât unul amânat în viitorul apropiat și faceți acest lucru într-un mod care să reflecte o problemă de autocontrol. Autorii au încercat, de asemenea, să examineze alfabetizarea financiară.

Citi: Cum să alegi ce calculator de securitate socială să folosești

Pentru a studia aceste efecte, cercetătorii au invitat jumătate dintre lucrătorii OPM din studiul randomizat să folosească un calculator online nou, complet funcțional, iar cealaltă jumătate să folosească un calculator care a făcut tot ceea ce a făcut primul instrument, cu excepția calculului sumei pe care o ar avea cuib de un participant. cresc la.

„Am vrut să vedem dacă calculele specifice împiedicau decizia oamenilor de a economisi mai mult pentru pensie”, a spus Tasoff.

În primul rând, cercetătorii au trimis un e-mail invitând participanții să folosească calculatoarele. Apoi au descoperit că cei care contribuiau deja mai mult la economiile lor pentru pensii aveau mai multe șanse să facă clic pe linkul către calculator. Acesta a fost opusul a ceea ce au sperat cercetătorii că se va întâmpla: ei au sperat că cei care aveau mai puține cunoștințe financiare vor face clic pe link. Dar nu asta sa întâmplat. 

„Acesta este primul nostru indiciu că poate merge în altă direcție, deoarece oamenii care dau clic pe link sunt cei care contribuie deja mai mult”, a spus Tasoff.

Apoi, cercetătorii s-au uitat la persoanele care au făcut clic pe linkul către calculatoare. Ei au descoperit că cei care folosesc calculatorul complet funcțional – cel care arăta până la ce vor crește economiile pentru pensii ale cuiva – au economisit cu 174 de dolari mai mult pe an decât cei care nu au aflat la ce vor crește economiile lor.

Apoi, cercetătorii au descoperit cu cât mai mult economisesc cei cu cunoștințe financiare mai mari și cei cu capacități financiare mai mari după ce au folosit calculatorul. Și acel grup a economisit, după cum am menționat, încă 412 USD pe an.

Deci, care sunt unele dintre concluziile?

Furnizarea de informații de creștere exponențială celor care ar fi ajutați cel mai mult de astfel de informații nu schimbă cât de mult economisesc pentru pensie. De fapt, cercetătorii au aflat că „probabil că există un nivel minim de competență” necesar doar pentru a utiliza calculatorul, a spus Tasoff.

Asta nu înseamnă că calculatoarele de pensie nu funcționează. Dar aceste instrumente, cel puțin în planurile la locul de muncă, trebuie să fie modificate pentru a fi utile celor cu mai puține cunoștințe financiare. Poate că calculatorul trebuie să aibă mai puțini pași și să pună mai puține întrebări. 

„Trebuie să ținem cont de faptul că există o barieră în calea utilizării acestor instrumente”, a spus Xiao. „Și apoi, poate, există modalități mai bune sau modalități mai accesibile de a proiecta aceste instrumente, astfel încât să beneficieze nu numai pentru utilizatorul cu mai multe cunoștințe financiare, ci și pentru toată lumea.”

Și apoi există intervenția mai scumpă, deși probabil destul de benefică. Cei care sunt mai puțin alfabetizați din punct de vedere financiar ar putea beneficia, poate foarte mult, de întâlniri personale cu un profesionist financiar la locul de muncă.

Amintiți-vă, a spus Tasoff, poate fi intimidant pentru cineva cu mai puține cunoștințe financiare să folosească un calculator care cere tot felul de informații despre ratele inflației, așteptările pieței de capital, alocarea activelor, orizontul de timp, toleranța la risc, obiectivele de investiții, creșterea salariului și care fonduri în care să investești. 

„Este nevoie de abilități specializate și sunt multe de învățat”, a spus Tasoff.

Există un mare factor de intimidare, a spus el. Deci amânați. O vei face mai târziu. Apoi timpul trece și nu faci nimic. „Amânarea, în acest domeniu, duce la pierderi mari”, a spus Tasoff.

Pentru a fi corect, pierderile nu sunt atât de grave pe cât ar putea fi dat fiind faptul că atât de mulți lucrători sunt înscriși automat în planurile 401(k). Dar este, de asemenea, probabil ca mulți să nu profite din plin de egalitatea angajatorului lor sau să calculeze cât ar trebui să economisească, având în vedere obiectivele lor de venit la pensie, a spus el.

Deci, concluzia este următoarea: dacă ești alfabetizat financiar, calculează. Înțelegi. Dar dacă nu ești atât de alfabetizat financiar, poate cel mai bun lucru de luat în considerare este ca o persoană reală să te ajute să-ți dai seama ce ar trebui să faci pentru a economisi pentru pensie. Și costul este mult mai mic decât costul obținerii acestuia - suma de care aveți nevoie pentru a vă finanța stilul de viață dorit la pensie - totul greșit.

Aveți întrebări despre pensie, asigurări sociale, unde să locuiești or cum să-l permiti deloc? Scrie la [e-mail protejat] și putem folosi întrebarea dvs. într-o poveste viitoare.