Când să te pensionezi și de ce contează vârsta

Când este momentul potrivit să te pensionezi? Este o întrebare care depinde de nevoile și circumstanțele tale personale. Biroul Național de Cercetare Economică a constatat că „pensionarea îmbunătățește atât sănătatea, cât și satisfacția de viață”, dar vârsta la care te pensionezi afectează calitatea pensionării.

Vârsta la care vă pensionați vă va afecta finanțele. În funcție de situația dvs. financiară, stabiliți ce vârstă este cel mai logic să vă pensionați, astfel încât să vă puteți bucura de pensionare confortabil.

Retragerea la vârsta de 65 de ani sau mai devreme

Până când angajații ating vârsta de 50 de ani și începutul de 60 de ani, deseori se gândesc la pensionare. Bărbații se pensionează la o vârstă medie de 64.6 ani, în timp ce femeile rămân la locul de muncă până la vârsta de 62.3 ani.

Regulile inițiale privind prestațiile de securitate socială au stabilit vârsta de 65 de ani ca vârstă de pensionare la care lucrătorii puteau primi beneficii de pensionare nereducete. În 2022, vârsta de pensionare completă a asigurărilor sociale este de 66 de ani pentru cei născuți între 1943 și 1959 și de 67 de ani pentru cei născuți în 1960 sau mai târziu.

Economiile pentru pensie ale unei persoane, beneficiile de sănătate și securitatea socială dictează de obicei cel mai bun moment pentru a opri munca și variază în funcție de vârstă.

Planuri de pensii și IRA

Dacă se pensionează înainte de vârsta de 65 de ani, unele persoane, cum ar fi angajații federali, pot retrage economiile din planul de pensie la vârsta de 55 de ani. La vârsta de 59 și jumătate, toți angajații pot retrage bani din planurile lor calificate și din IRA fără o penalizare IRS pentru retragere anticipată. Persoanele care amână pensionarea trebuie să înceapă distribuțiile minime necesare (RMD-uri), din planurile de pensionare până la vârsta de 72 de ani.

Sunt șanse să aveți nevoie de un cuib mare pentru a vă completa fondurile de securitate socială, mai ales dacă îl închideți foarte devreme și pensionați-vă înainte de vârsta de 65 de ani. Cu cât vă pensionați mai devreme, cu atât vei avea nevoie de mai mult.

Potrivit Fidelity Investments, persoanele care se pensionează la vârsta de 65 de ani ar trebui să urmărească să-și economisească de 12 ori salariul înainte de pensionare și să planifice o rată anuală de retragere de 4.2%.

De securitate socială

Persoanele fizice care se pensionează la 65 de ani sau mai devreme și cere beneficii de la Asigurările Sociale va primi doar 75% din suma integrală, iar prestația pentru soț scade și la 35% din suma integrală a pensionării.

Retragerea la vârsta cuprinsă între 66 și 67 de ani va obține un beneficiu complet de securitate socială, în funcție de momentul în care v-ați născut, iar vârsta de 70 de ani este cea mai recentă vârstă pentru a începe să primiți prestații de securitate socială.

Persoanele fizice se pot pensiona la vârsta de 65 de ani sau mai devreme, se pot colecta beneficii de pensie de asigurări sociale și pot lucra în același timp înainte de vârsta deplină de pensionare de asigurări sociale. Cu toate acestea, beneficiile vor fi reduse dacă câștigați mai mult decât limitele anuale de câștig.

Medicare și beneficii de sănătate

Retragerea la vârsta de 65 de ani permite persoanelor să fie eligibile pentru Medicare, altfel pensionarii anticipați vor trebui să bugeteze pentru costurile din buzunar pentru achiziționarea asigurării de sănătate.

O persoană care solicită asigurarea de sănătate care respectă prevederile Actul de îngrijire accesibilă (ACA) plătește în medie 456 USD pe lună în prime. Prin contrast, în 2022, standardul Prima Partea B Medicare este de 170.10 USD pe lună și vă oferă acoperire cu o deductibilă relativ mică de 233 USD pe an.

Pentru a fi bine protejat, luați în considerare acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă (Medicare Partea D) și poate Medigap—sau Medicare Advantage. Primele pentru medicamentele eliberate pe bază de prescripție medicală (Partea D Medicare) sunt în medie de 33 USD pe lună în 2022. Primele Medicare Advantage (Partea C) sunt în medie de 19 USD pe lună în 2022.

Medigap este asigurare privată conceput pentru a suplimenta Medicare tradițională și acoperirea medicamentelor pe bază de rețetă. Rețineți că, dacă nu vă înscrieți pentru acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă atunci când vă pensionați la vârsta de 65 de ani împreună cu Medicare, puteți plăti o pedeapsa mai mare rata pentru aceasta atunci când vă înscrieți pentru tot restul vieții, cu excepția cazului în care sunteți acoperit de un plan de medicamente al angajatorului.

Retragerea după 65 de ani: 66 - 70 de ani

Pentru mulți, anii 60 de ani sunt mijlocul de aur al pensionării – ești suficient de mare pentru a-ți fi constituit o rezervă financiară bună și suficient de tânăr pentru a te bucura de anii tăi fără loc de muncă. Faptul că veți primi plata integrală a asigurărilor sociale la vârsta de 66 până la 67 de ani poate face o diferență enormă, mai ales dacă sunteți relativ sănătos și probabil să aveți o pensionare medie sau mai lungă decât media.

De asemenea, așteptarea vă oferă câțiva ani în plus pentru a vă consolida conturile de investiții avantajoase din punct de vedere fiscal. Investitorii care au cel puțin 50 de ani pot face un anual contribuția de recuperare la 401(k) sau IRA. Pentru 2022, cei peste 50 de ani pot contribui cu 7,000 USD la a IRA tradițională or Roth IRA. Dacă utilizați un 401(k) pentru a economisi pentru pensie, puteți amâna până la 27,000 USD din salariu în 2022 după ce împliniți vârsta de 50 de ani.

De asemenea, așteptarea până când ajungeți la 65 de ani înseamnă că sunteți eligibil pentru Medicare, care este de obicei o fracțiune din costul planurilor individuale de asigurare pentru adulții în vârstă.

Pensionare tardivă: 70 de ani și mai mult

Dacă îți place ceea ce faci pentru a-ți câștiga existența, avantajele lucrului până la 70 de ani sunt ușor evidente. Pentru toți ceilalți, o carieră prelungită ar putea suna ca ultimul lucru pe care și l-ar dori vreodată.

Cu toate acestea, luați în considerare avantajele. În primul rând, veți avea mai mult timp să vă măriți economiile. De asemenea, veți beneficia de cea mai mare plată posibilă de asigurări sociale. Beneficiile cresc proporțional până la împlinirea vârstei de 70 de ani, când reprezintă 132% din suma dvs. completă dacă v-ați născut între 1943 și 1954. Și dacă v-ați născut în 1960 sau mai târziu, beneficiul dvs. ar crește cu 124%.

Rezultatul este că, dacă planificați bine, veți avea mai mulți bani pentru a face lucrurile pe care le iubiți cu adevărat și veți avea mai puține griji cu privire la supraviețuirea bunurilor tale. Și dacă rămâi sănătos, vei avea încă mulți ani să te bucuri de libertatea de a fi pensionat.

Desigur, amânarea pensionării nu este întotdeauna o alegere, din mai multe motive. Cercetările publicate de Northwestern Mutual în 2021, de exemplu, au descoperit că impactul economic al COVID-19 pandemia a schimbat planurile de pensionare ale multor americani. Aproape un sfert (24%) plănuiesc să se pensioneze mai târziu decât se aștepta anterior.

Linia de jos

Mulți oameni în vârstă abia așteaptă ziua când în cele din urmă renunță la cariera lor și se pensionează. Totuși, îngrijorarea constantă cu privire la finanțe nu este tocmai modalitatea de a-ți petrece ultimii ani. De aceea este important să luați în considerare când ar trebui de fapt retrage mai degrabă decât să vă concentrați pe vârsta la care sunteți eligibil pentru a beneficia de pensie. Înainte de a te decide, asigură-te că ai resursele necesare pentru a profita la maximum de această nouă etapă a vieții.