Când iau RMD, cum evit să blochez pierderile? Voi împlini 72 de ani în curând, iar stocurile mele sunt „în scădere” anul acesta

Voi împlini 72 de ani pe 10 februarie 2023. Am un cont tradițional individual de pensionare (IRA). Cei mai mulți bani sunt legați în acțiuni, iar stocurile din acest an sunt mult în scădere. Dacă vând pentru a plăti distribuțiile minime necesare (RMD), atunci trebuie să vând pentru o pierdere uriașă. Cum evit această pierdere și cum plătesc RMD-urile? Ceva strategii?

- Vinod

Pentru unii pensionari, distribuții minime necesare sunt irelevante deoarece pensionarii oricum trebuie să retragă banii pentru a acoperi cheltuielile. Deci faptul că li se cere să o facă este destul de discutat.

Pentru alții, care vă pot include, RMD-urile pot deveni un adevărat punct de blocare. Acestea vă limitează controlul asupra programului de distribuție, managementului fiscal, strategiei de investiții și planului patrimonial.

Dacă aveți întrebări specifice strategiilor de retragere la pensie, a consilierul financiar poate ajuta.

Piețele ursoase și vânzarea în pierdere

Problema ta particulară nu este greu de văzut. S&P 500 a scăzut cu aproximativ 17% la sfârșitul lunii noiembrie. Acțiunile specifice pe care le dețineți pot fi în scădere și mai mult decât atât.

Una dintre principiile comportamentale de bază ale investițiilor de succes pe termen lung este evitarea vânzării în panică în situații ca aceasta. Dacă o faceți, este posibil să pierdeți orice potențială creștere viitoare și să vă consolidați pur și simplu pierderile. Rămâneți pe termen lung este probabil un apel mai bun.

În cazul tău, se pare că ai acea reacție emoțională sub control, dar te simți susținut într-un colț de RMD.

Cronometrarea primei distribuții minime necesare

După cum sugerează și numele, este necesar RMD-ul dvs. Nu poți sări peste asta. În caz contrar, IRS vă lovește cu o penalizare egală cu 50% din suma pe care ar fi trebuit să o luați, dar nu ați făcut-o. Este abrupt, deci haideți să evităm asta.

Având în vedere că acesta va fi al tău prima distribuție minimă necesară, cu toate acestea, aveți un pic de spațiu de lucru în ceea ce privește momentul în care îl luați.

Așa cum stau lucrurile acum, veți fi responsabil pentru un RMD pentru 2023 – anul în care împliniți 72 de ani – datorită Legii Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act. Dar aveți până la 1 aprilie a anului următor anului primei distribuiri minime necesare pentru a retrage fizic banii din contul dvs. Pentru tine, asta ar însemna că ai putea amâna distribuția până la 1 aprilie 2024. Asta înseamnă aproximativ un an și jumătate de acum înainte.

Povestea continuă

Așteptarea până atunci pentru a finaliza prima retragere vă poate oferi suficient timp pentru a vă recupera pierderile. Dar nu există nicio garanție. Acțiunile dvs. ar putea reveni în acest timp sau pot scădea mai mult, ceea ce vă agravează problema. Este totuși o opțiune pe care o ai.

Distribuțiile și consecințele lor fiscale

Luați în considerare și faptul că amânarea primului dvs. RMD până la 1 aprilie a anului următor nu reduce cerința de a lua un RMD și pentru anul respectiv. Trebuie să luați fiecare RMD ulterior după primul până la 31 decembrie a anului aplicabil, așa că vi se va cere să luați două RMD în acel an dacă decideți să amânați. Cu alte cuvinte, dacă luați RMD-ul 2023 la 1 aprilie 2024, trebuie să luați RMD-ul 2024 până la 31 decembrie 2024.

Aceasta poate fi o alegere bună pentru dvs., dar veți dori să știți cum vă influențează situația fiscală generală, deoarece va trebui să includeți ambele distribuții în venit.

Distribuții în natură

Dacă blocarea pierderilor din investiții este o considerație principală pentru dvs. și nu aveți neapărat nevoie de banii din RMD, distribuțiile în natură ar putea fi ceva de luat în considerare.

Tratamentul normal pentru gestionarea RMD-urilor este de a vinde suma necesară de investiții pentru a strânge suficient numerar pentru a acoperi RMD-ul, apoi distribuie numerarul. De exemplu, dacă trebuie să retrageți 50,000 USD pentru a vă satisface RMD pentru anul respectiv, puteți vinde acțiuni evaluate în prezent la 50,000 USD, apoi retrageți cei 50,000 USD în numerar.

Desigur, asta e problema, nu? Acțiunile care sunt evaluate în prezent la 50,000 USD ar fi putut avea o valoare mai mare de 60,000 USD la începutul anului. Dacă vindeți acum, investiția nu va avea șansa de a se recupera.

An distribuție în natură poate oferi o soluție. Distribuirea activelor „în natură” înseamnă pur și simplu că transferați sau retrageți activul real, mai degrabă decât să vindeți mai întâi și să retrageți numerar.

Acest lucru satisface cerința RMD, dar vă permite să continuați să dețineți investițiile. Valoarea actuală a distribuției este încă impozabilă, ceea ce este de fapt principalul scop al solicitării distribuirilor obligatorii în primul rând, așa că asigurați-vă că:

1. Aveți deja destui numerar la îndemână pentru a acoperi factura fiscală.

2. Vindeți o parte din stocurile pe care le distribuiți pentru a o acoperi.

Dacă retrageți stocuri în natură pentru a vă îndeplini RMD, trebuie să le transferați într-un cont de brokeraj impozabil.

Nu le puteți transfera într-un alt cont cu impozit amânat și nu puteți utiliza o conversie Roth. Dar apoi puteți păstra investiția atât timp cât doriți într-un cont impozabil. Va trebui să plătiți impozite pentru dividendele viitoare și câștigurile de capital realizate, dar asta poate fi mai bine decât să vă blocați pierderea.

Linia de fund

Sunteți pe cale să fiți responsabil pentru un RMD pentru 2023. Dar aveți timp până la data de 1 aprilie a anului următor anului primei distribuiri minime necesare pentru a retrage efectiv banii din contul dvs. O distribuție în natură poate oferi o soluție împotriva blocării pierderilor atunci când luați RMD-uri.

Brandon Renfro, CFP®, este editorialist de planificare financiară SmartAsset și răspunde la întrebările cititorilor despre finanțe personale și subiecte fiscale. Aveți o întrebare la care doriți să răspundeți? E-mail [e-mail protejat] iar întrebarea dvs. poate primi răspuns într-o coloană viitoare.

Vă rugăm să rețineți că Brandon nu este un participant la platforma SmartAdvisor Match și a fost compensat pentru acest articol.

Găsiți un consilier financiar

• Dacă aveți întrebări specifice situației dvs. de investiții și de pensionare, a consilierul financiar poate ajuta. Găsirea unui consilier financiar nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care deservesc zona dvs. și vă puteți intervieva cu consilierii potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.

• Planificați pentru pensionare? Utilizare Calculatorul de securitate socială al SmartAsset pentru a vă face o idee despre cum ar putea arăta beneficiile dvs. la pensie.

Credit foto: ©iStock.com/Extreme Media

Mesaj Întrebați un consilier: când iau RMD, cum evit să blochez pierderile? Voi împlini 72 de ani în curând, iar stocurile mele sunt „în scădere” anul acesta a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.