Ați făcut toate lucrurile potrivite, cel puțin din punct de vedere financiar, pentru a economisi pentru pensie. Ați început să economisiți devreme pentru a profita de puterea compoziției, ați maximizat contribuțiile 401(k) și contul individual de pensionare (IRA) în fiecare an, ați făcut investiții inteligente, ați adunat bani în economii suplimentare, ați plătit datoriile și ați dat seama cum pentru a vă maximiza beneficiile de securitate socială.
Acum ce? Când încetezi să economisești și începi să te bucuri de roadele muncii tale?
Intrebari cu cheie
- Ar trebui să începi să-ți cheltuiești oul odată ce nu ai datorii, iar venitul de pensionare acoperă cheltuielile, plus orice inflație.
- Ciupirea de bănuți și refuzul plăcerilor de la pensie pot duce la probleme de sănătate, inclusiv deteriorarea cognitivă.
- Distribuțiile minime obligatorii din conturile de pensionare pot fi necesare, dar nu trebuie cheltuite și chiar pot fi reinvestite.
- Pensionarii pot viza cheltuirea unui anumit procent din portofoliul lor de investiții agregat (adică 4% din toate soldurile investițiilor în fiecare an).
- Pensionarii rezistenți la cheltuieli pot ține cont de moștenitori, deși pensionarul trebuie să se asigure că nevoile lor sunt satisfăcute înainte de nevoile generațiilor viitoare.
Economii pentru pensii: Cât de mult este suficient?
Deveniți un cheltuitor la pensie
Mulți oameni care au economisit în mod constant pentru pensionare întâmpină dificultăți în a face tranziția de la economisitor la cheltuitor când va veni momentul. Economisirea atentă – până la urmă timp de zeci de ani – poate fi un obicei greu de înlăturat. „Cei mai mulți economisitori buni sunt cheltuitori groaznici”, spune Joe Anderson, CFP, președinte al Pure Financial Advisors Inc., din San Diego, California.
Este o provocare pe care majoritatea americanilor nu se vor confrunta niciodată. Potrivit unui raport din 2020 al Fidelity, aproape jumătate (46%) riscă să nu poată acoperi cheltuielile esențiale de trai - locuință, îngrijire medicală, alimente și altele asemenea - în timpul pensionării.
Chiar dacă este o situație dificilă de invidiat, a fi prea economisitor în timpul pensionării poate fi propriul tip de problemă. „Văd că mulți oameni aflați la pensie au mai multă anxietate să rămână fără bani decât au avut atunci când lucrau cu locuri de muncă foarte stresante”, spune Anderson. „Încep să trăiască acea pensionare „doar în cazul în care se întâmplă ceva”.
În cele din urmă, acest tip de frică poate fi diferența dintre a avea o pensie de vis și una tristă. Pentru început, ciupitul de bănuți poate fi greu pentru sănătatea ta, mai ales dacă înseamnă să te zgarci la alimente sănătoase, să nu fii activ fizic și mental și să amâni asistența medicală.
A fi blocat în modul de salvare De asemenea, vă poate face să pierdeți experiențe valoroase, de la vizitarea prietenilor și a familiei până la învățarea unei noi abilități până la călătorii. Toate aceste activități au fost legate de îmbătrânirea sănătoasă, oferind beneficii fizice, cognitive și sociale.
Frica este un factor
Unul dintre motivele pentru care oamenii au probleme cu tranziția este frica: în special, teama că își vor supraviețui economiile sau că vor avea cheltuieli medicale care îi lasă săraci. Cheltuielile, însă, scad în mod natural în timpul pensionării în mai multe moduri. Nu veți mai plăti taxe de asigurări sociale și Medicare, de exemplu, sau nu veți mai contribui la un plan de pensie. De asemenea, multe dintre cheltuielile dvs. legate de muncă - naveta, îmbrăcămintea și prânzurile frecvente în oraș, pentru a numi trei - vor costa mai puțin sau vor dispărea.
Pentru a calma nervii oamenilor, Anderson le face o demonstrație, „rulând o proiecție a fluxului de numerar bazată pe o rată de retragere foarte sigură de 1% până la 2% din activele lor investibile”, spune el. „Prin proiectie, ei pot determina câți bani vor avea, luând în considerare cheltuielile, inflația, impozitele etc. Acest lucru le va arăta că este în regulă să cheltuiască banii.”
La pensionare, poate fi necesar să vă puneți nevoile înaintea celor ale copiilor dumneavoastră. Acest lucru este valabil mai ales în ceea ce privește sănătatea, locuința sau calitatea vieții.
La pensionare, poate fi necesar să vă puneți nevoile înaintea celor ale copiilor dumneavoastră. Acest lucru este valabil mai ales în ceea ce privește sănătatea, locuința sau calitatea vieții.
Moștenitorii sunt o altă preocupare
Un alt motiv pentru care unii pensionari se opun la cheltuieli este că au în minte o anumită cifră de dolari că vor să-și părăsească copiii sau alt beneficiar. Este admirabil – până la un punct. Nu are sens să trăiești din unt de arahide și jeleu în timpul pensionării doar pentru a ușura lucrurile pentru moștenitorii tăi.
Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors din Irvine, California, spune astfel:
Pensionarii ar trebui să prioritizeze întotdeauna nevoile lor față de cele ale copiilor. Deși este întotdeauna dorința părinților să aibă grijă de copiii lor, nu ar trebui să vină niciodată în detrimentul propriilor nevoi în timpul pensionării. Mulți părinți nu doresc să devină o povară pentru copiii lor la pensie, iar asigurarea propriului succes financiar va asigura că își păstrează independența.
Când să începeți să cheltuiți
Deoarece nu există o vârstă magică care să dicteze când este timpul să treci de la economisitor la cheltuitor (unii oameni se pot pensiona la 40 de ani, în timp ce majoritatea trebuie să aștepte până la 60 de ani sau chiar 70+), trebuie să iei în considerare propria situație financiară și stil de viață. O regulă generală spune că este sigur să încetați să economisiți și să începeți să cheltuiți odată ce nu aveți datorii, iar venitul de pensionare din asigurările sociale, pensie, conturile de pensie etc. vă pot acoperi cheltuielile și inflația.
Desigur, această abordare funcționează numai dacă nu exagerați cu cheltuielile dvs. Crearea unui buget vă poate ajuta să rămâneți pe drumul cel bun.
RMDs: A Line in the Sand
Chiar dacă vă este greu să vă cheltuiți oua, va trebui să începeți să încasați o parte din economiile pentru pensie în fiecare an, după ce împliniți 73 de ani. Atunci IRS vă cere să luați distribuțiile minime necesare, sau RMD-uri, de la IRA dvs., SIMPLE IRA, SEP-IRAși majoritatea celorlalte conturi de planuri de pensie (Roth IRAs nu se aplică)—sau riscați să plătiți penalități fiscale.
Vârsta RMD era de 70½, dar în urma adoptării Legii Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) în decembrie 2019, aceasta a fost ridicată la 72 de ani. Apoi, Congresul a crescut și mai mult vârsta la 73 de ani, ca parte a Legii SECURE 2.0. Distribuțiile minime obligatorii pentru IRA-urile tradiționale și 401(k) au fost suspendate în 2020 din cauza adoptării din martie 2020 a Legea CARES, deși această suspendare și-a urmat cursul.
Pensionarii trebuie să ia în serios penalitățile și să înceapă să retragă fonduri. Dacă nu vă luați RMD, veți datora IRS-ului o penalizare egală cu 25% din ceea ce ar fi trebuit să retrageți. Deci, de exemplu, dacă ar fi trebuit să scoateți 5,000 USD și nu ați făcut-o, veți datora 1,250 USD în penalități. Rata penalizării era de 50%, dar a fost redusă ca parte a SECURE 2.0.
Dacă nu ești un mare cheltuitor, RMD-urile nu sunt un motiv să te sperii. „Deși RMD-urile trebuie să fie distribuite, nu trebuie să fie cheltuite”, Charlotte A. Dougherty, CFP, fondator și managing partner al Dougherty & Associates din Cincinnati, subliniază. „Cu alte cuvinte, ei trebuie să iasă din contul de pensionare și să treacă prin „gardul fiscal”, așa cum spunem noi, și apoi pot fi direcționați către un cont după impozitare, care apoi poate fi cheltuit sau investit după cum o impun obiectivele.”
As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, de la Opulen Financial Group din Arlington, Virginia, notează: Dacă persoanele „au norocul să nu aibă nevoie de fonduri, le pot reinvesti folosind un cont obișnuit de brokeraj. Sau ar putea dori să înceapă să folosească această retragere forțată ca o oportunitate de a face cadouri anuale nepoților, copiilor sau chiar organizațiilor caritabile preferate (care pot ajuta la reducerea venitului impozabil). Pentru cei care vor fi supuși impozitelor asupra succesiunii, aceste cadouri anuale pot contribui la reducerea proprietății lor impozabile sub pragul impozitului asupra succesiunii.”
Rețineți că există un instrument fiscal util pentru utilizarea RMD-urilor pentru a le oferi organizațiilor de caritate: the distribuție caritabilă calificată (QCD). Dăruirea banilor dvs. conform acestei metode vă poate ocupa simultan de RMD-urile dvs. și vă poate oferi o reducere fiscală.
Deoarece regulile RMD sunt complicate, mai ales dacă aveți mai multe conturi, este o idee bună să verificați cu specialistul fiscal pentru a vă asigura că calculele și distribuțiile dvs. RMD îndeplinesc cerințele actuale.
Cât de mult mă pot aștepta să cheltuiesc la pensie?
Fiecare pensionar va avea circumstanțe, stiluri de viață și evenimente diferite care îi fac pe unii să cheltuiască mai mult, iar pe alții să cheltuiască mai puțin. În general, o regulă generală comună este ca pensionarii să planifice aproximativ 70% până la 80% din venitul lor anual atunci când lucrau. De exemplu, în cazul în care o persoană a câștigat 100,000 USD pe an înainte de a ieși la pensie, stilul său de viață (presupunând că nu s-a schimbat dramatic și că persoana respectivă nu are considerații semnificative privind sănătatea) poate ajunge la aproximativ 70,000 USD până la 80,000 USD pe an de cheltuieli, inclusiv îngrijirea sănătății și instituțiile de pensionare. .
Care este regula 4%?
Regula 4% este o strategie de investiții de retragere în care doar 4% din soldul tuturor investițiilor sunt retrase în fiecare an. Acest lucru îi permite unui pensionar să-și reducă încet economiile de investiții, în timp ce câștigă câștiguri sau aprecierea investiției din soldul rămas.
Care este regula de cheltuieli de 50%/30%/20%?
O metodologie populară a bugetului pentru planificarea cheltuielilor este utilizarea regulii 50%/30%/20%. Această regulă stipulează că 50% din cheltuielile unei persoane trebuie să meargă către nevoi. Apoi, 30% pot fi cheltuiți pentru dorințe, în timp ce celelalte 20% sunt destinate economiilor. Pe măsură ce o persoană își încetează cariera și trece la pensie, este posibil ca partea de 20% care este destinată economiilor să fie transferată către nevoi, în special luând în considerare locuințe speciale sau considerente medicale.
Linia de jos
S-ar putea să fii perfect fericit să trăiești cu mai puțin în timpul pensionării și să lași mai mult copiilor tăi. Totuși, permițându-ți să te bucuri de unele dintre plăcerile vieții - fie că este vorba de călătorii, de finanțarea unui nou hobby sau de a-ți face un obicei de a lua masa în oraș - poate duce la o pensionare mai împlinită. Și nu așteptați prea mult pentru a începe: Pensionarea anticipată este momentul în care probabil că veți fi cel mai activ.
Sursa: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo