Când te poți pensiona? Acest ghid pentru începători vă poate ajuta să găsiți răspunsul.

Când eram planificator financiar, mulți dintre clienții mei, precum Marie, credeau că aceasta era o întrebare ușoară și așteptau un răspuns rapid. În schimb, au primit il întrebare pe care nu au anticipat-o de la mine: Cât vei cheltui anual la pensie?

Stările goale au fost un răspuns comun. Un altul era salariul lor anual actual. Foarte puțini oameni pot răspunde satisfăcător la această întrebare critică. Ei consideră că este mai ușor și mai interesant să vorbească despre randamentul investițiilor și piața de valori. Cu toate acestea, cheltuielile sunt factorul secret care vă poate duce fericit la pensie timp de zeci de ani.

De asemenea, a se vedea: Bugetul nostru de pensionare este de 38,000 USD pe an, așa că nu ne putem permite să rămânem în California – unde ar trebui să ne mutăm?

Ingredientul de pensionare uitat

Pe fondul celei mai ridicate rate a inflației din ultimele decenii și al recentelor fluctuații ale pieței de valori, cum vă puteți pregăti cel mai bine pentru pensionare? Priviți cheltuielile dvs. acum, pentru a vă ajuta să vă planificați un viitor mai bun.

Puțini prepensionari (sau consilierii lor) știu cât cheltuiesc. O conversație despre cheltuieli nu este la fel de sexy ca o conversație despre bursă. Creșterea recentă a inflației și creșterea ratelor dobânzilor pot funcționa pentru și împotriva dvs. în anii dvs. de pensionare, dar sunt în mare parte în afara controlului dumneavoastră.

Opțiunile tale de cheltuieli, pe de altă parte, sunt în controlul tău. Dacă nu știm cât cheltuim astăzi, nu ne putem planifica cât vom putea cheltui la pensie, în special pentru cele mai mari două cheltuieli, locuința și asistența medicală.

Estimările tipice ale cheltuielilor de pensionare de 60% până la 90% din venitul curent sunt prea simpliste atunci când vă apropiați de pensionare. Numărul adevărat depinde de stilul tău personal de cheltuieli.

Nu vă simțiți copleșiți la gândul de a recrea acest număr. Puteți răspunde la această întrebare fără a introduce tot ceea ce cheltuiți într-un program software.

Stabiliți numărul dvs. de cheltuieli

Înțelegerea unde se duc banii tăi astăzi este esențială pentru a fi pregătit pentru anii tăi de pensionare. Concentrați-vă pe stabilirea acestui număr înainte de a verifica următoarea bursă. În calitate de planificator financiar certificat, am răspuns întotdeauna la întrebarea de pensionare a clientului meu: „Să vedem ce cheltuiți”.

Dacă aveți cinci până la 10 ani de la pensionare, puteți utiliza cheltuielile curente mai puțin economiile mari pe care le acumulați ca punct de plecare. Cu un calculator în mână, împreună cu formularele fiscale recente, facturile imobiliare și declarațiile de investiții, veți avea o estimare bună a ceea ce aveți nevoie.

Ia un creion, hârtie și declarațiile fiscale

Iată procesul meu în cinci pași:

1. Uitați-vă la declarația fiscală Formular 1040 recentă. Acesta va arăta o imagine completă a veniturilor, dincolo de salariu, incluzând veniturile din investiții, pensia alimentară și veniturile din anuitate. Pe linia 9 va fi numărul de venit anual de început de utilizat.

2. Pe linia 16, găsiți suma pe care ați plătit-o în taxe federale. Găsiți taxele de stat pe care le-ați plătit în formularul dvs. de stat sau W-2, dacă nu depuneți un formular de impozit pe venit de stat. Deci, deocamdată, deduceți acele sume din venitul dvs. Veți plăti în continuare impozite la pensie, deși de obicei nu la fel de mult - lucru pe care îl vom lua în considerare în detaliu mai târziu.

3. Acum găsește-ți economiile anuale. Pentru pensionare, acestea se află pe W-2 sau în Anexa 1 din 1040. Dacă economisiți într-un cont Roth sau de brokeraj, extrasele dvs. anuale vor arăta acea sumă totală pentru anul. Deduceți toate economiile din rezultatul pasului 2.

4. Din totalul economiilor dvs. de la pasul 3, scădeți banii care sunt stocați în conturile de economii pentru facultate deductibile din impozite pentru copiii dvs. sau care vor fi utilizați pentru a plăti împrumuturile pentru studenți, dacă vor fi plătiți până la pensie.

5. În cele din urmă, scădeți din rezultatul pasului 4 orice alte sume mari pe care le-ați cheltuit pentru evenimente speciale, cum ar fi o călătorie o dată în viață sau o petrecere aniversară.

Acum aveți o estimare destul de bună a cât cheltuiți anual, ceea ce se numește și fluxul dvs. de ieșire.

Dacă dețineți o casă și intenționați să rămâneți în ea după ce vă achitați ipoteca, scădeți plățile de capital și dobânzi din fluxul lunar. Nu scădeți taxe sau asigurări care ar putea fi incluse în suma pe care o trimiteți companiei ipotecare în fiecare lună - va trebui totuși să efectuați acele plăți.

Rețineți că acest număr este punct de start de înțelegere a cheltuielilor dvs. Acest număr înainte de impozitare va fi ghidul dumneavoastră inițial pentru a vă vizualiza activele de pensie și pentru a estima cât timp vă vor susține. Nu lăsați faptul că anul trecut a fost un an neobișnuit să vă oprească din acest proces; cautam o estimare. Acesta este un punct de plecare, deoarece cheltuielile variază în fiecare an.

De asemenea, a se vedea: Planifică pentru o viață mai lungă - și pregătește-te să lucrezi mai mult

Venituri vs cheltuieli

Pentru a vedea cât veți primi de la Securitatea Socială, accesați SocialSecurity.gov și faceți clic pe butonul „Securitatea mea socială” pentru a vă deschide sau a vă crea contul online, care vă va permite să vedeți suma lunară pe care o veți primi la pensie. Ar trebui să fiți familiarizat cu această declarație și să verificați dacă informațiile privind venitul dvs. în fiecare an sunt corecte.

În general, cel mai bine este să așteptați până la împlinirea vârstei de 70 de ani - sau cel puțin cât de târziu vă puteți permite să așteptați - înainte de a începe să colectați Securitatea Socială, deoarece cu cât începeți mai târziu, cu atât primiți mai mult în fiecare lună. Când decideți vârsta la care doriți să vă pensionați și suma pe care o veți primi în fiecare lună, deduceți acea sumă din cheltuielile dvs.

Dacă aveți un plan de pensii cu beneficii determinate - adică o pensie care vă garantează o anumită sumă de bani în fiecare lună - și/sau o anuitate, deduceți suma pe care o veți primi din nevoile dvs. de cheltuieli. Nu deduceți din nevoile dvs. de cheltuieli banii pe care vă așteptați să îi primiți dintr-un plan IRA sau 401 (k).

Acum aveți în dolari de astăzi un număr estimat de cheltuieli pentru a vă planifica pentru pensionare. Există și alte modalități de a descoperi cât cheltuiți, dar aceasta este o modalitate de a începe și de a avea o estimare aproximativă de luat în considerare dacă aveți suficient pentru a vă pensiona. Acest lucru vă poate ajuta dacă vorbiți cu un profesionist financiar sau introduceți informații într-un program software.

Când vă apropiați de pensionare, puteți ajusta numărul în funcție de informații mai specifice despre locul în care veți locui, costurile exacte ale asigurării de sănătate sau modificările pe care doriți să le faceți.

Citeste: Economisii de pensii au fost păcăliți de piața taur?

Secretul durabilității

Cunoașterea ratei de cheltuieli anticipate la pensie face mai ușor să răspundeți la această întrebare sâcâitoare cand vă puteți aștepta să vă pensionați fără să vă modificați în mod semnificativ stilul de viață sau să riscați să vă supraviețuiți economiilor.

De exemplu, dacă aveți 500,000 de dolari economisiți pentru pensionare astăzi și doriți să vă pensionați anul viitor la vârsta de 67 de ani, știind că cheltuiți 20,000 de dolari pe an peste venitul dvs. de asigurări sociale înseamnă că vă puteți pensiona confortabil. Dacă cheltuiți 50,000 de dolari pe an peste venitul de securitate socială, atunci ar fi bine să vă amânați pensionarea și să vă măriți economiile sau să vă pregătiți să reduceți cheltuielile și să vă reduceți așteptările pentru anii tăi de aur.

Succesul pensionării este să ai o viață conectată și conștientă. Concentrați-vă pe toate aspectele planului dvs., dincolo de cheltuieli: Cercetare a descoperit că relațiile, hobby-urile și stilul de viață fac o pensie fericită și sănătoasă la fel de mult ca banii.

Trebuie să faceți modificări? Concentrați-vă acum pe obiceiurile de a cheltui. Ele au cel mai mare impact asupra a ceea ce vei cheltui la pensie.

Nu ratați: Triumful camioneților: povestea incredibilă a modului în care un grup de pensionari răpiți și-a salvat pensiile

Cu cât cheltuiți mai puțin, cu atât puteți economisi mai mult și cu atât veți fi mai confortabil să cheltuiți mai puțin la pensie. Ești dispus să faci compromisuri din stilul tău de viață actual? De exemplu, reduceți dimensiunea la o mașină sau schiați numai în timpul săptămânii când reducerile abundă, ajustați-vă cheltuielile de viață și obțineți un coleg de cameră.

Aplicați această abordare pas cu pas anual, indiferent dacă vă pregătiți pentru pensionare sau deja vă pensionați. Vei avea informații care să te motiveze să înveți să trăiești cu mai puțin, creând o pensie mai durabilă.

Pensionarea, ca o mare parte din viață, nu are garanții, așa că asigurați-vă că înțelegeți toți factorii care o influențează. Securitatea ta pe termen lung depinde de asta.

Christine D. Moriarty, CFP, are peste 25 de ani de experiență în instruirea persoanelor fizice, cuplurilor și proprietarilor de afaceri cu privire la finanțele lor. Accentul ei a fost intersecția dintre emoții, comportament și bani. Își trăiește visul în Vermont și se bucură să stea jos cu o ceașcă de ceai irlandez și o carte bună. Găsiți mai multe la Moneypeace.

Acest articol este retipărit cu permisiunea de la NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Toate drepturile rezervate.

Mai multe de pe Next Avenue: