Când vă mutați de la un angajator la altul sau părăsiți forța de muncă în întregime pentru pensionare, este posibil să aveți un cont 401(k) sponsorizat de angajator care trebuie să fie mutat.
Există mai multe opțiuni pentru ce să faci cu bani într-un 401(k), inclusiv transferarea fondurilor în planul 401(k) al unui nou angajator, transferarea banilor într-un cont individual de pensionare (IRA), preluarea distribuirilor și încasarea integrală. Unele dintre aceste alegeri au consecințe fiscale, în timp ce altele nu, ceea ce face important să revizuiți cu atenție următorii pași.
Ce este o rulare 401(k)?
O transferare 401(k) implică transferul fondurilor din contul dvs. curent 401(k) și într-un nou plan 401(k) sau alt cont de pensie. Transferul ar putea implica transferul banilor către noul dvs. angajator 401(k) dacă acesta oferă unul. Dar asta nu este singura alegere. Opțiunile variază în funcție de câți bani aveți în cont, de regulile asociate cu planul dvs. actual 401(k), de nevoile dvs. financiare viitoare și multe altele.
„Înainte de a începe o schimbare, este important ca lucrătorii să își exploreze opțiunile. Considerațiile pot varia în funcție de vârstă, statutul de angajare și obiectivele financiare și preferințe”, spune Nathan Voris, director, investiții, perspective și servicii de consultanță la Schwab Pension Plan Services.
De asemenea, este important să înțelegeți, pe măsură ce examinați opțiunile, că unele opțiuni declanșează consecințe fiscale, inclusiv penalități, dacă alegeți să retrageți sau să încasați fonduri înainte de vârsta de pensionare.
Lăsați bani la angajatorul anterior
În funcție de suma de bani din 401(k), este posibil să puteți lăsa pur și simplu fondurile în programul anterior al angajatorului. Acest lucru este de obicei permis de administratorii planului dacă ați acumulat 5,000 USD sau mai mult.
Deși această abordare poate părea cea mai simplă modalitate de a face față banilor, există câteva dezavantaje de reținut. Pentru început, nu veți mai putea contribui la acel plan 401(k) odată ce părăsiți un angajator.
„Lăsarea fondurilor poate fi o alegere mai ușoară pe termen scurt, dar gestionarea mai multor planuri poate deveni complicată și riscați să pierdeți evidența fondurilor”, adaugă Voris. „Cea mai mare greșeală financiară pe care mulți lucrători o fac atunci când se despart de un angajator este pierderea evidenței 401(k), ceea ce poate duce la o pierdere semnificativă a veniturilor din pensie în timp.”
De asemenea, este important să înțelegeți că, atunci când lăsați banii în planul unui angajator anterior, vi se va cere să începeți să primiți distribuții la vârsta de 72 de ani, chiar dacă încă lucrați și nu v-ați pensionat încă.
„Dacă consolidezi banii în planul noului tău angajator și continui să lucrezi după 72 de ani, nu va trebui să începi să primești distribuțiile minime necesare”, explică Katherine Tierney, strateg senior pentru [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. „Dar puteți amâna doar distribuțiile pentru planul angajatorului acolo unde lucrați în prezent.”
În plus, atunci când lăsați banii cu un plan al unui angajator anterior, este posibil să nu puteți lua un 401(k) împrumut sau retragere din cont, dacă trebuie să faceți acest lucru în orice moment în viitor.
Îmbunătățiți banii 401(k) într-un plan al unui nou angajator
În funcție de pachetul de beneficii disponibil cu noul dvs. angajator, este posibil să aveți posibilitatea de a vă transfera pur și simplu banii într-un nou plan 401(k). Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați administratorul vechiului plan și să completați documentele necesare pentru a plăti fondurile către planul noului angajator.
Alegând această opțiune, fondurile 401(k) care au fost inițial deduse din salariul dvs. înainte de impozitare pot continua să crească cu impozit amânat, deoarece le păstrați într-un program de pensionare calificat, spune Rita Assaf, vicepreședinte pentru pensii. produse pentru Fidelity Investments.
Există și alte beneficii pentru această opțiune, inclusiv nu pierderea contului prin lăsarea acestuia la un angajator anterior, spune Assaf.
„A avea doar un singur 401(k) poate face mai ușor de gestionat economiile dvs. de pensie într-un singur cont consolidat”, spune Assaf. „În plus, multe planuri oferă opțiuni de investiții cu costuri mai mici sau specifice planului.”
Înainte de a face acest pas, totuși, citiți cu atenție și înțelegeți noile reguli ale planului. Și luați în considerare gama de opțiuni de investiții disponibile prin noul plan pentru a vă asigura că vă îndeplinesc obiectivele și nevoile financiare.
De asemenea, pot exista diferențe între tarifele asociate cu planul unui angajator față de altul. Experiența utilizatorului între planuri poate varia, de asemenea, toate acestea merită luate în considerare.
„Experiența serviciului pentru clienți și experiența site-ului web pot fi diferite. Veți dori să luați în considerare cât de utilizabilă este experiența pe site-ul planului și cât de ușor este de navigat, deoarece acest lucru poate varia foarte mult între un plan vechi și cel al unui nou angajator”, spune Tierney.
Transferați fondurile într-un cont individual de pensionare (IRA)
Dacă noul dvs. angajator nu oferă un plan 401(k) sau pur și simplu preferați să vă gestionați banii pe cont propriu, banii pot fi transferat la un IRA. Similar cu transferul fondurilor către planul 401(k) al unui nou angajator, ar trebui să contactați administratorul programului anterior 401(k) și să le cereți să plătească fondurile direct administratorului IRA.
Există reguli importante și oarecum complexe de navigat atunci când transferați banii într-un IRA pentru a evita consecințele fiscale. De exemplu, banii dintr-un IRA Roth 401(k) sau Roth IRA (ambele sunt finanțate cu dolari după impozitare) nu pot fi transferați într-un IRA tradițional, care este un cont finanțat prin contribuții înainte de impozitare, explică Tierney. Banii trebuie transferați într-un cont cu același tip de statut fiscal.
Cu toate acestea, fondurile tradiționale 401(k). poate să fi transferat fie într-un IRA Roth, fie într-un IRA tradițional. Dar și aici, există ramificații fiscale de care trebuie să fii conștient.
„Dacă transferați bani dintr-un 401(k) înainte de impozitare într-un IRA Roth, ar fi un eveniment impozabil, deoarece convertiți acele fonduri din fonduri înainte de impozitare într-un Roth”, spune Tierney. „Dar pot exista motive pentru care vrei să faci asta. Este posibil să doriți funcțiile unui cont Roth. Sau vă puteți aștepta ca impozitele dvs. să fie mai mari la pensie, așa că doriți ca banii să fie impozitați la cota de impozitare actuală mai mică acum.”
De asemenea, poate doriți să convertiți banii într-un Roth, astfel încât să puteți lăsa banii moștenitorilor tăi fără taxe.
Începeți să luați distribuții
Dacă vă pensionați și aveți 59 ½, este posibil să puteți începe pur și simplu să primiți distribuții calificate din planul dvs. 401(k). Atunci când faceți acest lucru, veți plăti impozitul pe venit la rata dumneavoastră obișnuită pentru orice distribuții pe care le primiți.
Pentru cei care se pensionează înainte de vârsta de 55 de ani, va exista o penalizare de 10% pentru distribuiri. Dar și aici există și excepții. „Există o excepție de penalizare pentru cei care părăsesc un plan de angajator în anul calendaristic în care împlinesc 55 de ani. Vă permite să primiți distribuții fără penalități”, explică Tierney.
Pe măsură ce vă gândiți să luați distribuții, este important să aflați și care sunt regulile planurilor, adaugă Tierney. Unele planuri percep 25 USD per distribuție sau limitează numărul de distribuții pe care le puteți lua pe lună, de exemplu.
Încasa
Din cauza penalităților severe și a consecințelor fiscale, încasarea unui fond 401(k) ar trebui să fie, în general, o ultimă alegere, cu excepția cazului în care aveți o nevoie imediată și critică de numerar și nu aveți alte opțiuni. Cei care încasează înainte de vârsta de 59 și jumătate, li se poate cere să plătească atât impozite pe venit obișnuite, cât și o posibilă penalizare de 10% pentru retragere anticipată.
În plus, administratorul planului va reține 20% din bani și îi va trimite la IRS, spune Tierney.
„Administratorul planului trebuie să rețină acele 20% pentru impozite”, explică Tierney. „Și când depuneți declarația fiscală anuală, se va calcula obligația fiscală reală pentru încasare. Dacă se dovedește că datorați mai puțin de 20%, aceasta va fi luată în considerare în declarația dvs. de impozite.”
Deși retragerea de bani din 401(k) poate părea o mișcare benefică dacă vă confruntați cu provocări financiare, retragerile anticipate pot avea consecințe financiare grave, dincolo de penalitățile imediate și facturile fiscale.
„De asemenea, poate fi dificil să compensați acele economii pierdute și orice câștig din investiții”, spune Voris. Încurajăm lucrătorii care au nevoie să solicite sfaturi și să cântărească cu atenție implicațiile înainte de a face o retragere prematură. Furnizorul dumneavoastră 401(k) probabil vă poate oferi îndrumări gratuite pentru a vă ajuta să faceți cea mai bună alegere.”
Takeaway
Există multe opțiuni pentru fondurile dvs. 401(k) atunci când părăsiți un angajator sau încetați cu totul să lucrați. Înainte de a lua orice decizie, cântărește-ți cu atenție alegerile. Unele opțiuni declanșează consecințe fiscale sau penalități de retragere anticipată, în timp ce altele pot include limitări ale retragerilor din plan sau, dimpotrivă, distribuiri minime forțate înainte de a vă pensiona. Discuția cu un consilier financiar poate fi un pas bun pentru a ajuta la identificarea celei mai bune opțiuni de transfer pentru obiectivele dumneavoastră financiare.
Această poveste a fost inițial prezentată pe Fortune.com
Mai multe de la Fortune: Vechiul șef al fondului speculativ al lui Rishi Sunak și-a plătit 1.9 milioane de dolari pe zi în acest an Faceți cunoștință cu profesorul de 29 de ani, cu patru grade, care vrea să se alăture Marii Demisii Câți bani trebuie să câștigi pentru a cumpăra o casă de 400,000 USD Elon Musk „a vrut să-l lovească cu pumnul” pe Kanye West după ce a considerat tweetul cu svastica rapperului o „incitare la violență”
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html