Ce ar trebui să fac cu conturile mele de pensionare când mă pensionez?

Când intrați la pensie, cel mai bine ar fi să vă transferați fondul de pensii și 401(k) din contul dvs. de angajator în propriul cont personal de pensionare (IRA), păstrându-le sub un singur acoperiș? 

-Randy

Există câteva lucruri de care trebuie să fiți conștienți atunci când vă gândiți dacă să vă mutați conturile de pensionare după ce vă pensionați. Îmi place să încep prin a lua în considerare mai întâi modul în care diferitele decizii vă afectează planul. Apoi, țin cont de comoditate. 

În cazul dvs., aș separa componentele în decizii separate pentru pensia dvs. și 401(k). (Pentru mai multe informații despre cum să vă gestionați economiile la pensie, luați în considerare colaborarea cu un consilier financiar.)

Transferarea pensiei dvs

Când vă pensionați cu o pensie, de obicei veți avea de ales între a lua o sumă forfetară sau a alege una dintre câteva opțiuni de plată lunară.

În loc să vă încadrați decizia de pensie în ceea ce privește dacă doriți să o transferați, luați în considerare modul de plată cel mai logic pentru dvs., în lumina celorlalte surse de venit și a planului general. Fii deliberat cu privire la alegerea ta și nu te baza pe regulile generale sau pe instinctul. 

Să presupunem că decideți să alegeți opțiunea de sumă forfetară. În acest caz, locul natural în care să meargă este un IRA. Puteți lua și o sumă forfetară în numerar. Dar va fi imediat impozabil, care rareori este cea mai bună cale. 

Transferarea acestuia într-un IRA vă permite să continuați să beneficiați de creșterea amânată de impozitare și să vă gestionați în mod proactiv impozitele. (Pentru mai multe informații despre cum să vă gestionați economiile la pensie, luați în considerare colaborarea cu un consilier financiar.)

Transferul dvs. 401(k)

Angajatorii suportă costuri pentru menținerea unui plan 401(k), iar acestea vă pot fi transferate. Dacă planul dvs. o face, transferul contului dvs. într-un IRA vă poate ajuta, de asemenea, să evitați aceste taxe și să vă reduceți cheltuielile totale.

Planul dvs. vă poate percepe direct sau opțiunile de fond pot include aceste comisioane prin rate de cheltuieli mai mari. De asemenea, este posibil ca administratorul planului să acopere aceste taxe pentru participanți. Va trebui să verificați documentele planului pentru a vedea. Asigurați-vă că le comparați cu taxele pe care le-ați plăti în IRA. Amintiți-vă: puteți face cumpărături.

Povestea continuă

Introducerea unui 401(k) într-un IRA vă poate oferi mai multă flexibilitate și opțiuni de investiții. Acest lucru depinde de locul în care decideți să vă deschideți IRA. Desigur, ești liber să alegi. Din nou, fiți deliberat cu decizia dvs. și alegeți o firmă de brokeraj care vă oferă caracteristicile și serviciile pe care le doriți.

Un factor de planificare deosebit de puternic de luat în considerare este vârsta dvs. și dacă planul dvs. permite sau nu retrageri fără penalități la 55 de ani. Această „regula celor 55 de ani” este un beneficiu major dacă vă pensionați înainte de a împlini 59 de ani și jumătate. Vă permite să luați distribuții din planul dvs. fără a suporta penalizarea tipică de retragere anticipată de 1%. Desigur, dacă aveți deja peste 2 10/59 sau nu este scris în documentele planului dvs., este o problemă discutabilă. (Pentru mai multe informații despre cum să vă gestionați economiile la pensie, luați în considerare colaborarea cu un consilier financiar.)

Pasii urmatori

Dacă decideți să vă transferați pensia, 401(k) sau orice alte conturi sau planuri de pensie de la foștii angajatori într-un IRA, este adesea cel mai bine să le mutați pe toate în același cont.  Acest lucru pur și simplu face lucrurile mai ușor de urmărit și gestionat. 

Sfaturi pentru a găsi un consilier financiar

• Găsirea unui consilier financiar nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit SmartAsset vă pune în concordanță cu până la trei consilieri financiari verificați care vă deservesc zona și vă puteți intervieva fără costuri pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.

• Luați în considerare câțiva consilieri înainte de a alege unul. Este important să vă asigurați că găsiți pe cineva în care aveți încredere pentru a vă gestiona banii. Pe măsură ce vă gândiți la opțiunile dvs., acestea sunt întrebările pe care ar trebui să le adresați unui consilier pentru a vă asigura că faceți alegerea corectă.

Brandon Renfro, CFP®, este editorialist de planificare financiară SmartAsset și răspunde la întrebările cititorilor despre finanțe personale și subiecte fiscale. Aveți o întrebare la care doriți să răspundeți? E-mail [e-mail protejat] iar întrebarea dvs. poate primi răspuns într-o coloană viitoare.

Vă rugăm să rețineți că Brandon nu este un participant la platforma SmartAdvisor Match și a fost compensat pentru acest articol.

Credit foto: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/Tom Merton

Postarea Întrebați un consilier: ce ar trebui să fac cu conturile mele de pensionare când mă pensionez? a apărut prima dată pe Blogul SmartAsset.