Scopul principal al majorității investitorilor este să strângă destui bani pe piață pentru a-și finanța anii de pensionare. Cu toate acestea, mulți investitori nu sunt siguri cum să scoată în mod corespunzător banii din conturile lor odată ce sunt efectiv la pensie. Strategia de pensionare este una dintre numeroasele strategii de retragere pe care le pot folosi investitorii. Cu toate acestea, este incredibil de important să înveți cum să implementezi această strategie. Luați în considerare colaborarea cu un consilier financiar în timp ce vă creați sau modificați planul de pensionare.
Care este strategia de pensionare?
Strategia de pensionare este o abordare de investiții care separă sursele dvs. de venit în trei categorii. Fiecare dintre aceste găleți are un scop definit în funcție de momentul în care banii sunt pentru: imediat (pe termen scurt), intermediar și pe termen lung.
Ideea din spatele acestei strategii este că veți avea acces la numerar pe termen scurt, astfel încât să nu vă faceți griji cu privire la fluctuațiile bursierei. În teorie, nu ar trebui să vă vindeți investițiile în timpul unei piețe în scădere pentru a vă finanța retragerile anuale. Gălețile sunt reumplute cu veniturile din dobânzi, dividende și performanța investițiilor dumneavoastră.
Cum să utilizați strategia de pensionare
Pentru a profita la maximum de strategia de pensionare, va trebui să urmați planuri specifice pentru fiecare grupă. Iată cum să gestionați fiecare găleată, împreună cu aproximativ ho și cât să adăugați la fiecare găleată.
Găleata Imediată
Numerarul și alte investiții lichide sunt în găleată imediată sau pe termen scurt. Aceste investiții includ CD-uri de scurtă durată, bonuri de stat din SUA, conturi de economii cu randament ridicat și alte active similare. Veți umple această găleată cu investiții care sunt lichide, ceea ce înseamnă că sunt ușor de transformat în numerar. Deși câștigarea dobânzii pe acești bani este atrăgătoare, accentul principal este pe reducerea riscului și pe asigurarea faptului că banii sunt acolo ori de câte ori aveți nevoie.
În mod ideal, veți dori să păstrați suficienți numerar în găleată imediată pentru a plăti până la doi ani de cheltuieli. Deci, dacă intenționați să cheltuiți 50,000 USD pe an la pensie, atunci veți dori să încercați să ajungeți la 100,000 USD în această găleată.
Găleata intermediară
Această categorie intermediară acoperă cheltuielile din anul 3 până în anul 10 de pensionare. Banii din găleata intermediară ar trebui să continue să crească pentru a ține pasul cu inflația. Cu toate acestea, veți dori să evitați să investiți în active cu risc ridicat.
Investițiile intermediare obișnuite includ obligațiuni cu scadență mai lungă și CD-uri, acțiuni preferate, obligațiuni convertibile, fonduri de creștere și venituri, acțiuni de utilitate, REIT și multe altele. Lucrul cu un profesionist financiar vă poate ajuta să determinați investițiile care vă vor îndeplini obiectivele de investiții.
Găleata pe termen lung
Investițiile pe termen lung sunt cele care imită randamentele istorice ale pieței de valori. Aceste active vă cresc mai mult decât inflația, permițându-vă totodată să vă umpleți gălețile imediate și intermediare. Investițiile pe termen lung sunt investite în active mai riscante care pot fi volatile pe termen scurt, dar au potențial de creștere pe o perioadă de 10 ani sau mai mult.
Cu strategia de pensionare, grupul dvs. pe termen lung ar trebui să aibă un portofoliu diversificat de acțiuni și active aferente. Ar trebui să fie alocat pentru investiții interne și internaționale, de la acțiuni cu capitalizare mică la acțiuni cu capitalizare mare.
Avantaje și dezavantaje ale strategiei de pensionare
Nu există o strategie de pensionare universală. În plus, o strategie care funcționează bine la pensionare devreme ar putea fi mai puțin satisfăcătoare mai târziu. Așadar, înainte de a vă aloca banii conform strategiei de pensie, cântăriți avantajele și dezavantajele acestei abordări.
Unul dintre avantajele strategiei bucket este că ajută la controlul emoțiilor în timpul volatilității bursiere. În anii de scădere ai pieței de valori, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la vânzarea în pierdere. Retragerile dvs. anuale se fac din găleata imediată. Această găleată investește în conturi relativ sigure, foarte lichide, cum ar fi conturi de economii, conturi de pe piața monetară, CD-uri și obligațiuni de trezorerie pe termen scurt. Un alt avantaj este că această strategie oferă o foaie de parcurs care înlătură o parte din presupunerile în planificarea venitului de pensie.
Această strategie poate fi prea conservatoare pentru unii pensionari. Dacă dețineți prea mult în compartimentele dvs. imediate și intermediare, grupul de creștere pe termen lung nu vă va depăși retragerile și inflația. Acest lucru ar putea duce la o scădere a venitului pe măsură ce îmbătrânești. Un alt potențial dezavantaj al strategiei de găleată este că ignoră alocarea activelor. Una dintre principiile de bază ale investițiilor este diversificarea prin alocarea activelor. Această strategie nu definește cum să investești fiecare găleată sau cont pentru reechilibrare în anii buni sau răi.
Cum să vă mențineți strategia de pensionare
În timp ce strategia de pensionare vă spune unde să vă păstrați banii, nu este o strategie completă. Nu menționează ce tipuri de investiții să dețineți, rata la care ar trebui să le retrageți sau cum să le reechilibrați.
Să presupunem că ai primele două găleți umplute. Piața de valori a crescut considerabil, ceea ce depășește portofoliul dvs. față de acțiunile cu risc ridicat. Strategia de pensionare nu sfătuiește să vindeți o parte pe termen lung pentru a vă reduce riscul și pentru a captura unele dintre aceste câștiguri. Din acest motiv, cel mai bine este să așezați o strategie de reechilibrare peste strategia de găleată.
Alternative la strategia de pensionare
Există o serie de alte moduri de a vă organiza finanțele pentru pensionare. O alternativă cunoscută sub numele de regula 45% cere ca economiile dvs. de pensie să genereze aproximativ 45% din venitul dvs. înainte de impozitare, înainte de pensionare în fiecare an, beneficiile de securitate socială acoperind restul nevoilor dvs. de cheltuieli. Asta înseamnă că pensionarul mediu va trebui să înlocuiască între 55% și 80% din venitul înainte de pensionare, înainte de impozitare, pentru a-și menține stilul de viață actual.
O altă strategie alternativă de pensionare este retragerea sistematică. Acest tip de plan de plată este de obicei generat prin vânzarea de acțiuni sau alte titluri de valoare din portofoliul dvs. Aceste titluri pot fi vândute proporțional cu întregul portofoliu de investiții, ceea ce vă menține alocarea activelor la țintă. Rețineți că plățile nu se ajustează în funcție de starea pieței sau de rata de rentabilitate a portofoliului de investiții.
Linia de fund
Strategia de pensionare recomandă crearea a trei găleți pentru banii tăi – pe termen scurt, mediu și lung. Această abordare rezistă scăderilor pe termen scurt de pe piață pentru a împiedica investitorii să vândă la un nivel scăzut pentru a acoperi cheltuielile lunare. Strategia are unele deficiențe care necesită stratificarea unor strategii suplimentare pentru a reduce riscul.
Sfaturi pentru planificarea pensionării
Crearea unui plan bine definit pentru veniturile din pensie implică adesea primirea de sfaturi de specialitate. Un consilier financiar vă poate oferi informații imparțiale despre cum să vă investiți portofoliul pentru a vă satisface nevoile de venit la pensie. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari din zona dvs. și vă puteți intervieva fără costuri potrivirile consilierului pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.
Există numeroase strategii pe care pensionarii le folosesc pentru a crea venituri de pensionare. Pentru a oferi cea mai mare flexibilitate, ajută la construirea unui cuib mai mare. Calculatorul nostru de investiții le permite investitorilor să ajusteze mai mulți factori pentru a estima cât de mare va crește cuibul lor. Acești factori includ soldul inițial, contribuțiile anuale, randamentele anuale și intervalul de timp.
Credit foto: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok
Postarea Ce este strategia de pensionare? a apărut prima dată pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/retirement-bucket-strategy-193352590.html