Nu este deloc un secret faptul că datoria pentru împrumuturile studențești este o povară majoră pentru indivizi și familii din întreaga țară. Potrivit Education Data Initiative, datoria din împrumuturile studențești în Statele Unite a totalizat 1.745 trilioane de dolari în al treilea trimestru al anului 2022. Aproximativ 92.7% din total datorie este împrumuturi federale pentru studenți.
Individul mediu soldul datoriei, atunci când sunt incluse atât împrumuturile federale, cât și cele private, se estimează că va fi de aproximativ 40,780 USD, conform aceluiași raport al Education Data Initiative.
Deci, ce se întâmplă dacă se întâmplă cel mai rău și împrumutatul moare fără să-și fi rambursat integral datoria studențească? Este o întrebare importantă de luat în considerare. Iar răspunsul variază în funcție de tipul de împrumut în cauză.
Ce se întâmplă cu datoria studentească federală când mori?
Procesul de rezolvare a datoriilor federale ale studenților în cazul depășirii unui împrumutat este cel mai simplu. Potrivit Departamentului de Educație al SUA, împrumuturile federale pentru studenți sunt eliberate. Această politică include și împrumuturile Parent Plus. Dacă fie părintele care a contractat un împrumut Parent Plus, fie studentul care a fost beneficiarul împrumutului, decedează, datoria va fi achitată.
Cu toate acestea, stingerea datoriei are și alte consecințe financiare.
„Descărcarea de gestiune este de obicei impozabilă”, spune Conor Mahlmann, profesionist certificat în împrumuturi pentru studenți și consilier pentru împrumuturi pentru studenți. Planificator de împrumuturi pentru studenți. „Mosie ar fi responsabilă pentru impozitele pe împrumutul eliberat. Fiind o datorie negarantată, ar merge în concordanță cu toate celelalte datorii negarantate care trebuie plătite de moștenire.”
Deocamdată însă, datorită adoptării Tax Cuts and Jobs Act, această responsabilitate fiscală de descărcare de deces a fost renunțat până în 2025.
Ce se întâmplă cu datoria studenților private când mori?
În timp ce doar aproximativ 7.3% din datoria pentru împrumuturile studențești este legată de împrumuturi private, conform Inițiativei privind datele educaționale, este la fel de important să înțelegem cum să facem față acestei poverii financiare în cazul în care este nevoie. Când împrumutatul moare, împrumuturile private rămase pentru studenți pot fi gestionate într-o varietate de moduri.
„Împrumuturile private variază în funcție de creditor. Unii se vor descărca la moartea împrumutatului. Alții facturează datoria către averea defunctului”, spune Betsy Mayotte, președintele și fondatorul companiei. Institutul de consilieri de împrumuturi pentru studenți.
Unii creditori, cum ar fi Sofi, afirmă foarte clar pe site-urile lor că își vor achita datoria dacă împrumutatul moare. Earnest este un alt exemplu a unui creditor care va descărca creditele pentru studenți în majoritatea cazurilor în cazul decesului împrumutatului.
Dar și aici ar fi taxe de plătit pentru descărcarea de gestiune pentru care este responsabilă averea defunctului, spune Mahlmann.
Ce se întâmplă cu împrumuturile cosemnate sau cu împrumuturile unui soț?
Dacă datoria împrumutului studentesc privat a implicat un cosemnatar sau a aparținut unui soț, rezoluția este mai puțin simplă. Din nou, politica variază adesea de la creditor la creditor.
„În unele cazuri, dacă împrumutatul principal ar trece, cosemnatarul este în continuare răspunzător, dar în altele, este iertat”, spune Mayotte. „Billetul la ordin al împrumutatului ar trebui să menționeze regulile pentru împrumutul particular al acestuia.”
Un cosemnatar poate fi într-adevăr responsabil pentru rambursare atunci când un împrumutat moare și averea persoanei decedate nu poate acoperi soldul rămas.
„Dacă există un sold care nu poate fi plătit din averea împrumutatului și împrumutătorul nu include clauze de descărcare de deces, un cosemnatar ar putea fi pe cârlig pentru a efectua plăți pentru soldul rămas”, spune Mahlmann. „Acest lucru este valabil doar pentru împrumuturile private luate înainte de 20 noiembrie 2018. După aceea, cosemnatarii sunt protejați de a fi nevoiți să se ocupe de soldul în cazul decesului unui împrumutat.”
În același scenariu, un soț ar putea fi obligat să efectueze și plățile, dacă împrumuturile pentru studenți au fost stabilite în timpul căsătoriei și cuplul locuiește într-un stat de proprietate comunitară. De asemenea, este de remarcat faptul că, în unele cazuri, decesul unui cosemnatar poate declanșa o neplată automată a împrumutului pentru studenți. Acest lucru se poate întâmpla chiar dacă ați efectuat toate plățile împrumutului la timp.
„Acest lucru înseamnă că soldul complet devine scadent imediat”, spune avocatul de scutire a datoriilor Leslie Tayne, de la Tayne Law Group. „Deși probabil că nu sunteți obligat din punct de vedere legal să notificați împrumutătorul dumneavoastră cu privire la decesul unui cosemnatar – acest lucru ar fi subliniat în biletul la ordin – unele bănci examinează dosarele publice de deces din acest motiv.”
Cum să raportați un deces unui agent de credit pentru studenți
Raportarea morții unui deținător de împrumut pentru studenți este de obicei un proces simplu, fie că este vorba de împrumuturi private sau federale. De obicei, dovada decesului trebuie să fie prezentată administratorului de credit de către un membru al familiei sau un alt reprezentant.
În cazul împrumuturilor federale pentru studenți, în special, există o serie de forme acceptabile de documentație care pot fi utilizate în astfel de cazuri:
Certificat de deces in original
Copie certificată a certificatului de deces
O copie foto exactă sau completă a oricăruia dintre aceste documente.
„Procesul exact va depinde de furnizorul de credite. Când un împrumutat moare, un membru al familiei ar trebui să adune documentația corespunzătoare și apoi să contacteze administratorul pentru fiecare împrumut pentru a determina următorii pași”, spune Tayne.
Cum să fii pregătit și să-ți protejezi familia
Deși nu este niciodată ușor sau plăcut să te gândești la moarte, dacă ai datorii semnificative, este important să pui bazele adecvate pentru a-ți proteja pe cei dragi. Există diverse acțiuni pe care le puteți lua pentru a minimiza povara financiară a moștenitorilor sau a membrilor familiei dvs., în cazul în care treceți cu datorii private neachitate la împrumuturi pentru studenți.
„În primul rând, împrumutații trebuie să se asigure că familiile lor sau supraviețuitorii știu cum să acceseze portalul online al administratorului lor în cazul decesului lor”, explică Mahlmann. „Acest lucru este valabil în general pentru orice cont financiar.”
În plus, împrumutații care au împrumuturi private pentru studenți care nu includ o clauză de descărcare de deces ar trebui, în mod ideal, să aibă o sumă adecvată de asigurare de viață pentru a se asigura că împrumuturile pot fi plătite în caz de trecere, fără a provoca dificultăți financiare familiilor lor. De asemenea, ar putea merita să explorați refinanțarea cu un alt creditor care oferă o politică de descărcare de deces, spune Mahlmann.
Cei care dețin împrumuturi cu un cosemnatar ar putea dori, de asemenea, să-și exploreze opțiunile. „Dacă aveți un cosemnatar foarte bolnav, poate fi o idee bună să urmăriți o eliberare a cosemnatarului”, spune Tayne. „Acesta este un proces în care demonstrezi creditorului tău că acum ești capabil financiar să-ți gestionezi singur împrumuturile și îl înlături pe cosemnatar. Și dacă cosemnatarul tău moare, ar trebui să te uiți imediat la refinanțare.”
Takeaway
Este important ca cei care au datorii la împrumuturi pentru studenți — și chiar membrii familiei lor și cei dragi — să fie conștienți de ceea ce se întâmplă în cazul decesului împrumutatului. Cerințele de împrumut și clauzele referitoare la deces ar trebui revizuite cu mult înainte de timp. Și dacă dețineți o datorie de împrumut pentru studenți care nu include o descărcare de deces, trebuie să luați în considerare câțiva pași, inclusiv obținerea unei asigurări de viață suficiente pentru a acoperi datoria restantă sau refinanțarea împrumutului cu un creditor care oferă o politică de descărcare.
Această poveste a fost inițial prezentată pe Fortune.com
Mai multe de la Fortune: Clasa de mijloc americană se află la sfârșitul unei ere Imperiul cripto al lui Sam Bankman-Fried „era condus de o bandă de copii din Bahamas” care se întâlneau cu toții. Cele mai frecvente 5 greșeli pe care le fac câștigătorii la loterie Sunteți bolnav de o nouă variantă Omicron? Fiți pregătiți pentru acest simptom
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html