Ce se întâmplă cu pensia mea când mor?

Dacă ați lucrat într-un loc de muncă cu pensie, aceasta înseamnă că veți primi beneficii continue odată ce vă pensionați. O parte esențială a planificării patrimoniului va fi, așadar, să afli ce se întâmplă cu acești bani când mori. Răspunsul depinde de tipul de pensie pe care o ai. În unele cazuri, este posibil să puteți face alegeri comune sau de familie atunci când vă înscrieți în planul dvs. de pensii, care va efectua plăți către membrii de familie supraviețuitori din planul dvs. de pensii după ce veți muri. În alte cazuri, este posibil ca pensia să fi fost structurată ca un cont dedicat ție, mai degrabă decât o simplă promisiune de plăți. Și în acest caz, membrii familiei dumneavoastră supraviețuitori vor avea, de asemenea, dreptul la acești bani. Iată ce trebuie să știți.

A consultant financiar vă poate ajuta să creați un plan patrimonial pentru nevoile și obiectivele familiei dvs.

Ce este o pensie?

A pensie este cunoscut sub numele de „plan de pensionare cu beneficii determinate”. The IRS definește un plan de beneficii ca „un beneficiu fix, prestabilit pentru angajații la pensionare”. Cu alte cuvinte, angajatorul tău garantează câți bani vei primi la pensie și în ce program. Detaliile acestor planuri pot varia foarte mult. Cele mai comune planuri de pensii vă promit o plată lunară fixă ​​pentru tot restul vieții, odată ce vă pensionați, deși ocazional puteți găsi planuri care promit o sumă forfetară sau sume anuale.

Acest lucru este spre deosebire de ceea ce este cunoscut sub numele de „planuri de pensionare cu contribuții determinate.” Acestea sunt planuri în care angajatorul oferă un plan stabilit pentru câți bani va contribui la pensionarea dumneavoastră în timp ce lucrați acolo. Acestea pot varia, de asemenea, pe scară largă. Cele mai comune planuri de beneficii determinate sunt 401(k)s în care angajatorul dumneavoastră garantează contribuții egale în funcție de venitul dumneavoastră. Deși, ca mai sus, angajatorul dvs. poate oferi multe alte tipuri de planuri.

Relativ puțini angajatori oferă încă planuri de pensii. În principal pentru că, după cum notează IRS în definiția sa, planurile de pensii cu beneficii determinate sunt în general mai scumpe pentru angajator, atât în ​​ceea ce privește plățile, cât și costurile operaționale. În plus, odată ce un angajator se angajează la un plan de pensii cu beneficii determinate, acesta nu își poate reduce retroactiv beneficiile. Aceste costuri devin fixe pe termen nelimitat. Un angajator își poate anula programul de pensii și nu mai adaugă beneficii pentru angajații noi și actuali, dar atât angajații din trecut, cât și cei actuali rămân îndreptățiți la beneficii pe care le-au acumulat deja.

Povestea continuă

Ce se întâmplă cu prestațiile de pensie când mori?

Beneficiile de pensie există într-un spațiu legal intermediar. Aceștia sunt banii pe care i-ați câștigat în timpul vieții profesionale. De aceea, angajatorul dumneavoastră nu poate reduce sau anula retroactiv beneficiile. Ți-au promis acești bani ca compensație pentru munca ta, făcându-i a ta.

Dar majoritatea angajatorilor nici nu promit o anumită sumă de bani pentru pensia ta. În schimb, un plan de pensii tipic va promite plăți condiționate. De exemplu, pensia dumneavoastră poate garanta plăți pentru tot restul vieții, pentru o anumită perioadă de timp, până când un fond se epuizează sau în baza unei alte condiții. Asta înseamnă că moștenitorii tăi nu au neapărat un vas de bani definit pe care să-l poată revendica în același mod în care o fac cu un 401 (k) rest.

Rezultatul este că după moartea dumneavoastră, beneficiile dumneavoastră de pensie sunt distribuite în funcție de natura pensiei dumneavoastră.

În timpul planificării succesorale, ar trebui să vă revizuiți pensia pentru a vedea ce alocații, dacă există, o acordă pentru soții supraviețuitori și moștenitori. Unele pensii se termină în întregime odată cu decesul tău. Alții permit beneficiari sau pot permite continuarea plăților către soți și persoanele aflate în întreținere.

Distribuții comune de pensie după deces

Unele dintre cele mai comune distribuții pentru o pensie după deces includ:

Pensia se termină cu moartea ta

Acest lucru este foarte comun. Multe pensii sunt pur și simplu garanții de plată pe parcursul vieții dumneavoastră de pensionar. În acest caz, pensia încetează odată cu decesul. Moștenitorii tăi nu primesc nimic în baza acestor planuri.

Beneficiile supraviețuitorului

Multe pensii, și în special pensiile guvernamentale, sunt construite cu ceea ce sunt cunoscute sub denumirea de „prestații pentru supraviețuitor”. Acestea sunt prestații pe care un soț supraviețuitor sau persoanele aflate în întreținere le primesc după decesul pensionarului.

Beneficiile supraviețuitorului variază foarte mult în funcție de natura planului. De exemplu, guvernul federal promoții opțiuni de a efectua plăți de anuitate pentru restul vieții soțului supraviețuitor sau de a efectua o plată forfetară la decesul pensionarului. Acesta este un set destul de comun de alegeri. Multe, dacă nu majoritatea, beneficiile de urmaș vă permit să transferați o versiune redusă a plății lunare pe care ați primit-o către soțul dumneavoastră supraviețuitor. Altele, în special planurile pe care angajatorul tău le finanțează prin achiziționarea unei anuități pe numele tău, pot oferi o plată forfetară. Detaliile variază foarte mult de la un plan la altul.

Distribuții bazate pe beneficiar

Unele planuri de pensii permit beneficiari. În acest caz, în timpul vieții profesionale ați desemna un beneficiar al pensiei dumneavoastră. După ce veți muri, beneficiarul numit va primi beneficiile din pensia dumneavoastră. Aceasta poate veni fie sub forma unei sume forfetare, fie sub forma unei serii de plăți lunare pentru o perioadă de timp.

De cele mai multe ori, atunci când o pensie îți oferă opțiunea de a numi un beneficiar înseamnă că angajatorul tău a achiziționat o rentă viageră pe numele tău. Ei îți finanțează pensia prin finanțarea rentei pe viață în timpul vieții tale profesionale. Ca și în cazul tuturor anuităților, aceasta înseamnă că există o anumită sumă minimă de bani la care aveți dreptul, în acest caz, în funcție de plățile efectuate de angajatorul dvs. Dacă mori înainte de a încasa acea sumă minimă, beneficiarul tău o va primi.

Când o pensie vă permite să numiți un beneficiar, este obișnuit ca planul să aibă minime de vârstă. De exemplu, beneficiarul dumneavoastră poate primi o plată dacă decedați înainte de o anumită vârstă sau dacă muriți înainte de a intra la pensie.

Linia de fund

Planurile de pensii sunt altfel cunoscute sub denumirea de planuri de pensionare cu „beneficii determinate”. Când mori, membrii familiei sau moștenitorii tăi pot avea anumite drepturi la o plată din planul tău de pensii. Cu toate acestea, acest lucru este foarte specific planului, așa că va depinde în întregime de natura pensiei dvs. și de alegerile pe care le-ați făcut în timp ce lucrați.

Sfaturi Planificarea pensiei

• A consultant financiar vă poate ajuta să alegeți investiții de pensie pentru planul dvs. financiar. Găsirea unuia nu trebuie să fie greu. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care deservesc zona dvs. și vă puteți intervieva cu consilierii potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.

• SmartAsset's Calculator gratuit de pensionare vă poate ajuta să vă dați seama de câți bani va trebui să plătiți pentru pensionare.

Credit foto: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio

Mesaj Ce se întâmplă cu pensia ta când mori? a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.