Marți, Curtea Supremă a audiat contestațiile aduse planului de reducere a datoriilor studenților al președintelui Joe Biden. Propunerea, care ar anula între 10,000 USD și 20,000 USD din datoria curentă pentru majoritatea debitorilor, a fost în așteptare de când oponenții conservatori au intentat o serie de procese în toamna trecută. Deși instanțele inferioare au audiat și au decis cu privire la această problemă, Curtea Supremă va avea ultimul cuvânt cu privire la dacă planul lui Biden va merge mai departe.
Având în vedere tenorul argumentelor orale, răspunsul este cel mai probabil o dezamăgire pentru Casa Albă. În timpul audierilor, cei șase judecători conservatori au indicat că nu sunt puternic de acord cu politica de iertare a împrumuturilor pentru studenți, un semnal istoric al modului în care acest bloc va vota. Făcând acest lucru, ei au încadrat problema ca o „întrebare majoră”, o doctrină recent creată și prost definită pe care Curtea a folosit-o în trecut pentru a răsturna legile fără nicio justificare suplimentară.
Pentru milioane de debitori, acest lucru va însemna diferența dintre scutirea semnificativă și plățile în curs. Dacă te numeri printre ei, întrebarea este... ce urmează?
Cei care doresc îndrumări practice suplimentare cu privire la modul în care această decizie le-ar putea afecta finanțele ar putea dori să o facă potrivește gratuit cu un consilier financiar verificat.
Care este programul?
Când Biden a candidat pentru președinte, una dintre promisiunile sale majore de campanie a fost reducerea generală a datoriilor pentru studenții împrumutați. Aceasta a fost o problemă de semnătură pentru tinerii americani, datoria colectivă a studenților depășind 1.75 trilioane de dolari la o rată medie a dobânzii de 5.8%.
Pentru a ajuta la abordarea acestei probleme, în august 2022, administrația Biden a anunțat: program de iertare. Dacă li se permite să meargă mai departe, planul va ierta până la 10,000 USD în datoria studenților pentru toți debitorii care câștigă mai puțin de 125,000 USD (250,000 USD pentru gospodăriile căsătorite). Orice debitori care au primit venituri mici Granturi Pell ar fi eligibil pentru încă 10,000 de dolari, pentru o iertare de împrumut combinată de 20,000 de dolari.
Administrația Biden a încadrat acest plan ca o extensie a planului datoria studenților moratoriu care a continuat din 2020. Acest moratoriu, instituit de administrația Donald Trump, a înghețat toate împrumuturile federale pentru studenți, penalitățile și dobânzile ca o modalitate de a ajuta la stabilizarea economiei în timpul pandemiei. Administrația Trump a continuat să reînnoiască moratoriul pe tot parcursul mandatului, iar administrația Biden a făcut același lucru.
Plățile rămân întrerupte în timp ce Curtea Supremă audiază argumentele privind planul de reducere a datoriilor al administrației Biden. Conform către Departamentul Educației, plățile vor fi reluate la 60 de zile de la pronunțarea hotărârii Curții. Dacă, indiferent de motiv, problema nu este rezolvată în acel moment, plățile vor fi reluate la sfârșitul lunii august.
Ce ar trebui să faci mai departe?
Dacă sunteți unul dintre cei 43 de milioane de debitori estimați afectați de acest plan, cum ar trebui să vă pregătiți pentru o potențială hotărâre? Plățile împrumuturilor au fost suspendate de ani de zile, dar administrația Biden a declarat că va relua încasările în cursul acestui an. Între timp, împrumutații așteaptă Curtea Supremă să afle cât vor datora de fapt.
Deci, ce ar trebui să faci în timp ce judecătorii votează? Există câteva opțiuni bune.
Dacă datorați mai puțin decât suma de iertare, poate așteptați
Pentru debitorii care datorează 10,000 USD sau mai puțin (20,000 USD în cazul destinatarilor Pell), răspunsul corect este probabil să așteptați și să vedeți.
Deși Curtea Supremă se va pronunța cel mai probabil împotriva administrației Biden, problema nu este încă sigură. În special, jurnaliștii sunt de acord în mod covârșitor că reclamanții nu au niciun argument serios cu privire la o problemă de procedură cunoscută sub numele de „permanare”.
Cel mai bun argument în acest caz este că administrația Biden a aplicat greșit o lege cunoscută sub numele de Legea HEROES și a cheltuit bani fără autorizația corespunzătoare a Congresului. Este un argument non-trivial, dar înseamnă și că partea care a fost vătămată este Camera Reprezentanților. În calitate de parte vătămată, Casa trebuie să fie cea care să-și pună în aplicare propriile drepturi.
Casa nu a dat în judecată. Statul Missouri și două persoane private au făcut-o, pe teorii pe care majoritatea experților în drept le consideră absurde. Niciuna dintre părți nu a susținut o vătămare directă, iar cele două persoane implicate au susținut doar că programul nu le-ar oferi atât de mulți bani pe cât și-ar dori. Deci există o șansă mică, dar reală, ca Curtea Supremă să se pronunțe pentru administrație pe baza faptului că părțile greșite au adus acest caz.
În timp ce toate acestea sunt în mișcare, plățile împrumutului sunt în pauză și (în mod critic) nu se va acumula dobândă până la reluare. Această dobândă suspendată înseamnă că, în absența unor circumstanțe individuale, pentru persoanele care datorează mai puțin decât suma eligibilă pentru iertare, nu este rău să aștepte să vadă ce se întâmplă în continuare. Deși șansele sunt mici, dacă administrația Biden câștigă acest caz din motive procedurale, nu există niciun motiv pentru a plăti datoria care ar putea dispărea în curând.
Accelerați plățile curente
Dacă datorați mai mult decât sumele eligibile, acum este un moment bun pentru a continua să obțineți o creștere a plăților.
Este important de înțeles că nici administrația Biden, nici conducerea democrată nu au îmbrățișat ideea de iertare angro pentru împrumuturi. Prin urmare, debitorii nu ar trebui să investească (la propriu și la figurat) pe un program mai extins. Dacă datorați mai mult de 10,000 USD/20,000 USD, acea datorie suplimentară va rămâne.
În același timp, după cum sa menționat mai sus, dobânda este în prezent întreruptă pentru toate cele federale credite pentru studenți.
Acest lucru vă oferă o oportunitate excelentă de a plăti principalul împrumutului dvs. fără ca dobânda să ia o mușcătură din fiecare plată. Dobânda va fi reluată odată cu încheierea perioadei de moratoriu. Achitând această datorie chiar acum, puteți reduce impactul odată ce o face.
Refinanțare... Poate
Poate refinanța. Poate.
Refinanțarea împrumuturilor pentru studenți este o zonă dificilă. Aceasta este o mulțime de datorii, adesea la o rată a dobânzii destul de mare. Debitorii de licență se pot aștepta la rate ale dobânzii în jur de 3% până la 4%, în timp ce debitorii absolvenți vor plăti adesea 7% sau mai mult. Dacă aveți un credit bun și un loc de muncă bun, este posibil să puteți refinanța aceste împrumuturi pentru a obține o rată mai bună. Având în vedere suma de bani implicată, acest lucru poate însemna economii semnificative.
Există, totuși, două asteriscuri.
În primul rând, tarifele de pe piață sunt destul de mari în acest moment. Dacă puteți găsi o ofertă mai bună decât ratele actuale ale dobânzii, luați în considerare prin toate mijloacele. Nu uitați că o ofertă mai bună poate fi greu de găsit acum.
În al doilea rând, și mult mai important, refinanțarea unui împrumut pentru studenți implică renunțarea la protecții semnificative. Orice împrumut pentru studenți luat de la sau prin intermediul Departamentului Educației va oferi programe precum amânări pentru dificultăți, rambursare bazată pe venit și toleranță economică, toate concepute pentru a vă proteja de crizele financiare și de pierderea locurilor de muncă. Când refinanțați, plătiți împrumutul pentru studenți și obțineți un împrumut nou, privat, care nu are niciuna dintre aceste parapeți.
Vă poate economisi bani, dar gândiți-vă bine la compromisuri.
Construiți investiții pentru pensii
Economii la pensie au atins un punct de criză pentru mulți americani, iar datoriile studențești joacă un rol major în acest sens. Așadar, în timp ce așteptați să aflați ce se întâmplă în continuare, acum este încă un moment bun pentru a vă spori contul de pensionare.
Continuăm să discutăm această problemă, dar este esențială: nu există nicio dobândă pentru datoria dvs. în acest moment. Deci, puteți folosi acești bani după cum credeți de cuviință, fără penalități. Pentru unii debitori, acesta poate fi un moment bun pentru a face un salt la plata principalului. Pentru alții, acum ar putea fi un moment bun pentru a accelera economiile pentru pensii. Veți face un compromis, dar pensionarea este o investiție extrem de valoroasă.
Acest lucru este valabil mai ales dacă ești proaspăt absolvent. 20 de ani sunt atunci când economiile pentru pensii pot face cel mai bine. La acea vârstă, puteți maximiza randamentele compuse și puteți asigura cea mai mare creștere pe termen lung a conturilor dvs.
Luați în considerare achitarea datoriilor dvs. studentești chiar acum, deoarece fiecare plată pe care o faceți este fără dobândă. Dar luați în considerare și să puneți acești bani într-un Roth IRA. Chiar și câteva sute de dolari ici și colo, lăsate să crească timp de 40 de ani, se pot transforma în ceva cu adevărat spectaculos.
Treci înaintea implicită
În cele din urmă, dacă sunteți sub apă cu împrumuturile dvs., nu așteptați ca rambursarea să se reia. Acționați acum pentru a configura un plan de plată.
Unul dintre aspectele mai puțin discutate ale pauzei de împrumut pentru studenți a fost că a resetat statutul majorității debitorilor. Cu excepția cazului în care ați fost implicit, delicvența și alte probleme au fost șterse, iar contul dvs. se califică acum drept „actual”. Pentru milioane de debitori, această colectare suspendată a datoriilor pe care pur și simplu nu le puteau plăti. Din păcate, asta nu va dura. Dacă Curtea Supremă respinge planul de iertare a împrumutului al administrației Biden, milioane de debitori sunt gata să fie implicite odată ce plățile sunt reluate. Mulți o vor face oricum.
Acest lucru nu trebuie să vi se întâmple. Dacă aveți probleme, contactați imediat Departamentul Educației și (dacă este posibil) un consilier financiar. Curtea Supremă poate lăsa acest program să rămână în picioare, dar nu vă bazați pe el. Obțineți ajutor și faceți un plan cât timp contul și creditul dvs. sunt în stare bună.
Fă-ți un plan pentru o viață fără datorii
Pe lângă toate celelalte, amintiți-vă cum ați petrecut ultimii câțiva ani. Poate fi un șablon bun pentru viitorul tău.
Moratoriul împrumuturilor pentru studenți a reprezentat o șansă pentru împrumutați de a-și recupera finanțele, punând mulți tineri americani pe o bază financiară solidă pentru prima dată în viața lor adultă. Acest lucru a avut un efect dramatic.
Datoria studenților a fost direct legată de a colaps în repere ca cumpararea locuintelor, a avea copii, a începe o nouă afacere și chiar a se căsători. În timpul pauzei post-pandemie, toate acestea au revenit. Formarea de noi afaceri singur mai mult decât sa dublat de la sfârșitul anului 2019 până la sfârșitul anului 2020 și a rămas la cel mai ridicat ritm din ultimele decenii de atunci.
Cumpărarea de locuințe, noile nașteri, economiile pentru pensii și antreprenoriatul sunt toate domenii direct legate de depresia legată de împrumuturile pentru studenți și toate au crescut la cele mai înalte niveluri în ultimii ani de la jumătatea anului 2020.
Chiar și economia în ansamblu a înregistrat cheltuieli neașteptat de puternice ale consumatorilor și angajări până la începutul anului 2023. Și acest lucru se corelează cu plata datoriilor, deoarece economiștii găsi că fiecare 1% din datoria studenților se corelează cu o scădere de 3.7% a cheltuielilor gospodăriilor. (Cu privire la date pentru cei îngrijorați de un potențial al treilea sau al patrulea trimestru recesiune.)
Ideea este că, în ultimii doi ani, studenții împrumutați au profitat de oportunitatea pentru a decide cum doresc să trăiască fără plăți lunare a datoriilor. Acum, cu reluarea colectării la sfârșitul acestui an, vremurile bune se vor încheia. Dar asta nu înseamnă că nu poți lua nimic din asta. Ultimii ani au fost o șansă de a te gândi la ceea ce vrei de la viață. Folosiți această perspectivă pentru a construi un plan pentru viitor. Dacă îți petreci 2021 și 2022 gândindu-te să ai copii, să deschizi o afacere, să cumperi o casă sau orice altceva, nu renunța la acele obiective.
Ai văzut ce este posibil. Acum plănuiește-te să-l atingi.
Linia de fund
Curtea Supremă a audiat argumente cu privire la planul de iertare a împrumuturilor pentru studenți al administrației Biden. Deși este puțin probabil ca justiția să permită programului să se mențină, împrumutații mai au câteva luni până la reluarea plăților. Dacă dețineți împrumuturi federale pentru studenți, puteți folosi acest timp cu înțelepciune.
Sfaturi pentru cei cu împrumuturi pentru studenți
Credit foto: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Andrii Dodonov
Mesaj Curtea Supremă poate anula iertarea împrumutului pentru studenți a lui Biden: iată ce ar trebui să facă împrumutații a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html