Avem 60 de ani, soțul meu plănuiește să lucreze până când „morți” și facturile noastre medicale sunt copleșitoare – cum ne putem pensiona așa?

Apoi, când ea a împlinit 18 ani și a suferit o dizabilitate, am început să am simptome, diagnosticate cu mai multe diagnostice incurabile care se suprapun în 40 de ani. Acum am 60 de ani, soțul meu are 64. Trăim singuri, deținem propria noastră casă, care este aproape plătită, avem un 401(k) și alte două conturi de pensie, dar nu am economisit prea mult. 

Economisim fiecare bănuț posibil, dar facturile medicale, medicamentele nu se termină niciodată. Cum se poate pregăti sau economisi cineva cu toate acestea?

Soțul meu plănuiește să lucreze până când moare sau îl pun la pensie! Ce alegere există?

Și să ne gândim, cam în primii 15 ani ai vieții noastre am crezut că suntem sănătoși, iar apoi, dintr-o dată, viața pentru noi toți s-a schimbat pentru totdeauna.

A se vedea: Îndatorat și pensionat? Cum să o plătiți – sau să o păstrați, dacă puteți

Draga cititorule, 

Îmi pare foarte rău să aud de situația ta stresantă. Ai atât de mult dreptate, ceva de genul unui diagnostic poate apărea pe neașteptate, când toată lumea crede că totul este bine și bine. Este minunat să auziți că aveți o casă pe care aproape ați terminat de plătit și aveți niște conturi de pensii, chiar dacă nu este suficient pentru amândoi în acest moment. 

Situația în care te afli sună foarte copleșitor, dar să știi că nu ești singur. Atât de mulți americani – în special în ultimii doi ani în timpul pandemiei – au fost împinși într-un scenariu similar cu cel al tău, în care își făceau rost și dintr-o dată au fost aruncați într-o pistă din cauza unei boli, a unei persoane dragi, a unui loc de muncă pierdut. și așa mai departe. 

Chiar și totuși, este posibil să vă planificați și să vă pregătiți pentru pensionare. Va fi nevoie de multă muncă, poate fi chiar emoțional, dar este posibil – și poți să o faci. 

În primul rând, la fel ca în cazul oricărui alt obiectiv sau eveniment major de viață, trebuie să existe o evaluare completă a fluxului de numerar și a activelor. Priviți ce conturi și datorii aveți în prezent, câți bani intră, câți trebuie neapărat să cheltuiți și toți banii care ies. Gândiți-vă la sursele de venit anticipate pe care le puteți avea la pensie, cum ar fi beneficiile de asigurări sociale, orice pensii și care ar putea fi retragerile dvs. minime din conturile de pensii. 

„Mulți oameni sunt cu adevărat copleșiți și încearcă să facă o mulțime de matematică în capul lor”, a spus Morgan Hill, directorul executiv al Hill and Hill Financial. El sugerează să aveți un plan scris și, de asemenea, să faceți proiecții pentru viitor. „Ceea ce găsesc este că asta dă un oarecare sentiment de speranță.” Acest exercițiu nu numai că vă oferă o imagine clară asupra imaginii dvs. financiare, dar vă poate stârni și câteva idei despre cum să câștigați mai mulți bani sau să plătiți datorii. 

Acum, în special la facturile medicale. În primul rând, examinați fiecare factură pe care o primiți – uneori pot exista greșeli. Apoi, și poate știți deja acest lucru, dar merită spus pentru cei care nu știu, încercați să reduceți aceste solduri. 

Facturile medicale, spre deosebire de majoritatea celorlalte tipuri de datorii, pot fi negociate, iar spitalele și alte instituții medicale pot fi dispuse să lucreze cu pacienții la un plan de rambursare. Fie că vorbești cu compania ta de asigurări, cu cabinetul medicului sau cu instituția medicală la care ai primit o procedură, fii sincer cu privire la ceea ce îți poți permite. 

De asemenea, cercetați cât costă de fapt acel serviciu medical – puteți utiliza Healthcare Bluebook sau FAIR Health, două baze de date, precum și Medicare.gov, pentru a căuta prețuri pentru acele servicii în locația dvs. Același lucru este valabil și pentru medicamente - puteți utiliza baze de date precum GoodRx și SingleCare pentru a compara prețurile medicamentelor. Aceste site-uri web oferă transparență și un avans în negocieri dacă sunteți suprataxat. 

Doriți mai multe sfaturi practice pentru călătoria dvs. de economii la pensie? Citiți MarketWatch's „Hacks pentru pensionare” coloană

Este posibil să existe un avocat al pacienților la un spital cu care puteți vorbi pentru a vă ajuta cu problemele financiare. Și puteți cere cuiva de la compania dvs. de asigurări să vă revizuiască toate cererile și să vă ajute să găsească strategiile adecvate. Consilierii de credit pot fi, de asemenea, capabili să ofere asistență, deși trebuie întotdeauna să verificați mai întâi profesioniștii cu care lucrați.

Iată ce nu ar trebui să faceți – scoateți bani din conturile de pensii pentru a plăti aceste facturi, a spus Linda Erickson, planificator financiar certificat și partener fondator al Erickson Advisors. „În niciun caz, cuplul nu ar trebui să scoată bani din planul de pensie sau din IRA pentru a plăti facturile medicale”, a spus Erickson. „Activele de pensionare sunt în general protejate de creditori și nu ar trebui să epuizeze acele conturi în cazul în care ar putea fi nevoiți să declare faliment.” 

De asemenea, nu ar trebui să puneți aceste facturi medicale pe cărți de credit, a spus Ralph Bender, planificator financiar certificat la Enduring Wealth Advisors. „Lucrați direct cu furnizorii pentru a le plăti și pentru a efectua plăți lunare în orice sumă este posibilă”, a spus el. „Facturile medicale rareori percep dobândă. Cardurile de credit își câștigă banii percepând rate mari, iar utilizarea lor poate provoca o spirală descendentă.” 

Aflați și ce alte beneficii sunt disponibile pentru dvs. De exemplu, puteți solicita o deducere a impozitului pe venit pentru facturile medicale care depășesc 7.5% din venitul brut ajustat. Cheltuielile pot fi deduse numai în măsura în care o detaliați și veți lua fie cea mai mare dintre deducerile dvs. detaliate, fie deducerea standard (care în 2021 era de 25,100 USD pentru cuplurile căsătorite care depuneau în comun), a spus Thomas Scanlon, planificator financiar certificat la Raymond. James Financial Services. Alte deduceri comune includ impozitele de stat și locale, dobânzile ipotecare și donațiile caritabile. 

De asemenea, a se vedea: Am 68 de ani, soțul meu este bolnav în stadiu terminal și averea lui de 3 milioane de dolari va merge fiului său. Vreau să-mi petrec restul zilelor călătorind – voi avea destui bani?

Întârzierea asigurării sociale atât timp cât puteți amândoi va crește, de asemenea, beneficiul pe care îl veți obține în cele din urmă în fiecare lună. Desigur, dacă soțul tău ajunge la pensie înainte de vârsta de 70 de ani, s-ar putea să fie nevoie să pretindă, dar dacă intenționează să lucreze atât de mult, o întârziere a beneficiilor te va împiedica să vezi reduceri sau taxe pe acele cecuri. 

Ipotecile inverse sunt o altă cale de luat în considerare. Iată mai multe informații despre cum funcționează creditele ipotecare inversate. 

În cele din urmă, ați menționat că planul soțului dvs. este să lucreze până moare sau este forțat să se pensioneze. În oricare dintre cazuri, încercați tot posibilul să planificați când nu mai lucrează, chiar dacă înseamnă să aduceți alți membri ai familiei pentru a discuta. Și încercați să găsiți o nouă perspectivă asupra muncii, dacă este posibil. Există o mulțime de stigmatizări în ceea ce privește munca la pensie, sau nefiind pensionat până la o anumită dată sau vârstă, a spus Hill. 

Citi: Crezi că vei înceta să lucrezi la 60 de ani? Fii real

Nu este un eșec să muncești în anii 60 sau 70, mai ales când tu și cei dragi faci tot ce poți pentru a-ți plăti facturile și a te menține sănătoși și pe linia de plutire. A avea conversații concentrate, așa cum au mulți americani acum în lumina coronavirusului, te va ajuta doar în viitor. 

Cititori: Aveți sugestii pentru acest cititor? Adăugați-le în comentariile de mai jos.

Aveți o întrebare despre propriile economii de pensionare? Trimiteți-ne un e-mail la [e-mail protejat]