Am luat împrumuturi pentru studenți de 55 de dolari și 22 de ani mai târziu, soldul nu s-a micșorat

Întrebare: Am absolvit în 2000 cu aproximativ 35 USD în datorii la împrumuturi pentru studenți. Soția mea avea și aproximativ 20 de dolari în datorii la împrumuturi pentru studenți. Erau în mare parte împrumuturi federale cu o sumă mică de împrumuturi private. Ne-am luptat imediat după școală (ea este profesoară) și nu ne puteam permite plata, așa că ni s-au spus de la consilieri de împrumuturi (creditori privați) să ne consolidăm cu un creditor privat și acesta ar fi cel mai bun mod de a le plăti. A trebuit să amânăm plata cu câțiva ani și apoi am început să plătim. Evident, dobânda acumulată, ceea ce am înțeles.

Dar, iată-ne acum, 22 de ani mai târziu, cu împrumutul nostru fiind vândut de două sau trei ori între creditori, plata noastră cu aproximativ 100 de dolari mai mult pe lună, cu același sold restant decât la care am început. Facem plățile noastre minime în fiecare lună. Acum copilul nostru cel mai mare este la facultate și încă ne plătim propriile împrumuturi pentru studenți. Am două întrebări. 1) Există vreo speranță pentru împrumuturi private care au fost anterior federale, unde am fost făcuți să credem că aceasta este o opțiune bună? 2) Ar trebui să plătesc asta cu 401(k) și să iau lovitura pentru a scăpa de această datorie? Mai am vreo 20 de ani până la pensie. Mi-ar plăcea să știu dacă planul meu de a folosi 401(k) are sprijin în rândul consilierilor.

Răspuns:  Ca răspuns la prima dvs. întrebare, „odată ce un împrumut federal este refinanțat într-un împrumut privat pentru studenți, nu mai există întoarcere”, spune Mark Kantrowitz, expert în împrumuturi pentru studenți și autor Cine absolvă facultatea? Cine nu?. Ceea ce vrea să spună este că nu poți converti împrumuturile private înapoi în împrumuturi federale, iar împrumuturile private nu au aceleași avantaje ca și împrumuturile federale. „Refinanțarea împrumuturilor federale într-un împrumut privat vă face să pierdeți beneficiile superioare de rambursare ale împrumuturilor federale, cum ar fi amânări și amânări mai lungi, planuri de rambursare bazate pe venituri, opțiuni de iertare a împrumutului și diverse descarcări”, explică el. Dar, din moment ce împrumuturile tale sunt deja private, iar rata dobânzii este destul de mare, refinanțarea poate fi o opțiune bună pentru tine (vedeți cele mai mici rate de refinanțare pentru care vă puteți califica aici). „Ratele de refinanțare pentru credite bune sunt cu siguranță mai mici decât erau 10, chiar și acum 5 ani. Este posibil să puteți plăti împrumuturile mai repede cu o rată mai mică”, spune Anna Helhoski, expert în împrumuturi pentru studenți la NerdWallet. 

Ai o întrebare despre ieșirea din împrumutul pentru studenți sau alte datorii? E-mail [e-mail protejat].

Ca răspuns la cea de-a doua întrebare, profesioniștii spun să evitați să utilizați 401(k) pentru a vă plăti împrumuturile studențești, deoarece retragerea anticipată vă poate costa mare în termeni de taxe și penalități. Dacă aveți sub 59 de ani și jumătate, este posibil să pierdeți automat, să zicem, 20% din retragerea dvs. 401(k) pentru impozite, în plus față de o penalizare de 10% de la IRS pentru retragere anticipată atunci când depuneți impozitul. întoarcere. Un împrumut 401(k) ar putea fi și riscant: „Dacă împrumuți banii de la 401(k) în loc să iei o distribuție, împrumutul 401(k) trebuie rambursat în termen de cinci ani – mai devreme dacă schimbi angajator – și tu s-ar putea să nu poată face noi contribuții sau să nu se califice pentru egalitatea angajatorului la contribuții până când împrumutul este rambursat”, spune Kantrowitz.

Toate acestea, din păcate, vă pot lăsa blocat cu factura de credit pentru studenți. Profesioniştii spun să o rezolvi repede. Lucrați pentru a obține cele mai mici rate ale dobânzii și cele mai bune condiții posibile pentru împrumuturile dvs. private (vedeți cele mai mici rate de refinanțare pentru care vă puteți califica aici). „Cu cât plătiți mai mult în fiecare lună, cu atât mai repede plătiți datoria și cu atât veți plăti mai puțină dobândă pe durata împrumutului”, spune Kantrowitz. „Dacă împrumuturile au rate ale dobânzii diferite, încercați să vizați împrumutul cu cea mai mare rată a dobânzii pentru o rambursare mai rapidă, deoarece aceasta vă va economisi cei mai mulți bani”, spune Kantrowitz, deși, desigur, plătiți întotdeauna minimumul pentru toate datorii.