Facem 140 de dolari în Raleigh și sperăm să ne pensionăm peste un an cu 1 milion de dolari. Există un anumit tip de consilier financiar pe care ar trebui să-l căutăm?

Întrebare: Locuiesc în Raleigh, Carolina de Nord. Sunt pe cale să împlinesc 65 de ani și vreau să lucrez poate încă un an. Venitul nostru combinat este de aproximativ 140,000 de dolari pe an și am aproximativ 1 milion de dolari în active. Ce tip de consilier financiar ar trebui să caut? (Cautați și un consilier financiar? Puteți folosi acest instrument pentru a fi asociat cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

Răspuns: Tipul de consilier pe care ar trebui să-l cauți depinde de tipul de sfat pe care îl cauți. „Căutați un consilier care să vă poată pune la punct un plan de joc financiar... pe care să îl puteți implementa singur? Sau sunteți în căutarea pe cineva care nu poate doar să ofere planul de joc financiar, ci și să se ocupe de implementarea greutății”, spune planificatorul financiar certificat Bruce Primeau la Summit Wealth Advocates. 

Dacă cauți doar sfaturi și răspunsuri la întrebări precum „mă pot pensiona anul viitor?” ar putea avea sens să angajezi un consilier pentru a face un plan financiar unic, spune planificatorul financiar certificat Chris Diodato la WELLth. „Acestea costă de obicei între 1,000 USD și 3,000 USD și oferă îndrumări pentru cei care caută răspunsuri la întrebări mari, precum și o foaie de parcurs financiară pentru viitorul lor. Aceste tipuri de planuri oferă, de obicei, idei personalizate pentru a maximiza rentabilitatea investiției și pentru a minimiza povara fiscală generală”, spune Diodato.

Ai o problemă cu actualul consilier financiar sau vrei să angajezi unul nou? E-mail [e-mail protejat].

Dar, există o mare avertizare cu planurile financiare unice - implementarea sfaturilor planificatorului depinde de dvs. „Pentru cei care nu doresc să facă propriile investiții, să-și urmărească propriile cheltuieli și să-și gestioneze propriile strategii fiscale, o relație de planificare financiară continuă are mai mult sens”, spune Diodato. 

Alte opțiuni sunt să angajați un consilier care taxează pe oră pentru sfatul său, pe care îl puteți apela atunci când aveți nevoie de el (sau asigurați-vă că puteți face acest lucru împreună cu planul dvs. unic). Asta ar putea costa între 150 și 500 USD pe oră, în funcție de locație, expertiză și complexitatea finanțelor cuiva. Sau poate doriți să angajați un consilier care taxează pe baza activelor gestionate (AUM). (Cautați și un consilier financiar? Puteți folosi acest instrument pentru a fi asociat cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

Consilierul AUM vă poate gestiona investițiile pentru dvs. și vă poate oferi un plan financiar cuprinzător, îndrumări fiscale, planificare patrimonială și multe altele. În acest caz, ați plăti, de obicei, aproximativ 1% din activele dvs. gestionate.

Indiferent de tipul de consilier pe care îl alegeți (și rețineți că puteți face și acest lucru), aveți o mulțime de probleme care trebuie gândite. Întrebarea dvs. vorbește despre veniturile și activele curente, dar trebuie să „abordați cheltuielile, cum ați dori să trăiți, venitul după pensionare și multe altele. Pensionarea este o perioadă delicată, deoarece la 65 de ani, există o șansă de 50% ca un membru al cuplului să trăiască până la 95 de ani, deci au un orizont de treizeci de ani fără oportunități semnificative de a se întoarce la muncă în cazul unei greșeli. Prin urmare, marja de eroare este limitată”, spune planificatorul financiar certificat Chris Chen la Insight Financial Strategists.

Planificatorul financiar certificat Matt Fizell de la Harmony Wealth spune că ai pe cineva care te poate ghida cu încredere prin viziunea ta despre cum arată o pensie ideală va fi, de asemenea, crucial. „Acest lucru va ajuta la formarea deciziilor privind dacă mergeți sau nu la pensionare definitivă, poate treceți la muncă cu fracțiune de normă și cum aceste decizii vă influențează strategia de securitate socială, gestionând povara fiscală pe viață și impactul venitului impozabil îl are asupra elementelor cheie ale pensionare, cum ar fi Medicare”, spune Fizell. 

În plus, este posibil să doriți să luați în considerare un planificator financiar certificat, cu anumite experiențe fiscale. „A avea un fundal fiscal este extrem de util în proiectarea strategiilor de minimizare a impozitelor pe portofoliu pe termen lung, plus pentru a proiecta o strategie de flux de numerar eficientă din punct de vedere fiscal, pe măsură ce vă extrageți din activele dumneavoastră la pensie”, spune Primeau.

Pe cine ai alege, vei dori să-ți faci diligența. Luați în considerare un consilier financiar doar cu taxă - posibil un planificator financiar certificat - care este un fiduciar care trebuie să lucreze în interesul dvs., mai degrabă decât să fie compensat pentru vânzarea sau recomandarea anumitor produse. „Acest lucru elimină orice potențiale conflicte de interese cu consilierul care îți vinde produse de înaltă calitate care pot fi sau nu în interesul tău”, spune Eric Presogna, planificatorul financiar certificat de la OneUp Financial. 

În timpul căutării unui consilier, este important să rețineți că un consilier poate fi înregistrat dublu, ceea ce înseamnă că se prezintă ca un fiduciar numai cu taxe, dar are și capacitatea de a câștiga comisioane din vânzarea de produse precum fonduri mutuale cu acțiuni A sau anuități, înregistrate. ca broker, spune Presogna. „Începeți prin a căuta un fiduciar doar cu taxă, care nu este înregistrat dublu. Nu este neapărat un lucru rău, dar poate crea conflicte pe linie, având în vedere incertitudinea dacă acţionează ca un fiduciar sau ca broker”, spune Presogna.

Pentru a căuta consilieri calificați, experții recomandă să utilizați instrumentul online Find an Adviser al Asociației Naționale a Consilierilor Financiare Personale (NAPFA), Garrett Planning Network și XY Planning Network, toate având consilieri contra cost cu diverse specialități și domenii de interes. (Cautați și un consilier financiar? Puteți folosi acest instrument pentru a fi asociat cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

Ai o problemă cu actualul consilier financiar sau vrei să angajezi unul nou? E-mail [e-mail protejat].

Întrebări editate pentru concizie și claritate.