Avem 25 de ani până la pensie și economisim 25% din veniturile noastre – facem bine? Și economisim prea mult?

Soția mea contribuie cu 14% din salariul ei la planul ei de beneficii determinate, iar districtul școlar contribuie cu încă 14%. Ea nu este eligibilă pentru securitatea socială – este o ciudată în statul nostru, deoarece este profesoară de școală publică. Ea se poate pensiona cu pensia completă la 58 de ani. Ea contribuie cu 4% la 403(b) și avem un plan să o creștem cu 1-2% pe an până când ajunge la 10%. Ne-am folosi 403(b) până când ni se cere să luăm distribuțiile minime necesare. 

Am început să contribui la Roth 403(b) și plănuiesc să-l cresc la aproximativ 2,400 USD pe an. În prezent, contribuiesc cu 12% la contul meu 403(b), angajatorul fiind egal cu 2%. Sunt eligibil pentru securitatea socială, iar planul actual este să o amân până la vârsta de 70 de ani în timp ce convertim o parte din contul meu 403(b) într-un cont Roth între vârsta planificată de pensionare de 65 de ani. Nu avem un cont de intermediere impozabilă. 

Suntem la 25 de ani de la pensie. Avem o rată combinată de economisire a familiei de 25% pentru pensionare. Facem economii pentru cheltuielile de facultate ale copiilor noștri, dar asta mai este la mai mult de un deceniu. Plănuim să trecem economiile lor de la facultate la planurile noastre 403(b) odată ce vor termina facultatea. 

Am folosit calculatoare de pensionare și se pare că vom avea destule să ne pensionăm în funcție de randamentul investiției. Am citit în diferite locuri că ar trebui să aveți conturi cu impozit amânat, cu impozitare acum și fără impozit ca parte a planului de pensionare. Sunt curios dacă conturile cu taxe acum, cum ar fi un brokeraj taxabil, merită, având în vedere că pot contribui mai mult fie la impozitul amânat, fie la impozitul niciodată (Roth 403(b)). Nu ne-am maximizat contribuțiile 403(b) și probabil că nu putem decât după ce copiii noștri vor absolvi facultatea. 

Nu sunt sigur în ce moment putem sau ar trebui să încetăm să ne creștem contribuțiile la pensie. Cu suma estimată a pensiilor noastre și cu securitatea socială, am avea aproximativ 75% din venitul nostru actual. În ce moment sunt prea mari economiile noastre personale pentru pensie? De asemenea, ar trebui să adaug că unul dintre obiectivele noastre este să lăsăm conturile noastre Roth copiilor noștri atunci când murim. 

Cu sinceritate,

Economisiți prea mult? 

A se vedea: M-am pensionat la 50 de ani, m-am întors la muncă la 53 de ani, iar apoi o problemă medicală m-a lăsat fără loc de muncă: „Nu există o sumă sigură de bani” 

Dragă economisind prea mult, 

Dumneavoastră și soția dvs. sunteți atât de mult peste planificarea dvs. de pensionare, ceea ce este uimitor având în vedere cât de departe sunteți de a vă pensiona - felicitări pentru tine! 

Menționați două probleme importante de planificare a pensionării. Primul: modalitatea corectă de diversificare a taxabilității activelor de pensii. Al doilea: Ce sumă de economii este prea mare pentru pensionare. Voi începe cu primul înainte de a-l aborda pe al doilea. 

Diversificarea tipului de conturi de pensie pe care le aveți poate fi extrem de utilă la pensie. Adevărul este că nimeni nu știe cu adevărat ce ne rezervă viitorul și asta include fluxurile de venit, ratele de impozitare (pentru oamenii care mai au decenii până la urmă, ca tine), nevoile financiare și așa mai departe. A avea conturi care sunt impozitate acum este utilă dacă ratele impozitului pe venit mai târziu sunt mult mai mari decât sunt acum. De asemenea, sunt benefice dacă aveți o mulțime de alte venituri impozabile în timpul pensionării. În schimb, a avea unele active care vor fi impozitate la pensie ar avea sens dacă vă aflați într-o categorie de impozitare mai mică sau pentru anii în care nu aveți mulți bani din alte surse care vin. Toate acestea sunt un act de echilibru, chiar și deși jonglezi cu figuri pe care încă nu le cunoști. 

„În general, a avea diferite găleți de economii și investiții cu caracteristici diferite este un lucru bun”, a spus Christopher Lyman, planificator financiar certificat la Allied Financial Advisors. „Nimeni nu știe viitorul și a avea diverse opțiuni îți permite să te adaptezi la orice situație care ți se va prezenta.” 

Conturile de intermediere impozabile joacă un rol în planificarea pensionării, chiar dacă ar putea să nu pară așa, deoarece nu au unele dintre celelalte avantaje ale conturilor de pensionare sponsorizate de angajator. Atunci când sunt eficiente din punct de vedere fiscal, care se bazează pe alocarea activelor (gândiți-vă la un amestec de fonduri tranzacționate la bursă și acțiuni individuale etc.), acestea permit investitorilor să economisească mai mulți bani pentru viitor. De asemenea, ele vin fără programe obligatorii de retragere și cu multă flexibilitate în ceea ce privește impozitarea, cum ar fi alegerea de a distribui atunci când există pierderi versus câștiguri, a spus Leslie Beck, planificator financiar certificat și director al Compass Wealth Management. Există, de asemenea, mai multă clemență în ceea ce privește moștenirile, deoarece acestea nu au reguli obligatorii de distribuire care vin cu IRA, a spus Beck. 

Rețineți că distribuțiile conturilor de brokeraj au câteva alte avantaje fiscale. Aceștia sunt impozitați la rate preferențiale ale câștigului de capital dacă sunt considerate pe termen lung (ați deținut investițiile mai mult de 12 luni), care sunt mai mici decât ratele obișnuite ale impozitului pe venit, a declarat Brian Schmehil, planificator financiar certificat și director principal al companiei. managementul averii la The Mather Group. Beneficiarii primesc, de asemenea, unele dintre beneficiile fiscale dintr-un cont de brokeraj, deoarece primesc o bază de cost majorată pe investiții și ar putea evita câștigurile de capital cu totul, a spus el. 

Aceste conturi pot acționa, de asemenea, ca un instrument în timpul unei conversii Roth la pensionare anticipată, a declarat Judson Meinhart, planificator financiar certificat și manager de planificare financiară la Parsec Financial. „Pensionarul poate folosi contul de brokeraj impozabil pentru a acoperi cheltuielile de trai și impozitele, ceea ce permite ca mai mulți dolari IRA să fie convertiți la rate efective de impozitare mai mici.” 

Consultați coloana MarketWatch „Hacks pentru pensionare” pentru sfaturi acționabile pentru propria călătorie de economii la pensie  

Se pare că aveți deja plănuite costurile colegiului, dar conturile impozabile ar putea ajuta și acolo. Dacă ajungeți să aveți nevoie să faceți economii în exces, acest tip de cont este o modalitate de a face acest lucru. De asemenea, poate fi util dacă vă pensionați înainte de vârsta tradițională de pensionare și aveți nevoie de niște bani pentru a reduce decalajul dintre atunci și momentul în care puteți accesa celelalte conturi de pensionare. 

„Eu numesc contul de brokeraj impozabil „stil de viață” sau „punte””, a spus Marguerita Cheng, planificator financiar certificat și fondator și director executiv al Blue Ocean Global Wealth. „Are un orizont de timp mai lung decât rezervele de numerar, dar mai scurt de 59 de ani și jumătate.” 

Desigur, faceți puncte grozave despre celelalte conturi pe care le aveți, așa că ați putea dori să amânați să puneți bani într-un cont de brokeraj impozabil, cu excepția cazului în care aveți mai mult de rezervat pentru economiile dvs. - și asta după ce ați maximizat planurile pe care le faceți deja avea. Și trebuie să fii atent – ​​spre deosebire de planurile 403(b), meniul de opțiuni de investiții este semnificativ mai lung, ceea ce poate fi copleșitor. 

Dacă aveți acces la un cont de economii pentru sănătate, este posibil să doriți să contribuiți la unul dintre acestea, deoarece investițiile au beneficii fiscale triple (contribuții înainte de impozitare, creștere fără impozit și distribuiri fără impozit dacă sunt făcute pentru cheltuieli de sănătate eligibile - în anul cotizării sau zeci de ani mai târziu la pensionare). HSA-urile sunt legate de planuri de sănătate cu deductibilitate mare, care pot fi costisitoare pentru unele familii, dar merită luate în considerare. 

Acum, la întrebarea cât de mult economii înseamnă prea multe economii.

De asemenea, a se vedea: Vrem să ne pensionăm în câțiva ani și să avem aproximativ 1 milion de dolari economisiți. Ar trebui să-mi mut banii într-un Roth și să-mi plătesc ipoteca de 200,000 USD cât timp sunt la asta? 

Din nou adevărul? Nu există o regulă strictă și rapidă cu privire la cât de mult este prea mult (nu este chiar răspunsul pe care îl căutați, sunt sigur). Da, consilierii spun că există așa ceva ca "prea mult" dar poate nu în modul în care ați putea gândi. Cheia este să fii intenționat cu banii tăi, iar asta se întoarce la întrebarea de diversificare a impozitelor – dacă poți economisi mai mult și să-l pui într-un cont fără pensii, nu este legat de o anumită vârstă pe care trebuie să o atingi pentru a lua bani scoși fără penalități. 

Există atât de mulți factori care intervin în găsirea sumei potrivite de bani pentru a economisi pentru pensie, iar acești factori sunt probabil să se schimbe în anii – sau în cazul tău, decenii – până la pensionare. A greși din partea precauției și a alege să economisești mult, poate chiar „prea mult”, este întotdeauna alegerea conservatoare și mai sigură, deoarece dacă se întâmplă ceva rău, vei avea o pernă pentru a plăti pentru asta. Acestea fiind spuse, dacă economisești 25% din venitul tău doar pentru pensie, dar nu ai mijloacele să economisești pentru alte obiective pe termen mai scurt, cum ar fi facultatea sau un fond de urgență sau chiar o vacanță în familie, tu, dvs. soțului/soției și copiilor le-ar plăcea să ia, atunci poate puteți apela înapoi. 

Nu ar trebui să vă privați de viață acum, pentru că nu se știe ce vă va rezerva viitorul. Trebuie să planificați atât viitorul cât și prezentul și să găsiți un echilibru confortabil. 

Aveți o întrebare despre propriile economii de pensionare? Trimiteți-ne un e-mail la [e-mail protejat]

Cititori: Aveți sugestii pentru acest cititor? Adăugați-le în comentariile de mai jos.