Avem 1.5 milioane de dolari pe care nu intenționăm să-i folosim vreodată la pensie – cum îi investim dacă intenționăm să îi dăm copiilor noștri într-o zi?

După prăbușirea recentă a pieței din 2022, mai avem cel puțin peste 1.5 milioane USD în 401(k), Planul de economii de economisire și alte investiții pe care credem că nu trebuie să le folosim niciodată și vreau să transmite asta copiilor noștri adulți. Am o plată lunară de pensionare și un beneficiu de invaliditate VA de peste 12,000 USD. Fluxul nostru de numerar lunar acoperă cheltuielile noastre lunare și multe altele. Fără datorii majore cu cardul de credit, doar cea pe care o folosim lunar și o plătim lunar. Ipoteca pentru casa noastră de bătrâni este de 1,987 USD pe lună, inclusiv impozitul și asigurarea. Nu avem alte datorii în afară de asigurarea lunară de viață și de proprietate, împreună cu alte necesități de viață. Punem bani deoparte pentru concediu și avem peste 12 luni de fonduri de urgență în conturile noastre de economii/checuri. Beneficiile medicale sunt, de asemenea, acoperite cu TRICARE și VA.  

Suntem în proces de a vinde reședința noastră principală și de a ne muta la casa noastră de bătrâni, pe care încă îi datorăm 182,000 USD pentru ipoteca, dar nu vrem să o plătim, deoarece va deveni adăpostul nostru fiscal, așa cum îl numesc eu. Intenționăm să folosim veniturile din vânzare pentru a ne moderniza casa de bătrâni, pentru a ne achita împrumutul, pentru a investi restul și pentru a folosi o parte pentru vacanță anul viitor.  

Cred că am terminat bine ne pregătim pentru pensionare, dar nu sunt sigur ce să facem cu investiția noastră pe care credem că nu o vom folosi niciodată. Acestea fiind spuse, am vrut să rămânem agresivi, dar nu avem un sfat financiarer a spune altfel. Celălalt lucru este că investiția noastră va fi lăsată în seama copiilor noștri și nu sunt suficient de inteligent cu privire la consecințele impozitelor odată ce investiția este transferată celor doi copii ai mei adulți. Orice sfat este foarte apreciat.

Domnule Rămâi Agresiv 

A se vedea: Avem 25 de ani până la pensie și economisim 25% din veniturile noastre – facem bine? Și economisim prea mult?

Stimate domnule Stay Agressive, 

Aș spune că ați făcut bine să vă planificați și pensionarea. V-ați gândit în mod clar fluxul de numerar la pensionare și consecințele fiscale ale deciziilor dvs., precum și situația dvs. de sănătate și locuință. Faptul că ai 1.5 milioane de dolari în investiții pe care nu intenționezi să le folosești este un alt plus uriaș, desigur. 

Nu există o singură modalitate de a vă investi banii, mai ales atunci când nu există un obiectiv anume pentru suma pe care doriți să o economisiți sau cronologia de care aveți nevoie pentru a îndeplini acest semn, dar instinctul dvs. de a rămâne agresiv nu este greșit. Consilierii sugerează de obicei să-ți investești activele mai degrabă agresiv atunci când sunt destinate pe termen lung și, având în vedere că tu și soțul tău sunteți încă tineri în anii de pensionare, ar putea mai avea decenii până când copiii dvs. vor primi acești bani. 

Dacă ești sigur că banii vor merge către copiii tăi, ar trebui să fie investiți ca și cum ar fi deja ai lor, a spus Larry Luxenberg, planificator financiar certificat și director la Lexington Avenue Capital Management. „Ar trebui să se uite la intervalul de timp al investițiilor luând în considerare când vor fi cheltuiți banii. Așa că, dacă banii vor ajunge la tineri, ar putea fi cheltuiți peste zeci de ani și ar trebui investiți în consecință.” 

Acest lucru ar trebui să fie echilibrat cu apetitul dumneavoastră pentru risc, a spus Mark Smith, planificator financiar certificat și președinte al Vision Wealth Planning. Chiar dacă nu intenționați să păstrați banii pentru voi, este posibil să nu vă simțiți confortabil să vedeți că soldul contului scade prea mult. Întrebați-vă în ce moment v-ați simți inconfortabil cu pierderile din investiții, ceea ce va dicta cât de agresiv puteți fi cu acești bani. Dacă nu sunteți de acord – să spunem că un soț este puțin mai confortabil cu riscul decât altul – puteți avea oricând două găleți, a spus David Haas, planificator financiar certificat și proprietar al Cereus Financial Advisors. O găleată poate fi folosită pentru investiții agresive, în timp ce cealaltă este puțin mai conservatoare. 

Doriți mai multe sfaturi practice pentru călătoria dvs. de economii la pensie? Citiți MarketWatch's „Hacks pentru pensionare” coloană 

Știu că ai spus că nu intenționezi să ai nevoie de bani, dar, indiferent, s-ar putea să nu vrei să-i anunți copiilor tăi cât vor primi... sau cel puțin să fii precaut cu privire la modul în care faci asta. Există câteva motive pentru aceasta. 

Primul: nu doriți ca copiii dvs. să planifice în jurul unui anumit număr, mai ales având în vedere că orizontul de timp este atât de lung și vă poate lăsa oarecum nesigur de ce să vă așteptați să devină soldul contului în cele din urmă. Dacă poți avea o conversație deschisă și sănătoasă cu copiii tăi despre acești bani în plus, este uimitor – vorbește-i despre ce ai acolo, cum și de ce este investit așa cum este, ce informații importante să știi despre accesarea banilor după ai plecat și așa mai departe. 

Mai important, totuși, s-ar putea să vrei să amâni să promiți toți acești bani copiilor tăi, deoarece s-ar putea să ai nevoie de cel puțin o parte din ei – chiar dacă crezi că nu o vei avea acum – și ar trebui să ai grijă de mai întâi tu și soția ta. Mulți americani nu iau planificarea îngrijirii pe termen lung la fel de în serios pe cât ar trebui, iar acesta este un deserviciu financiar și emoțional pentru ei înșiși și pentru cei dragi. Acești bani pot fi un „fond de ultimă instanță pentru zile ploioase” pentru voi doi, iar dacă ajungeți să nu aveți nevoie de ei, copiii voștri îi vor primi până la urmă. 

„Cuplurile aflate în această situație uită de obicei de îngrijirea pe termen lung”, a spus Wheeler Pulliam, planificator financiar certificat și fondator Xponify Financial. „Este ucigașul numărul 1 al planurilor de pensionare. Motivul pentru care rămâne nesocotită este că nu este distractiv să te gândești, iar oamenii au tendința de a refuza până când este prea târziu.” 

În acest scenariu, s-ar putea să nu doriți să fiți prea agresivi cu investițiile, a spus Mackenzie Richards, planificator financiar certificat la SK Wealth Management. Investiția agresivă are sens pentru conturile care sunt destinate moștenirilor, „dar nu dacă există vreo îndoială dacă vor avea nevoie de fonduri”, a spus el. „Ar putea fi util să separați „excesul” în două portofolii.” Primul poate fi pentru cheltuieli mari neașteptate, cum ar fi o casă de vacanță sau îngrijire pe termen lung, în timp ce celălalt poate fi investit agresiv pentru copii și nepoți. Dacă sfârșești prin a nu avea niciodată nevoie de ambele, cei dragi totuși culeg beneficiile activelor tale investite. 

Totuși, dacă poți trece peste toată pensionarea fără să o atingi și vine timpul ca copiii tăi să o moștenească, există câteva considerații fiscale de luat. Primul este listarea beneficiarilor, deoarece acest lucru va evita orice bătăi de cap în ceea ce privește procesul de succesiune – beneficiarii listați în conturile de pensionare și polițele de asigurări de viață înlocuiesc testamentele, așa că asigurați-vă că persoanele cărora doriți să ii banii sunt listate ca atare. 

S-ar putea să doriți să căutați să achiziționați o poliță de asigurare de viață permanentă, care va oferi o moștenire fără taxe celor dragi, a spus Greg Hammond, planificator financiar certificat și director executiv al Hammond Iles Wealth Advisors. De asemenea, puteți numi o organizație de caritate sau mai multe organizații de caritate drept beneficiari ai fondurilor de pensii impozabile, ceea ce ar putea atenua unele dintre sarcinile fiscale. „Acest lucru va elimina impozitele pe venit pentru rude, va avea un impact de moștenire de durată cu cauzele sau organizațiile la care țin și le va permite să rămână investiți pentru a crește investițiile de pensie pe termen lung, având în același timp capacitatea de a profita de pensie. fonduri, dacă este nevoie”, a spus el. 

Dacă decideți să urmați această rută, ar trebui să luați în considerare colaborarea cu un planificator financiar care vă poate ajuta să înțelegeți strategiile potrivite și să discutați despre avantajele și dezavantajele situației dvs. specifice. Dacă nu, este în regulă, mai sunt și alte aspecte fiscale de luat în considerare atunci când intenționați să lăsați în urmă o moștenire. 

De asemenea, a se vedea: Ce pot face pensionarii în privința inflației?

Beneficiarii care nu sunt soți trebuie să urmeze o regulă de 10 ani pentru retragerea banilor dintr-un 401(k) moștenit, ceea ce înseamnă că trebuie să stabilească o strategie când este cel mai bine să-și ia distribuțiile, astfel încât să nu fie afectați de facturile fiscale mari.

De asemenea, aș sugera să contactați furnizorul dvs. de plan sau departamentul de resurse umane pentru a vă asigura că înțelegeți regulile de retragere pentru moșteniri și apoi să scrieți o listă cu instrucțiunile pe care copiii dumneavoastră ar trebui să le cunoască. Dați însă scrisoarea – după cum vă puteți imagina, orice se poate schimba pe o perioadă de 10, 20 sau chiar mai mulți ani. 

De asemenea, rețineți că este posibil să trebuiască să profitați de o parte din acești bani înainte de a muri, chiar dacă nu aveți nevoie de ei, datorită regulilor minime de distribuție necesare. În acest moment, titularii de cont care nu au început încă să se retragă din planurile lor sponsorizate de angajator trebuie să ia aceste RMD începând cu vârsta de 72 de ani. RMD-urile sunt calculate folosind soldul contului de la sfârșitul anului anterior și vârsta persoanei și pot împinge persoanele fizice. într-o categorie de impozitare mai mare. 

Poate doriți să luați în considerare cum și când retrageți banii, astfel încât să aveți mai mult control asupra implicațiilor fiscale, cum ar fi conversia unora într-un Roth IRA în fiecare an într-o sumă care nu vă plasează într-o categorie de impozitare mai mare. Un Roth este, de asemenea, o idee bună pentru moșteniri, a spus Richards. „Acest lucru nu numai că reduce sau elimină potențial nevoia de distribuții minime necesare, care sună ca și cum clienții nu trebuie să trăiască din, ci va fi, de asemenea, mult mai benefic pentru copii să moștenească”, a spus el. „Vor trebui să fie epuizate în continuare într-o perioadă de 10 ani, dar nu va fi o bombă cu ceas a impozitelor pentru copii să fie nevoiți să facă planuri.” 

Cititori: Aveți sugestii pentru acest cititor? Adăugați-le în comentariile de mai jos.

Aveți o întrebare despre propriile economii de pensionare? Trimiteți-ne un e-mail la [e-mail protejat]