Suntem la începutul anilor 60 și avem un portofoliu de 750 USD care „se scufundă rapid”. Dar vrem să plătim școala de medicină a fiicei noastre. Cine ne poate ajuta să înțelegem asta?

Întrebare: Suntem la începutul anilor 60 și avem un portofoliu de aproximativ 750,000 USD care se scufundă rapid - în principal 401(k)s de la diversele noastre organizații nonprofit. Avem, de asemenea, o fiică care intră la facultatea de medicină pe care am dori să o ajutăm să evite datoria uriașă la împrumut, dacă este posibil. Ce tip de planificator financiar ne-ar putea ajuta să decidem dacă să plătim pentru școala fiicei noastre are sens? De asemenea, aș dori pe cineva care să ne ajute să întindem ceea ce avem pentru ca acesta să dureze cât mai mult posibil. Există o anumită structură de taxe care are cel mai mult sens pentru oameni ca noi? (Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă poate satisface nevoile.)

Răspuns: Primul lucru pe care ați putea dori să-l faceți este să vă uitați unde vă aflați financiar acum. Dacă ai 60 de ani și portofoliul tău se scufundă rapid, s-ar putea să fii investit în active cu mai multă volatilitate și risc decât cu care ești confortabil. „V-aș încuraja să vă uitați la randamentul mediu anual din ultimii 3, 5 și 10 ani pentru o perspectivă mai bună. Apoi, discutați cu un consilier contra cost, care vă poate evalua toleranța reală la risc, care este mai mult decât doar preferința dvs. la risc”, spune planificatorul financiar certificat Gordon Achtermann la Your Best Path Financial Planning. Toleranța la risc este suma de bani pe care ești dispus să o pierzi în portofoliu, în timp ce preferința la risc este atitudinea pe care o ai ca investitor pentru a-ți măsura aversiunea față de risc.

Nu este clar dacă mai lucrați și dacă portofoliul dvs. se scufundă din cauza veniturilor recente ale investițiilor sau dacă sunteți pensionat și primiți distribuții. „Dacă este cel din urmă, aș spune că aveți nevoie de un triaj financiar urgent înainte de a fi prea târziu. Dacă sunteți pensionat la începutul anilor 60 de ani, mai aveți mulți ani de trăit și dacă vă panicați deja din cauza epuizării economiilor, sunt șanse ca rata de retragere să fie mult prea mare”, spune planificatorul financiar certificat Jim Kinney la Financial Pathway Advisors. (Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă poate satisface nevoile.)

De asemenea, nu menționezi stilul de viață cu care ești obișnuit, dar dacă nu ai pensii, s-ar putea să ai nevoie de mult mai mult de 750,000 de dolari pentru a susține o pensionare lungă fără a scădea nivelul de trai. „750,000 USD vor genera doar între 30,000 și 40,000 USD pe an înainte de impozitare”, spune Achtermann. Va fi suficient pentru tine? 

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau cauți unul nou? E-mail [e-mail protejat].

Ce tip de consilier financiar este potrivit pentru tine?

Dacă nu sunteți sigur de răspunsurile la aceste probleme, un profesionist financiar ar putea fi de mare ajutor. Iar tipul de profesionist pe care îl angajați – cineva care este plătit printr-un procent din activele gestionate, pe oră sau per proiect – va depinde de tipul de relație pe care îl doriți cu consilierul. 

„Este important pentru tine să stabilești în ce nivel de relație ai dori să te angajezi cu un planificator financiar. Dacă sunteți doar în căutarea pe cineva care să vă ajute cu nevoile dvs. imediate, dar fără sfaturi continue, un planificator financiar pentru taxe pe oră sau pe bază de proiect poate fi cel mai bun”, spune planificatorul financiar certificat și membru al Biroului de consilieri NAPFA Zack Hubbard de la Greenspring Advisors. Dacă sunteți interesat să mențineți o relație continuă, vă recomandăm să căutați un consilier care lucrează în baza unei taxe de reținere sau a activelor gestionate (AUM). „În cele din urmă, ceea ce este cel mai important atunci când căutați un planificator este că acesta ia în considerare întreaga imagine financiară și obiectivele dvs. specifice și că vă simțiți confortabil că au cel mai bun interes în minte atunci când oferă sfaturi”, spune Hubbard. (Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă poate satisface nevoile.)

Indiferent dacă optați să plătiți o rată orară sau o taxă fixă, veți dori să vă asigurați că găsiți un planificator care este fiduciar, ceea ce înseamnă că sunt obligați din punct de vedere legal și etic să lucreze în interesul dvs. CFP-urile sunt susținute la unele dintre cele mai înalte standarde, așa că lucrul cu un CFP doar cu taxă înseamnă că nu va trebui să vă faceți griji că consilierul dvs. câștigă un comision din vânzarea produselor dvs. sau vă îndrumă să investiți în ceva care pune bani în bani. buzunare peste evaluarea dacă este sau nu cel mai bun curs de acțiune pentru finanțele dvs. Pentru a începe căutarea de planificatori cu diferite structuri de taxe, puteți vizita portalul Find an Advisor al NAPFA, Garrett Planning Network și XY Planning Network.

Economisirea pentru pensionare vs. finanțarea educației copilului dumneavoastră

Profesioniștii spun că propria planificare a pensionării este esențială dacă nu vă puteți permite ambele. „Este mult mai important să vă asigurați propria pensie decât să vă ajutați fiica. O poți ajuta mai târziu, dacă este necesar”, spune Achtermann. Planificatorul financiar certificat Elyse Foster de la Harbour Wealth Management adaugă: „Aș sfătui să vă acoperiți mai întâi nevoile de pensionare, ceea ce, după toate probabilitățile, va necesita toate economiile dumneavoastră. Odată ce aveți răspunsuri la întrebările dvs., vă puteți întreba cum să vă extindeți cel mai bine economiile pentru a vă dura toată viața.”

Sperăm că fiica ta va avea suficiente venituri odată ce începe să practice pentru a-și plăti comod împrumuturile de la facultatea de medicină, dar dacă vrei să ai un impact, ai putea lua în considerare să o ajuți cu rambursări dacă îți poți permite atunci când va veni momentul. „Nu vă puneți în pericol pensionarea cu retrageri semnificative pentru o cheltuială pe care fiica dumneavoastră și-o va putea permite. Pe termen mai lung, cred că ea ar prefera să plătească ea însăși datoria decât să vă vadă pur și simplu subzistând la pensie sau lucrând până la 70 de ani”, spune planificatorul financiar certificat Matt Bacon la Carmichael HIll & Associates. (Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă poate satisface nevoile.)