Avem 50 de ani, trăim în California și avem 2 milioane de dolari în economii pentru pensii. Vrem ca cineva să ne spună dacă ne putem pensiona în mod fezabil - care este cel mai bun pariu al nostru acolo? 

Întrebare: Suntem un cuplu cu un singur venit din sudul Californiei, cu vârste între 56 și 54 de ani. Căutăm un consilier financiar contra cost pentru a ne evalua situația financiară și pentru a oferi o consultație unică cu privire la fezabilitatea pensionării. Casa este plătită, educația copiilor a fost de asemenea plătită în mare măsură, aproximativ 2 milioane de dolari în economii pentru pensii plus alte active considerabile/economii non-pensionare. (Cautați și un consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu cineva care v-ar putea satisface nevoile.)

Răspuns: Mulți consilieri oferă o consultație de pregătire pentru pensionare contra cost - deși modul în care va arăta și ce va costa va varia. Poate doriți să căutați un planificator financiar certificat care lucrează pe bază de proiect, folosind site-uri precum LetsMakeAPlan.org, Garrett Planning Network sau XY Planning Network.

Un exemplu despre cum ar putea arăta o consultație de pregătire pentru pensionare vine de la planificatorul financiar certificat David Edmisten de la Next Phase Financial Planning. El spune că la firma lui, pentru angajamentele inițiale, ați începe cu un apel telefonic de 20 de minute, care le permite profesioniștilor lor de planificare să înțeleagă întrebările importante la care aveți nevoie să vi se răspundă. Această sesiune nu analizează componentele esențiale ale imaginii tale financiare personale, ci servește mai degrabă ca o imagine de ansamblu educațională a ceea ce consilierul și compania lor pot oferi cuiva într-o situație ca a ta.

Apoi ai avea alte două întâlniri: „Prima noastră întâlnire va dura apoi până la o oră, virtual sau în persoană, și ne vom întâlni pentru a înțelege cu precizie obiectivele, speranțele, temerile și resursele tale pentru pensionarea ta anticipată ideală. . Vă vom explica documentele de care avem nevoie pentru a vă construi planul și vom folosi informațiile pe care ni le împărtășiți pentru a construi o hartă personalizată a ghidului de pensionare pentru pensionarea dvs.”, spune Edmisten. În timpul unei a doua întâlniri, veți primi un plan financiar unic care explică pașii exacti pe care consilierii îi recomandă, inclusiv acțiuni legate de securitatea socială, venitul de pensionare, reducerea impozitelor, investițiile și alte probleme pertinente.

În timp ce costul unui plan financiar cuprinzător variază în funcție de o varietate de factori, planificatorul financiar certificat Elyse Foster de la Harbour Wealth Management, spune că probabil că vă puteți aștepta să plătiți între 4,000 și 5,000 USD pentru un angajament doar de planificare - deși uneori sunt mai puțin. „O sumă fixă ​​are de obicei mai mult sens decât pe oră, deoarece ora poate deveni scumpă”, spune Foster. Deși, pentru a fi corect, poate doriți să discutați cu consilierul despre capacitatea de a adăuga ajutor orar în cazul în care vă confruntați cu probleme atunci când încercați să implementați planul lor.

Referințele pentru taxele Foster sunt pentru un plan financiar cuprinzător, care ar trebui să includă: o declarație a averii nete, o analiză a fluxului de numerar, o prezentare generală a asigurării de accident, o analiză de sustenabilitate privind venitul de pensionare cu una sau două proiecții diferite pentru flexibilitate, comentarii suplimentare privind beneficiile companiei și opțiunile de pensie. , un rezumat scris al constatărilor planului și un program de implementare pentru gust care iese din procesul de planificare, precum și întâlnirile de implementare. (Cautați și un consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu cineva care v-ar putea satisface nevoile.)

Toate acestea fiind spuse, consultările unice ar trebui tratate ca un instantaneu în timp, spune planificatorul financiar certificat Bruce Primeau la Summit Wealth Advocates. „Pe măsură ce legile fiscale se schimbă, portofoliile cresc și scad, iar planurile de pensionare ar putea trebui ajustate. O consultație unică poate ajuta pe cineva să aibă o idee bună despre locul în care se află acum, dar există probabil mai multe strategii de luat în considerare pentru a merge mai departe”, spune Primeau.

Mergând înainte, Primeau spune că este important să ne gândim dacă conversiile Roth IRA ar trebui să joace un rol în pensionare. „Alte lucruri pe care trebuie să le luați în considerare includ momentul în care puteți extrage din pensii sau asigurări sociale și cum ar trebui să retrageți activele din portofoliu. Ideea mea este că planificarea financiară se schimbă în mod continuu”, spune Primeau – care observă că ar trebui să te întrebi dacă vrei să fii „propriul consilier și să fii la curent cu modificările legislației fiscale, modificările legislației patrimoniale, să-și reechilibrezi propriul portofoliu”. sau dacă doriți să „delegeți această responsabilitate unui profesionist”. (Cautați și un consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu cineva care v-ar putea satisface nevoile.)

Înainte de a se angaja la o consultație unică, Primeau recomandă să obțineți o evaluare inițială și să aveți pregătit un plan financiar. „Acest lucru vă va oferi aranjamentul terenului și poate câteva recomandări cu privire la ce puteți face diferit. De acolo, puteți decide dacă consilierul cu care lucrați poate oferi suficientă valoare pentru a continua să lucrați cu ei în mod continuu. În caz contrar, poți lua planul și îl poți implementa singur”, spune Primeau.