Eu și soția mea avem 70 de ani. Am plătit totul, inclusiv casa. Între pensia mea de 29,000 de dolari și asigurările sociale, obținem un venit brut de 99,000 de dolari pe an, ceea ce este mai mult decât suficient. Economiile noastre curente în contul nostru de brokeraj sunt de 700,000 USD. Contul nostru individual de pensionare (IRA) totalizează 1.4 milioane USD. Roth-ul nostru valorează 400,000 USD. Amândoi anticipăm să trăim până la 90 de ani. La vârsta noastră, este prea târziu pentru a face o conversație cu Roth?
-Anonim
Răspunsul scurt este nu. Nu există nicio limită de vârstă pentru capacitatea dvs. de a converti într-un Roth.
De asemenea, nu există nicio cerință de venit câștigat pentru a converti într-un Roth. Atâta timp cât aveți un sold într-un IRA, în teorie, puteți continua să vă convertiți la un Roth atâta timp cât doriți.
Întrebarea mai mare este următoarea: convertirea la un Roth vă sporește obiectivele pentru moștenirea bogăției dvs.?
Acesta ar trebui să fie locul de pornire înainte de a începe o strategie de conversie Roth, indiferent de vârsta dvs. Dar devine deosebit de important atunci când luați în considerare conversiile Roth pe măsură ce vă apropiați și începeți să luați distribuții minime necesare (RMD).
Cele mai multe articole și conversații despre conversia la un Roth se vor concentra pe anii dintre pensionare și luarea de RMD. Acei ani pot prezenta o oportunitate fantastică de a converti dolari IRA în Roth. Dar nu sunt singura ta ocazie. Răspundeți la această întrebare: ce vreau să se întâmple cu averea mea când voi muri? Răspunsul este în detalii. Iată cum să te gândești la această strategie.
A consultant financiar vă poate ajuta să înțelegeți cum să gestionați repercusiunile fiscale ale unei conversii Roth.
Un argument împotriva unei conversii Roth
La un capăt al spectrului, să presupunem că toată averea ta va fi dată organizației tale de caritate preferate atunci când vei muri. Dacă o organizație de caritate calificată primește IRA-ul dvs. când decedați, nu vor fi taxe datorate și ar trebui să vă gândiți cu tărie să nu convertiți niciunul din soldul IRA într-un Roth în timpul vieții.
În acest caz, convertirea la un Roth ar însemna să plătiți taxe pe care altfel nu ar fi trebuit să le plătiți niciodată.
Un caz pentru o conversie Roth
Extrema opusă ar fi dacă scopul tău este lasă toată averea ta copiilor tăi, nepoți sau alți oameni dragi – și pentru a vă asigura că nu trebuie să-și facă niciodată griji cu privire la plata impozitelor pe acești dolari.
În acest caz, ar putea fi argumentat pentru încercarea de a converti fiecare ultimul dolar din soldul IRA într-un Roth înainte de a muri. În acest fel, beneficiarii tăi vor primi o plăcintă enormă fără taxe, iar IRS nu va putea împărți nici măcar o felie. Acest lucru poate să nu ducă la cele mai multe economii de impozite, dar ar fi cea mai bună modalitate de a vă asigura că beneficiarii dvs. nu își fac griji cu privire la impozite.
Momentul de mijloc asupra conversiilor Roth
Majoritatea oamenilor vor ajunge undeva la mijloc, unde convertirea la un Roth poate avea mult sens, dar numai până la un anumit punct.
Conversiile Roth au cel mai mult sens atunci când puteți alege achita impozitul pe venit pe soldul IRA și mutați-l într-un Roth într-un an fiscal cu venituri relativ mici. „Relativ” este un cuvânt important aici, deoarece va fi unic pentru situația fiecărui contribuabil.
Întrebarea care trebuie să vă puneți aici este următoarea: Sunt îngrijorat că, la un moment dat în viitor, aș putea fi într-o categorie de impozitare mai mare decât sunt acum?
Rețineți că, chiar dacă Congresul nu face nimic în privința impozitelor în următorii trei ani, cotele de impozitare sunt deja programate să crească în 2026.
Factorii de conversie Roth de înțeles
Dacă decideți că o conversie Roth vă ajută să vă îndepliniți obiectivele de avere, există mai mulți factori de care trebuie să aveți în vedere atunci când decideți cât de mult să convertiți într-un anumit an. Sunt:
Cât va fi datorat impozitului pe venit
În general vorbind, cu atât ne putem răspândi mai mult venitul impozabil, cu atât impozitul federal pe venit îl vom plăti mai mic. Aceasta este o simplificare excesivă. Dar oferă un punct de plecare pentru a te gândi la cum să construiești o strategie de conversie Roth.
În exemplul prezentat în această întrebare, în general, conversia totalului de 1.4 milioane USD dintr-un IRA într-un Roth într-un singur an ar avea ca rezultat plățirea mai multor taxe decât împărțirea acestor conversii pe durata de viață rămasă a contribuabililor.
Alte implicații fiscale
Impozitul federal pe venit atrage toată atenția atunci când apar conversii Roth. Dar rata de impozitare marginală (suma de impozit pe care o veți plăti pentru următorul dolar de venit) nu este singura considerație.
În acest exemplu, 85% din contribuabilul De securitate socială (cea mai mare sumă posibilă) este deja inclusă în venitul impozabil. Dar pentru contribuabilii cu venituri impozabile mai mici, conversiile Roth au potențialul de a schimba cât de mult este impozabilă Securitatea Socială.
Creșterea venitului impozabil poate modifica, de asemenea, eligibilitatea unui contribuabil pentru credite și deduceri fiscale. Pentru contribuabilii care nu au început să solicite Medicare, creditul fiscal pentru primă poate avea un impact deosebit.
Primele Medicare
Pentru contribuabilii care se apropie de vârsta de 65 de ani sau deja în vârstă Medicare, este esențial să rețineți că suma pe care o plătiți pentru Medicare este influențată de venitul impozabil (în special prin venitul brut ajustat modificat) și poate crește costul real al efectuării unei conversii Roth.
Acest lucru poate fi deosebit de periculos, deoarece fiecare categorie de venit pentru primele Medicare este tratată ca o stâncă. Deci, odată ce ați depășit pragul cu un singur dolar, primele dvs. trec complet la nivelul următor. Cu alte cuvinte, pentru un ban, pentru o liră.
Ce se întâmplă dacă regulile fiscale se schimbă în viitor?
Sunt adesea întrebat dacă sunt îngrijorat că Congresul va schimba regulile Roth în viitor și că a avea solduri Roth mari s-ar putea dovedi a fi o datorie.
Răspunsul meu este întotdeauna același: Codul fiscal este scris cu creion, iar Congresul poate schimba orice dorește. Trebuie să facem tot ce putem cu informațiile pe care le avem și cu legile care sunt în vigoare în prezent.
Ce sa fac in continuare
Globul meu de cristal este încă rupt, așa că orice spun despre viitoarele modificări ale regulilor ar fi doar o presupunere. Ceea ce știu este că deținerea unui IRA este ca și cum ai avea un credit ipotecar cu rată variabilă la IRS, unde au capacitatea de a schimba rata dobânzii la orice ar dori, oricând doresc. Merită întotdeauna luată în considerare o oportunitate de a scoate IRS din imagine prin conversia dolarilor IRA în dolari Roth.
Steven Jarvis, CPA, este editorialist de planificare financiară SmartAsset și răspunde la întrebările cititorilor despre finanțe personale și subiecte fiscale. Aveți o întrebare la care doriți să răspundeți? E-mail [e-mail protejat] iar întrebarea dvs. poate primi răspuns într-o coloană viitoare.
Vă rugăm să rețineți că Steven nu este un participant la platforma SmartAdvisor Match și a fost compensat pentru acest articol. Resursele contribuabililor de la autor pot fi găsite la retirementtaxpodcast.com. Resursele de consilier financiar de la autor sunt disponibile la retirementtaxservices.com.
Găsiți un consilier financiar
Dacă aveți întrebări specifice situației dvs. de investiții și de pensionare, a consilierul financiar poate ajuta. Găsirea unui consilier financiar nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care deservesc zona dvs. și vă puteți intervieva cu consilierii potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Planificați pentru pensionare? Utilizare Calculatorul de securitate socială al SmartAsset pentru a vă face o idee despre cum ar putea arăta beneficiile dvs. la pensie.
Credit foto: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge
Mesaj Întrebați un consilier: Avem 70 de ani, avem 99 USD în venituri din pensie, un IRA de 1.4 milioane USD și alte investiții. Este prea târziu pentru a converti într-un Roth? a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-70-years-old-202905223.html