Timp de 35 de ani, planificatorul financiar Harold Evensky a urmărit clienții retrăgându-se în mod regulat în case de vacanță, bucurându-se de plajele sau munții liniștiți și de bucuria întrunirilor de familie. Și înainte să se pensioneze în urmă cu trei ani, s-a gândit că va urma exemplul.
Dar el și soția sa, Deena, s-au răzgândit când a venit momentul, optând pentru a avea o singură casă, lângă Texas Tech University din Lubbock, unde au predat planificarea financiară. În loc să scufunde sute de mii de dolari într-o a doua casă, au păstrat banii pentru călătorii, închirierea timp de câteva luni pe an în Key West, Florida, și plăcerile de pensionare care ar putea apărea pe neașteptate.
„Banii pe care i-ai pune într-o casă pot cumpăra o mulțime de vacanțe de cinci stele”, spune Evensky. În plus, păstrează numerar pentru sarcini financiare neașteptate, fie că sunt cheltuieli medicale mari sau o piață ursoasă.
Mulți oameni cumpără pensiuni și case de vacanță fără să se gândească la compromisuri sau să lucreze la matematică. Dar profesioniștii financiari spun că poate fi o greșeală, în special după boom-ul prețurilor caselor din ultimii câțiva ani și nenumăratele costuri de proprietate care se pot adăuga.
Abonează-te la știri
Pensionare
Barron's vă oferă planificare și consiliere pentru pensionare într-un rezumat săptămânal al articolelor noastre despre pregătirea pentru viața de după muncă.
În primele patru luni ale anului 2021, vânzările de case de vacanță au crescut cu 57% de la an la an, potrivit Asociației Naționale a Agenților Imobiliari. Proporția totală a caselor cumpărate pentru locuințe de vacanță a fost de 6.7%, comparativ cu 5% în 2019. Au urmat creșteri ale prețurilor, prețul mediu al caselor a crescut cu 19.1% în ianuarie față de un an mai devreme, conform CoreLogic Home Price Index; prețurile în multe destinații de vacanță cu vreme caldă au crescut cu aproape 30% anul trecut.
În timp ce oamenii se concentrează adesea pe prețul unei a doua case, este important să se calculeze costul de proprietate și cheltuielile incidente. Proprietarii pot avea două credite ipotecare și vor plăti asigurare, impozit pe proprietate, utilități și întreținere pentru două case, printre altele, cum ar fi taxele asociației de proprietari. Ipoteca suplimentară poate forța un pensionar să retragă atât de mulți bani dintr-un IRA încât impozitele anuale pe venit și primele Medicare vor crește.
Așadar, atunci când oamenii întreabă planificatorii financiari dacă își permit o a doua casă, un consilier gestionează de obicei costul casei și cheltuielile aferente locuinței printr-un software de planificare pentru a se asigura că retragerile din conturile de pensii nu vor expune persoana în pericol de a rămâne fără. prea devreme la pensionare sau să-i forțeze să reducă din alte dorințe.
Ghid de cheltuieli
Fără software de planificare financiară, oamenii pot lua decizia cu o simplă regulă de bază folosită de Charles Farrell, un consilier de investiții și partener de conducere al Beacon Pointe Advisors din Denver. Farrell le spune persoanelor care s-au pensionat sau sunt aproape de pensionare să nu folosească mai mult de 10-15% din activele lor investibile pentru a cumpăra o casă de vacanță.
Presupunerea este că, fără a doua casă, persoana ar fi putut să-și acopere confortabil stilul de viață în fiecare an, folosind securitatea socială și retragerile anuale din portofoliu, urmând o rată sigură de retragere precum „regula 4%”, dar o persoană cu un ipotecarea, asigurarea și întreținerea unei a doua locuințe ar putea să nu aibă o marjă de manevră pentru a menține retragerile la sau sub 4% și le-ar putea submina pensionarea prin retragerea prea mare a banilor în cazul în care piețele se acru.
„A trăi din profitul unui portofoliu poate fi riscant”, spune Farrell. „Nu vrei să exagerezi și să treci peste cap.”
Deci, folosind regula de bază a lui Farrell, dacă o persoană are 3 milioane de dolari în economii pentru pensii, el sau ea ar putea cumpăra o casă de 300,000 de dolari, spune Farrell. Și dacă persoana respectivă ar avea 1 milion de dolari, el sau ea și-ar putea permite o casă de 100,000 de dolari, dar și-ar asuma riscuri serioase dacă ar fi împins la 150,000 de dolari.
Unii oameni își spun că pot vinde casa sau pot lua chiriași dacă piața scade, spune Farrell, „dar, de obicei, dacă piața de valori intră pe o piață ursară, și valoarea caselor scad, iar persoana poate să nu-și poată vinde. Acasă."
De exemplu, în criza financiară din 2008, casele au scăzut cu aproximativ 30% la nivel național, iar casele de vacanță au fost puternic afectate. Casa medie dintr-una dintre cele mai fierbinți piețe de vacanță ale națiunii de atunci și acum, Cape Coral-Fort Myers, Fla., a scăzut la 115,127 de dolari în 2012 de la 236,650 de dolari în 2006, înainte de a urca la 276,520 de dolari în 2021, potrivit CoreLogic.
Provocator și scump
Gestionarea unei închirieri nu este ușoară și nici ieftină: există costuri suplimentare de asigurare, taxe care sunt legate de afacere și reparații. Societățile de administrare pot prelua 20-35% din venit. Și proprietarii ar putea fi nevoiți să renunțe la orele prime de închiriere pentru propriile planuri de vacanță.
În calitate de planificator financiar și co-dezvoltator al software-ului IncomeConductor pentru calcularea venitului de pensionare, Phil Lubinski din Denver a văzut adesea proprietarii șocați de dificultățile de închiriere și de costurile pe care le suportă. Un proprietar pe care îl cunoaște a cheltuit 35,000 de dolari pentru a curăța daunele de la un laborator de metanfetamina operat de un chiriaș și l-a văzut pe altul care nu a reușit să găsească chiriași pentru un apartament după ce a dezvăluit că a avut loc o crimă acolo.
„Închirierea casei tale de vacanță arată mai bine pe hârtie decât se pare adesea”, spune Lubinski, care a sfătuit oamenii să cumpere proprietăți de închiriere, dar nu a investit niciodată în proprietăți de închiriere. „Este prea multe probleme.”
Trimite un mesaj pentru [e-mail protejat]
