— Foarte important pentru banii tăi. Iată ce conturi sunt și nu sunt asigurate de FDIC

Deponenții de la Silicon Valley Bank au urmărit săptămâna aceasta cum valoarea de piață a băncii lor a scăzut cu peste 60%, iar ulterior a fost închisă de autoritățile de reglementare. Între timp, acțiunile băncilor regionale de la KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp și Citizens Financial Group au scăzut, de asemenea. Președintele Biden i-a asigurat pe titularii de cont și pe proprietarii de afaceri într-o declarație că sunt protejați. „Toți clienții care au avut depozite în aceste bănci pot fi siguri... vor fi protejați și vor avea acces la banii lor începând de astăzi.” Dar ce se întâmplă dacă banca ta se închide? Ești protejat?

Până acum, este larg cunoscut faptul că Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) asigură multe conturi bancare cu solduri de până la 250,000 USD (detalii complete mai jos). Și cu un cont bancar mediu în jur de 41,600 de dolari, conform Bankrate, este sigur să spunem că mulți americani sunt acoperiți în cazul unui eșec al unei bănci. „Protecția FDIC este foarte importantă pentru numerarul dvs.”, spune Nicholas Bunio, un planificator financiar certificat de la Specialist Wealth Advisors, adăugând că „protecția principală este esențială pentru a vă plăti facturile. Vrei încredere știind că poți ajunge rapid la acești bani atunci când este nevoie.”

Ce este asigurat de FDIC? 

Când vine vorba de băncile asigurate de FDIC, deponenții cu anumite tipuri de conturi sunt acoperiți „dolar pentru dolar, inclusiv principalul și orice dobândă acumulată, până la data închiderii băncii asigurate, până la limita de asigurare”, potrivit FDIC. FDIC adaugă că „suma standard de asigurare a depozitului este de 250,000 USD per deponent, per bancă asigurată, pentru fiecare categorie de proprietate de cont”.

De exemplu, dacă un deponent ar avea mai multe conturi la o instituție asigurată de FDIC în valoare totală de 275,000 USD, iar acea bancă ar urma să urmeze calea SVB, guvernul ar acoperi toată această sumă în afară de excesul de 25,000 USD. (Rețineți că depozitele de până la 250,000 USD sunt protejate la uniunile de credit de către NCUA (vezi detalii aici)).

Deci, ce tipuri de conturi sunt protejate? Iată ce listează FDIC ca conturi asigurabile (trebuie spus că băncile trebuie să completeze formularele de cerere adecvate pentru a deveni asigurate FDIC pentru această protecție): 

• Verificand conturi

• Conturi cu ordin de retragere negociabil (ACUM).

• Cont de economii

• Conturi de depozit pe piața monetară (MMDA)

• Depozite la termen, cum ar fi certificatele de depozit (CD)

• Cecuri de casierie, mandate de plată și alte obiecte oficiale emise de o bancă

În plus, există și acoperire pentru ceea ce este cunoscut sub numele de „categorii de proprietate”, care includ unele conturi de pensionare și planuri de beneficii: 

• Conturi unice

• Anumite conturi de pensionare - IRA, planuri de contribuții definite auto-dirijate - planuri 401(k) auto-dirijate, planuri SIMPLE IRA auto-dirijate deținute sub forma unui plan 401(k) și planuri de împărțire a profitului cu contribuții definite autonome - conturi auto-dirijate din planul Keogh și conturile din planul de compensare amânată din secțiunea 457

• Conturi comune

• Conturi fiduciare revocabile

• Conturi fiduciare irevocabile

• Conturile planului de beneficii ale angajaților

• Conturi de corporație/parteneriat/asociație neîncorporată

• Conturi guvernamentale

Ce nu este asigurat de FDIC? 

În timp ce FDIC asigură destul de mult, există multe investiții care nu sunt protejate. Iată ce nu este asigurat: 

• Investiții în acțiuni

• Investiții în obligațiuni

• Fonduri comune

• Crypto Assets

• Polițe de asigurare de viață

• anuități

• Valori mobiliare municipale

• Seifuri sau conținutul acestora

• Bonuri de trezorerie, obligațiuni sau bancnote, care sunt „susținute de toată credința și creditul guvernului SUA”, potrivit FDIC.

În timp ce acțiunile, obligațiunile, fondurile mutuale și deținerile cripto (nesurprinzător) nu sunt asigurate de FDIC, cele deținute la un broker sau custode sunt adesea asigurate. Când vine vorba de acele entități, Bunio spune că este esențial să te asiguri că există un fel de protecție pentru banii tăi. 

Securities Investor Protection Corporation (SIPC), de exemplu, acoperă un broker în caz de faliment și previne pierderea banilor în numerar sau a investițiilor în timpul procedurii de faliment. „Dar nu vă înșelați, acestea nu protejează de pierderile de investiții, ci doar dacă brokerul dă frâu”, spune Bunio. Unele investiții private, cum ar fi imobiliare și private equity, adaugă el, „ar putea fi deținute la companii care nu sunt acoperite de SIPC”.

Între timp, anuitățile și asigurările de viață pot fi acoperite de guvernele statelor. Acestea fiind spuse, toate statele sunt diferite și acoperă limite diferite. Unele state ar putea fi de 300,000 USD per contract de asigurare, în timp ce altele, cum ar fi Louisiana și New York, de exemplu, au un maxim de beneficii agregate pentru toate liniile de asigurare de până la 500,000 USD per persoană total, conform Annuity Advantage. Pentru mai multe despre acest lucru, „este important să discutați cu transportatorii dumneavoastră și cu consilierul financiar”, spune Bunio, adăugând că, în toate cazurile, persoanele ar trebui să „alege companii de asigurări și companii de investiții care sunt profitabile și bine capitalizate”.

Fondurile cu valoare stabilă, cum ar fi ceea ce este în 401(k), sunt investiții și „sunt de obicei susținute de companii de asigurări”, spune Bunio. „Aceștia nu sunt asigurați FDIC, ci susținuți de o companie de asigurări. Din nou, alegeți o companie de asigurări stabilă.”

Poți fi asigurat cu mai mult? 

„Chiar dacă limita de asigurare a depozitelor este de 250,000 USD, este posibil să puteți proteja mult mai mult decât atât fără a schimba băncile”, spune Greg McBride, analist senior la Bankrate. De exemplu, un cuplu este acoperit cu 250,000 USD fiecare la o bancă asigurată de FDIC, însumând un total de 500,000 USD de protecție. 

Același cuplu căsătorit „ar putea proteja 1 milion de dolari dacă fiecare ar fi asigurat până la 250,000 de dolari și ar avea un cont comun care să asigure fiecare titular de cont cu 250,000 de dolari pentru un total de 500,000 de dolari” și care ar fi răspândit „între diferite bănci”, adaugă McBride. 

Unele bănci participă, de asemenea, la rețele cunoscute sub numele de Certificate of Deposit Account Registry Service, sau CDARS și Incident Command System, sau ICS, care extind efectiv aceste limite de acoperire a asigurării prin răspândirea răspunderii pe mai multe bănci. Deși acest lucru permite într-adevăr o acoperire de asigurare mai mare, strategia face acest lucru, de asemenea, cu „confortul de a trata doar cu o singură bancă”, spune Bunio.