Înțelegerea planurilor de pensie 403(b) pentru biserici, organizații nonprofit și școli

Dacă sunteți un lucrător non-profit, sunt șanse să vi se ofere un plan 403(b) pentru a economisi pentru pensie. Cu toate acestea, majoritatea conținutului de pensionare se concentrează pe planurile 401(k) mai comune pe care le oferă majoritatea corporațiilor. Deși planurile 403(b) sunt similare în anumite privințe și servesc aceluiași scop de bază, este important să fiți conștienți de ceea ce face planurile 403(b) unice.

Economie cu impozit amânat

Probabil cel mai bun lucru despre un plan 403(b) este că este o modalitate amânată de impozitare de a economisi pentru pensie. De obicei, puteți economisi în planul 403(b) fără taxe. Acest lucru este în contrast cu restul venitului dvs., care poate fi supus impozitului pe venit. Când banii tăi sunt protejați de impozite, păstrezi mai mult din ei și pot crește mai repede.

Banii din 403(b) pot crește în general fără taxe până la pensionare. Odată ajuns la pensie, este posibil să trebuiască să plătiți impozit pe banii pe care îi retrageți din planul 403(b). Totuși, există o șansă decentă să fii într-o categorie de impozitare mai scăzută la pensie și, desigur, vei fi beneficiat de faptul că banii tăi au crescut fără impozit până în acel moment.

Multora le place această configurație, merită remarcat faptul că, dacă credeți că ratele impozitului pe venit vor crește dramatic de acum până la pensionare sau dacă propriul impozit pe venit este foarte scăzut acum, în comparație cu pensionarea, atunci un plan 403(b) poate fi mai puțin atractiv pentru dvs. . Totuși, nu există prea multă captură aici. Guvernul dorește ca oamenii să economisească pentru pensie și a stabilit planuri 403(b) pentru a-l încuraja.

403(b) Calitatea planului variază

Din păcate, calitatea planurilor 403(b) variază. Cele mai bune planuri conțin o gamă de fonduri tranzacționate la bursă (ETF-uri) cu costuri reduse. Acestea înseamnă că puteți construi un portofoliu care să corespundă nevoilor dvs. sau pur și simplu să dețineți un fond de date țintă cu costuri reduse care se ocupă de construcția portofoliului pentru dvs.

În general, doriți ca ETF-urile dvs. să aibă comisioane sub 0.5% și, sperăm, sub 0.2% pentru clasele de active principale. Majoritatea ETF-urilor urmăresc doar un index, care nu necesită nicio abilitate și, prin urmare, nu ar trebui să plătiți în exces, deoarece performanța nu este probabil să se îmbunătățească, de fapt, probabil că se va înrăutăți, deoarece comisioanele mai mari doar vă vor afecta economiile, conform celor mai multe studii academice. studii.

Cu toate acestea, 403(b) mai puțin atractiv poate conține lucruri precum anuități și asigurări. Din păcate, acestea pot fi o ofertă mai bună pentru persoana care vă vinde produsul decât perspectivele dvs. de pensionare. Dacă aceste produse sunt oferite, poate doriți să fiți precaut. Produsele de investiții mai bune, în general, nu implică un agent de vânzări, așa că dacă este implicat un agent de vânzări, acesta este un semnal roșu.

ERISA

Un alt lucru important de verificat este dacă planul dumneavoastră 403(b) este acoperit de ERISA (Employee Retirement Income Security Act din 1974), dacă da, aceasta este probabil o veste bună. ERISA este un set de standarde de bază stabilite de Departamentul Muncii, ceea ce înseamnă că planul este mai probabil să fie gestionat într-un mod care este mai aliniat cu interesele dumneavoastră.

Dacă 403(b) nu este supus ERISA, atunci există mai puține garanții în vigoare și 403(b) poate conține produse care sunt o ofertă mai bună pentru vânzător decât pentru tine. Ești puțin mai mult pe cont propriu fără protecție ERISA. Deci, dacă aveți un plan 403(b) care nu este acoperit de ERISA și vi se vând lucruri precum anuități și asigurări în cadrul planului, este posibil să doriți să fiți precaut.

Nu presupuneți că un plan 403(b) care nu este acoperit de ERISA urmărește nevoile dvs. de pensionare.

Cum să investești într-un plan 403(b).

Dacă doriți să economisiți pentru pensie și vi se prezintă o gamă de fonduri tranzacționate la bursă (ETF) în 403(b), poate fi confuz. Adesea, alegerea unui fond cu o dată țintă care se află în termen de 5 ani de la data estimată a pensionării poate fi o alegere rezonabilă. Acest fond ar trebui să dețină o combinație de acțiuni, obligațiuni și alte active care se intenționează să crească în cazul în care pensionarea este departe, apoi treptat să treacă în active mai sigure pe măsură ce se apropie pensionarea.

Desigur, nu există nicio garanție că veți vedea o performanță excelentă a investițiilor, dar istoric vorbind de-a lungul deceniilor, o astfel de abordare a investițiilor a înregistrat randamente relativ robuste. Din nou, verificați taxele (raportul de cheltuieli) de pe fond. În mod ideal, doriți să plătiți 0.5% sau mai puțin. Acesta poate părea un număr mic, dar în timp se poate adăuga cu adevărat. De exemplu, cu economii pentru pensii de o jumătate de milion, o taxă de 0.5% este de 2,500 USD pe an sau 75,000 USD în total dacă aveți 30 de ani până la pensionare.

Alegerea propriilor fonduri în A 403(b)

Dacă trebuie să vă alegeți propriile fonduri, atunci devine puțin mai complicat. În general, o combinație între un fond internațional diversificat de acțiuni cu costuri reduse, cu mii de acțiuni individuale și un fond de obligațiuni diversificat nu este un loc rău pentru a începe. Combinația dvs. exactă de acțiuni și obligațiuni va depinde de toleranța dvs. la risc și de timpul până la pensionare. 60% acțiuni și 40% obligațiuni este un amestec destul de generic. Puteți crește ponderea acțiunilor pentru a crește potențialul randament pe termen lung, deși randamentele pot fi mai volatile. De asemenea, puteți crește ponderea obligațiunilor pentru a vă face randamentele mai previzibile, dar este posibil să observați și o creștere mai mică pe termen lung. Din nou, fondurile cu comisioane mai mici sunt, în general, o alegere mai bună pentru active similare.

Potrivirea angajatorului

Un ultim beneficiu de notat al planurilor 403(b) este potrivirea contribuțiilor angajatorului. Dacă angajatorul dvs. este dispus să vă egaleze economiile pentru pensii până la un anumit nivel, atunci aceasta este adesea o afacere bună. Acesta este practic un beneficiu suplimentar din partea angajatorului și chiar dacă 403(b) nu este grozav, atunci poate fi demn de luat în considerare economisirea până la nivelul de potrivire al angajatorului.

Retrageri anticipate și contribuții de recuperare

Planurile 403(b) pot fi, de asemenea, mai flexibile decât planurile 401(k). Un aspect util poate fi retragerile anticipate din planurile 403(b). Pentru 401(k)s poate fi dificil sau costisitor să vă accesați fondurile înainte de pensionare. Pentru 403(b)s obținerea banilor dvs. poate fi mai ușor. Asta nu înseamnă că ar trebui să faci asta. În general, economisirea pentru pensii este cel mai bine accesată odată ce sunteți la pensie, dar știind că vă puteți accesa banii dacă aveți nevoie este o opțiune de rezervă utilă.

În al doilea rând, există, în general, limite la cât de mult puteți contribui la un plan 403(b), dar pe măsură ce se apropie pensionarea, puteți face contribuții suplimentare de recuperare dacă vă calificați. Dacă aveți un plan robust 403(b), acesta poate fi o modalitate bună de a vă spori economiile. Acest lucru se aplică și planurilor 401(k).

Deci, un plan 403(b) nu este prea diferit de un plan 401(k). Adesea, structura generală a planului și opțiunile de economisire pot fi similare. Cu toate acestea, căutați produse de asigurare și anuitate, deoarece acestea ar putea să nu fie cea mai bună modalitate de a economisi pentru pensie, în funcție de circumstanțele dvs. și mai ales dacă planul dvs. 403(b) nu este acoperit de ERISA.