Această mișcare vă poate economisi mult la taxe RMD

Acțiunile și obligațiunile au primit atât o bătaie în acest an, dar asta poate crea o oportunitate de a economisi mari taxe pentru pensionarii care nu au nevoie de distribuțiile minime necesare (RMD) pentru a trăi. Cu alte cuvinte, există o mișcare simplă pe care o poți face pentru a limita ceea ce datorezi guvernului federal pe un RMD din contul tău individual de pensionare (IRA) sau 401(k). Luați în considerare lucrul cu a consultant financiar pe măsură ce lucrezi pentru a pune un capac asupra taxelor pe care le plătești.

Un primer despre RMD-uri

RMD-uri sunt retrageri pe care trebuie să le faceți din majoritatea planurilor de pensie (excluzând Roth IRAs) când împlinești vârsta de 72 de ani (sau 70.5 ani dacă te-ai născut înainte de 1 iulie 1949). Suma pe care trebuie să o retrageți depinde de soldul contului dvs. și de speranța de viață, așa cum este definită de IRS.

Pentru a calcula RMD, începeți prin a vizita site-ul IRS și accesați Publicația IRS 590. Acest document are Tabelele RMD pe care îl veți folosi pentru a calcula RMD. Apoi, faceți următorii pași:

• Găsiți-vă vârsta pe Tabelul IRS Uniform Lifetime

• Găsiți „factorul speranței de viață” care corespunde vârstei dvs

• Împărțiți soldul contului de pensionare la 31 decembrie a anului precedent la factorul actual al speranței de viață

Oportunitate

explică Morningstar modul în care pensionarii care nu au nevoie de RMD pentru a trăi și care au înregistrat pierderi în conturile avantajoase din punct de vedere fiscal pot proteja câștigurile de capital de la IRS. Cheia este un transfer în natură. Acest tip de transfer înseamnă pur și simplu că mutați valorile mobiliare dintr-un cont în altul așa cum sunt. Poate fi de la un cont de brokeraj taxabil la un alt astfel de cont. Sau ar putea fi dintr-un cont cu avantaje fiscale, cum ar fi un IRA, 401(k), 403(b) sau SEP IRA, într-un cont de brokeraj taxabil. Nu există nicio vânzare de titluri și utilizarea chitanțelor pentru a cumpăra altele noi. Păstrați titlurile de valoare și doar schimbați locul în care sunt „găzduite”.

Pentru ca pensionarii să protejeze câștigurile de capital în conturile avantajoase din punct de vedere fiscal de la IRS, transferul specific în natură în vedere este dintr-un cont avantajat din punct de vedere fiscal într-un cont de intermediere impozabilă.

Povestea continuă

Iată cum funcționează

Să presupunem că vă aflați în categoria de impozitare de 32% și că trebuie să vindeți 50,000 USD dintr-o garanție deprimată din IRA pentru a vă îndeplini RMD – și nu aveți nevoie de RMD pentru a trăi. Folosiți un fond de piață monetară sau un cont de piață monetară pentru a plăti impozitele pe acei 50,000 USD, care se ridică la 16,000 USD. Câțiva ani mai târziu, acele acțiuni, pe care le-ai păstrat în IRA, se ridică la 80,000 de dolari și le vinzi. Veți datora taxe la o rată de 32% pe suma de 80,000 USD, ceea ce înseamnă o factură fiscală de 25,600 USD.

Dar acum presupuneți că, în loc să vă agățați de acele acțiuni, care au scăzut în prima jumătate a anului 2022 la 50,000 USD în IRA dvs., faceți un transfer în natură al acelor acțiuni deprimate în un cont de brokeraj impozabil. Plătiți factura fiscală de 16,000 USD din RMD cu un fond de piață monetară sau un cont de piață monetară. Câțiva ani mai târziu, acele acțiuni deprimate se ridică la 80,000 USD și le vinzi din contul tău de brokeraj. Acum, în loc să plătiți un impozit de 32% pe întreaga sumă (80,000 USD), ați datora impozitul pe câștigurile de capital de 15% pe apreciere, care ajunge la 4,500 USD (15% din 30,000 USD).

Cu alte cuvinte, ați evitat taxe de 21,100 USD (25,600 USD minus 4,500 USD).

Linia de fund

Uneori, o piață în jos poate fi prietenul tău. De exemplu, dacă sunteți un pensionar care nu are nevoie de RMD-urile sale pentru a trăi și aveți titluri de valoare într-un cont avantajat din punct de vedere fiscal care și-a pierdut valoare, luați în considerare transferul lor într-un cont de brokeraj impozabil. În acest fel, după ce își revin în valoare, veți plăti doar a impozit pe castiguri de capital asupra sumei apreciate. Dacă păstrați acele titluri în contul dvs. avantajat din punct de vedere fiscal și apoi le vindeți după ce și-au revenit în valoare, va trebui să plătiți impozitul pe venit la rata normală, care ajunge să fie mult mai mare decât dacă ați fi efectuat un transfer în natură. a acestor titluri într-un cont de brokeraj impozabil.

Sfaturi privind impozitele

• Planificarea fiscală este un element cheie în planificarea financiară, așa că luați în considerare colaborarea cu a consultant financiar pentru a face cele mai bune mișcări fiscale. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.

• Utilizați gratuit SmartAsset calculatorul de impozite pentru a obține o estimare rapidă a ceea ce veți datora guvernului federal.

Credit foto: ©iStock.com/ljubaphoto, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/monkeybusinessimages

Mesaj Această mișcare vă poate economisi mult la taxe RMD a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.