Asigurare de viata este conceput pentru a oferi o prestație de deces pentru cei dragi dacă veți decedați. Între timp, asigurarea de îngrijire pe termen lung poate ajuta la plata ingrijire pe termen lung cheltuieli cât mai trăiești. A avea ambele tipuri de acoperire de asigurare ar putea face planul tău financiar mai complet, dar asta poate deveni costisitor. Achiziționarea unei polițe de asigurare de viață hibridă vă poate permite să satisfaceți ambele nevoi fără a dubla costul. A consultant financiar vă poate evalua nevoile de asigurare și vă poate ajuta să vă planificați viitorul.
Ce este asigurarea hibridă de îngrijire pe termen lung?
Asigurarea hibridă de îngrijire pe termen lung sau asigurarea hibridă de viață este un produs de asigurare care combină două tipuri de acoperire într-o singură poliță. Când achiziționați asigurare de viață hibridă, obțineți atât asigurare de viață, cât și asigurare de îngrijire pe termen lung. Acest tip de acoperire poate fi denumit și poliță de beneficii legate, deoarece obțineți două beneficii în unul.
Partea de asigurare de viață a unei polițe hibride plătește o indemnizație de deces persoanei sau persoanelor pe care le numiți drept beneficiari atunci când decedați. Partea de îngrijire pe termen lung plătește beneficii pe parcursul vieții pentru a acoperi costul îngrijirii pe termen lung.
Polițele hibride vă permit în esență să obțineți tot ce este mai bun din ambele lumi, deoarece nu trebuie să cumpărați separat asigurare de viață și asigurare de îngrijire pe termen lung. Din acest motiv, poate fi o opțiune atractivă pentru planificarea financiară și patrimonială, deoarece acoperirea de îngrijire pe termen lung vă poate ajuta să evitați să fiți nevoit să retrageți active pentru a plăti pentru îngrijire mai târziu.
Cum funcționează asigurarea hibridă de îngrijire pe termen lung?
Asigurarea hibridă de îngrijire pe termen lung presupune că este posibil să aveți nevoie de îngrijire pe termen lung la un moment dat. Partea de îngrijire pe termen lung a poliței va plăti bani pentru a acoperi acele costuri atunci când va veni momentul. De exemplu, ați putea folosi fondurile din poliță pentru a plăti o cameră privată sau semi-privată într-un azil de bătrâni, dacă sănătatea dumneavoastră scade și aveți nevoie de îngrijire non-stop.
Partea de îngrijire pe termen lung a poliței plătește de obicei beneficii pentru o anumită perioadă de timp, până la o anumită sumă. Prin urmare, polița dvs. ar putea plăti 5,000 USD pe lună pentru costurile de îngrijire pe termen lung timp de până la 24 de luni. Beneficiul maxim de îngrijire pe termen lung ar fi de 120,000 USD.
Dacă aveți nevoie de îngrijire pe termen lung, veți putea colecta acele beneficii din poliță pentru a vă acoperi costurile medicale. Odată ce aceste beneficii sunt epuizate, nu veți mai putea retrage nimic din partea poliței privind îngrijirea pe termen lung. Orice beneficiu de îngrijire pe termen lung utilizat ar fi dedus din beneficii de deces.
Revenind la exemplul anterior, dacă polița ar avea un beneficiu total de deces de 500,000 USD, beneficiarii dvs. ar fi eligibili pentru a colecta 380,000 USD din aceasta dacă v-ați maximiza beneficiile de îngrijire pe termen lung. Polițele hibride pot plăti un beneficiu minim, de obicei în intervalul de la 15,000 USD la 25,000 USD, în situațiile în care beneficiile de îngrijire pe termen lung epuizează beneficiul de deces.
Cine ar trebui să ia în considerare o poliță de asigurare hibridă?
Asigurarea de viață hibridă poate avea sens pentru oricine dorește să aibă o acoperire de asigurare de viață, creând în același timp o anumită protecție financiară împotriva costurilor ridicate ale îngrijirii pe termen lung. O ședere de doi ani într-un azil de bătrâni ar putea ajunge cu ușurință la sute de mii de dolari, în funcție de nivelul de îngrijire de care aveți nevoie și de instituția pe care o alegeți.
Ați putea folosi activele existente pentru a plăti îngrijirea pe termen lung, dar acest lucru poate să nu fie ideal dacă sperați să creați o moștenire de bogăție pe care să o lăsați în urmă moștenitorilor dvs. În cel mai rău caz, ați putea fi forțat să vă vindeți casa și alte bunuri pentru a obține bani pentru a plăti îngrijirea pe termen lung pentru dvs. sau soțul/soția dvs. dacă sunteți căsătorit.
Medicare nu plătește totuși pentru îngrijirea pe termen lung într-un azil de bătrâni Medicaid face. Există, totuși, o captură. Pentru a vă califica pentru asistență Medicaid pentru îngrijire pe termen lung, trebuie să îndepliniți cerințele privind veniturile și eligibilitatea activelor. Din nou, poate fi necesar să cheltuiți o parte din activele dvs. pentru a vă califica pentru Medicaid.
Înființarea unui trust de protecție a activelor Medicaid este o alternativă. Acest lucru poate fi, totuși, costisitor și trebuie să vă asigurați că este făcut corect pentru a evita să vă puneți în pericol eligibilitatea Medicaid. A consultant financiar sau avocatul de planificare imobiliară poate oferi îndrumări despre cum să creați un Trust Medicaid și când are sens să faci asta.
Avantaje și dezavantaje ale asigurării hibride de îngrijire pe termen lung
Asigurarea de viață hibridă poate fi mai potrivită pentru unii oameni decât pentru alții. Compararea argumentelor pro și contra vă poate ajuta să decideți dacă are sens pentru situația dvs.
Iată câteva dintre principalele avantaje pe care trebuie să le cunoașteți:
Prime stabile. Polițele hibride pot oferi prime garantate, așa că nu trebuie să vă faceți griji că acestea devin mai scumpe în timp. Acesta este un plus dacă sunteți în căutarea unei acoperiri care să se potrivească bugetului dvs. acum și pentru anii următori.
Flexibilitate premium. În funcție de asigurător, este posibil să puteți plăti o poliță hibridă în rate sau o sumă forfetară. Este posibil să preferați să aveți mai multe opțiuni de plată pentru acoperire dacă încercați să planificați din timp.
Acumulare potențială de valoare în numerar. Dacă o poliță de asigurare de viață hibridă se combină asigurare de viata permanenta cu acoperire de îngrijire pe termen lung, puteți beneficia de acumularea valorii în numerar. Asigurarea de viață permanentă poate crea valoare în numerar pe măsură ce plătiți prime, pe care apoi le puteți retrage sau împrumuta, dacă este necesar.
Cost. Polițele hibride pot fi mai puțin costisitoare decât achiziționarea separată a unei polițe de asigurare de viață și de îngrijire pe termen lung. Compararea tarifelor și obținerea de cotații de asigurări de viață vă poate ajuta să estimați ce ați putea plăti.
Acum, iată câteva dintre dezavantajele asigurării hibride de îngrijire pe termen lung:
Perioade de așteptare. Polițele de asigurare de viață pot avea perioade de așteptare pe care trebuie să le respectați înainte de a putea plăti orice beneficii. De obicei, este de doi ani, dar politicile hibride pot impune o așteptare mai lungă înainte de a putea utiliza beneficiile de îngrijire pe termen lung.
Ajutor de deces redus. După cum sa menționat, utilizarea beneficiilor de îngrijire pe termen lung din polița dvs. poate reduce prestația de deces care este plătită beneficiarilor dvs. Este posibil ca aceștia să poată primi un beneficiu minim odată ce decedați, dar acesta poate fi mult mai mic decât valoarea nominală inițială a poliței.
Riscul de inflație. Umflare poate face îngrijirea pe termen lung mai scumpă, ceea ce poate fi o provocare dacă politica dvs. hibridă nu oferă protecție încorporată pentru creșterea prețurilor de consum. În acest caz, beneficiile dumneavoastră de îngrijire pe termen lung nu ar merge atât de departe în acoperirea îngrijirii dumneavoastră.
Cum să cumpărați o asigurare hibridă
Dacă sunteți interesat să obțineți o politică hibridă, este important să căutați și să comparați opțiunile. Mai exact, luați în considerare:
Cât vei plăti în prime
Niveluri de acoperire atât pentru beneficiul de deces, cât și pentru beneficiile de îngrijire pe termen lung
Plăți maxime pentru beneficiile de îngrijire pe termen lung
Opțiuni de plată a primelor (adică, sumă forfetară sau rate)
Cum se plătesc beneficiile pe termen lung și cui pot fi plătite
Dacă politica generează valoare în numerar
Ce beneficiu minim de deces este disponibil dacă beneficiile de îngrijire pe termen lung epuizează polița
De asemenea, puteți compara separat tarifele pentru asigurarea de viață și asigurarea de îngrijire pe termen lung pentru a vă face o idee despre ce ați putea plăti pentru fiecare. Acest lucru vă poate oferi o idee despre cât ați putea economisi cu o poliță hibridă.
Rețineți că, cu cât sunteți mai tânăr și mai sănătos, cu atât asigurarea de viață va fi mai accesibilă. Pe lângă sănătate și vârstă, sexul, istoricul familial, ocupația și hobby-urile dvs. pot influența și ceea ce ați putea plăti pentru asigurarea de viață și asigurarea hibridă. Rețineți că vi se poate cere să finalizați un examen medical pentru a obține acoperire.
Linia de jos
Asigurarea hibridă de îngrijire pe termen lung poate ucide două păsări dintr-o singură lovitură, ca să spunem așa, protejându-vă viața și acoperind costul îngrijirii pe termen lung. Faptul că acoperirea nu este folosiți sau pierdeți se adaugă la atractivitatea acestui tip de asigurare. Deși există o mulțime de opțiuni din care să alegeți, cea mai bună poliță hibridă pentru dvs. este cea care oferă nivelul de acoperire de care aveți nevoie la un cost pe care vi-l puteți permite.
Sfaturi de planificare a asigurărilor
Luați în considerare să discutați cu consilierul dumneavoastră financiar dacă asigurarea de viață hibridă este ceva de care ați putea avea nevoie. Dacă nu aveți încă un consilier financiar, găsirea unuia nu trebuie să fie complicată. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care deservesc zona dvs. și vă puteți intervieva cu consilierii potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
A anuitate de îngrijire pe termen lung este o altă posibilitate de finanțare a nevoilor de îngrijire pe termen lung. Anuitățile sunt contracte care vă permit să plătiți prime unei companii de asigurări, apoi să primiți plăți înapoi începând cu o dată ulterioară. Puteți folosi plățile dintr-o anuitate pentru a plăti îngrijirea pe termen lung pentru dvs. sau pentru un soț sau pur și simplu pentru a oferi un venit garantat pentru pensionare. Există argumente pro și dezavantaje de reținut, așa că poate fi util să discutați cu consilierul dumneavoastră dacă o anuitate este ceva de luat în considerare.
Credit foto: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Mesaj Ce este asigurarea hibridă de îngrijire pe termen lung? a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html