Parte dintr-un sunet planificarea pensiei strategia presupune alegerea celei mai bune vârste pentru pensionare. Vârsta normală de pensionare este de obicei de 65 sau 66 de ani pentru majoritatea oamenilor; acesta este momentul în care puteți începe să obțineți beneficiul de pensie complet al asigurărilor sociale. Totuși, ar putea avea sens să te pensionezi mai devreme sau mai târziu, în funcție de situația financiară, nevoile și obiectivele tale. Nu există nicio formulă magică pentru a găsi vârsta potrivită de pensionare și momentul potrivit pentru tine poate să nu funcționeze pentru altcineva. Când luăm în considerare cele mai bune vârste pentru pensionare, este important să cântăriți argumentele pro și contra.
A consultant financiar vă poate ajuta să alegeți toți factorii care intervin în luarea unei decizii înțeleapte cu privire la momentul în care să vă pensionați.
Găsirea vârstei optime pentru pensionare
Alegerea momentului de pensionare poate depinde de o serie de lucruri. În timp ce încercați să reduceți vârsta ideală de pensionare, luați în considerare:
Ce stil de viață ai vrea să ai la pensie
De câți bani veți avea nevoie lunar și anual pentru a susține acel stil de viață
Ta rata actuală a economiilor pentru pensii și activele existente
Strategia de investiții și toleranța la risc
Cât timp anticipați să trăiți la pensie
Ce surse de venit vă așteptați să aveți (de exemplu, asigurări sociale, un plan 401(k)., pensie, conturi impozabile etc.)
Cât de mult anticipați să cheltuiți pentru asistența medicală și dacă ar putea fi necesară îngrijirea pe termen lung
Cum va arăta situația ta fiscală la pensionare
Una dintre cele mai mari preocupări atunci când planificați pensionarea este să vă asigurați că nu vă veți supraviețui banilor. Cu alte cuvinte, trebuie să economisiți suficient în timpul anilor de muncă pentru a vă acoperi cheltuielile din momentul în care vă pensionați și până la sfârșitul vieții.
De asemenea, ar trebui să luați în considerare care este cea mai bună vârstă de pensionare pentru soțul dvs. dacă sunteți căsătorit și amândoi lucrați. Acest lucru este important pentru planificarea retragerilor din conturi avantajoase din punct de vedere fiscal și impozabile, precum și Planificarea asigurărilor sociale.
Gândirea la imaginea de ansamblu poate ajuta la identificarea oricăror lacune din planul dvs., astfel încât să puteți găsi soluții pentru a le umple. De exemplu, după evaluarea surselor de venit anticipate, ați putea decide că este logic să cumpărați o anuitate pentru venit garantat. Sau, dacă sunteți îngrijorat de faptul că asistența medicală este o pierdere pentru finanțele dvs., puteți achiziționa o poliță de asigurare de îngrijire pe termen lung.
Avantaje și dezavantaje ale pensionării anticipate
Pensionarea anticipată înseamnă, în general, pensionarea înainte de vârsta normală sau completă de pensionare. În scopuri de securitate socială, vârsta de pensionare completă sau normală înseamnă de obicei vârsta de 65, 66 sau 67 de ani, în funcție de momentul în care v-ați născut.
O pensionare anticipată pentru tine ar putea însemna să te retragi la 62 de ani, dar ar putea însemna și să te retragi la 40 de ani dacă ești interesat de Mișcarea FOC. Prescurtarea de la Independența financiară, pensionați-vă devreme, această mișcare pledează pentru economisirea și plata datoriilor în mod agresiv, astfel încât să puteți deveni independent financiar la o vârstă semnificativ mai tânără. Există și o variantă numită Incendiu de coastă.
Pe partea pro, pensionarea anticipată vă poate lăsa liber să urmați un alt tip de stil de viață dacă nu mai trebuie să lucrați. De exemplu, puteți alege să călătoriți, să începeți o afacere sau să dedicați mai mult timp activității de voluntariat și caritate.
Există, totuși, câteva dezavantaje de luat în considerare. În primul rând, cu cât te pensionezi mai devreme, cu atât banii tăi trebuie să dureze mai mult. Dacă te pensionezi la 40 de ani și te aștepți să trăiești până la 90 de ani, de exemplu, va trebui să economisești suficienți bani pentru a rezista o jumătate de secol. Pe de altă parte, așteptarea până când împliniți 65 de ani pentru a vă pensiona poate reduce o parte din presiunea de a economisi.
De asemenea, trebuie să luați în considerare modul în care pensionarea anticipată afectează securitatea socială și planificarea Medicare. Cea mai fragedă vârstă la care puteți beneficia de asigurări sociale este de 62 de ani. Când beneficiați de prestații înainte de vârsta normală de pensionare, suma pe care o primiți este redusă.
Între timp, nu veți fi eligibil pentru Medicare până la vârsta de 65 de ani. Așa că ar trebui să luați în considerare unde se încadrează costurile de asigurări de sănătate și de asistență medicală în bugetul dumneavoastră de pensionare anticipată și cum le veți plăti.
Avantaje și dezavantaje ale retragerii la o vârstă normală
Din nou, în scopuri de securitate socială, vârsta normală de pensionare înseamnă oriunde între 65 și 67 de ani, în funcție de anul în care v-ați născut. Dacă considerați că aceasta este cea mai bună vârstă pentru a vă pensiona, există câteva avantaje. De exemplu, cu cât lucrați mai mult timp, cu atât aveți mai mult timp pentru a contribui la un plan 401(k) și pentru a primi o contribuție egală dacă angajatorul vă oferă una. De asemenea, aveți mai mult timp pentru a obține venituri și a contribui la a IRA tradițională sau IRA Roth pentru a vă completa planul la locul de muncă.
Așteptarea până la vârsta normală de pensionare înseamnă că beneficiile de securitate socială nu sunt reduse. Puteți rămâne acoperit de asigurarea de sănătate a angajatorului atâta timp cât lucrați, apoi aplicați pentru Medicare la vârsta de 65 de ani.
Desigur, compromisul este că s-ar putea să lucrezi mai mult decât îți dorești sau să amâni stilul de viață visat de pensionare. Și este întotdeauna posibil ca oricum să fii forțat să te pensionezi anticipat dacă te confrunți cu o boală sau handicap care vă împiedică să lucrați sau compania dumneavoastră își reduce dimensiunea și vă elimină poziția.
Avantaje și dezavantaje ale pensionării întârziate
Amânarea pensionării după vârsta normală de pensionare poate fi o chestiune de alegere personală pentru unii oameni. Dacă îți place cu adevărat slujba, de exemplu, s-ar putea să nu te mulțumești cu pensionarea la 66 sau 67 de ani. În schimb, s-ar putea să vrei să lucrezi atâta timp cât ești sănătos și poți să-ți faci treaba.
Pentru alte persoane, pensionarea amânată este o necesitate. Dacă ați început cu întârziere economiile pentru pensii, de exemplu, sau ați experimentat un eșec financiar care a șters o parte din activele dvs., atunci poate fi necesar să lucrați mai mult pentru a recupera terenul pierdut.
Un avantaj al întârzierii pensionării, pe lângă faptul că puteți continua să contribuiți la un 401(k) sau IRA, este că puteți crește beneficiul de securitate socială. Când așteptați să primiți beneficii peste vârsta normală de pensionare, acest lucru vă poate crește valoarea beneficiului. Deci, pe ambele fronturi, pensionarea întârziată te-ar putea beneficia dacă vrei să acumulezi cât mai mulți bani.
Din nou, această strategie funcționează numai dacă poți să rămâi sănătos și să continui să lucrezi, ceea ce este un dezavantaj. Amânarea pensionării poate însemna și amânarea planurilor de călătorie, a face o mișcare sau a petrece mai mult timp cu oamenii la care țin cel mai mult.
Linia de fund
Găsirea vârstei optime pentru a te pensiona nu este întotdeauna ușor și uneori jargonul poate fi confuz. Vă poate ajuta să discutați opțiunile cu un consilier financiar. Un consilier poate analiza lucruri precum obiectivele dvs. de economii, venitul, activele de pensie, beneficiile așteptate de securitate socială și așteptările privind longevitatea și le poate evalua în mod obiectiv, în lumina obiectivelor dvs. Pe măsură ce vă pregătiți planul de pensionare, luați în considerare includerea unor situații neprevăzute pentru lucruri precum boală sau dizabilitate care ar putea necesita să vă ajustați obiectivele.
Sfaturi pentru planificarea pensionării
Lua în considerare întâlnire cu un consilier financiar pentru a discuta despre planificarea beneficiilor de securitate socială și unde s-ar putea integra aceasta în planurile dvs. de pensionare. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Pe lângă faptul că beneficiați de sfatul unui consilier financiar, obțineți informații rapide care provin din utilizarea unui calculator de pensionare.
Credit foto: ©iStock.com/Youngoldman, ©iStock.com/bombuscreative, ©iStock.com/Jub Job
Mesaj Care sunt cele mai bune vârste pentru pensionare? a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/best-age-retire-130017266.html