Aceasta este sursa nr. 1 de venit pentru milioane de americani în vârstă – și asta poate pune o problemă

De unde își ia banii cei de peste 65 de ani în zilele noastre? Din cei 53,335 de dolari medii câștigați în ultimul an de americanii din grupa de vârstă de pensionare, mai mult de jumătate (51%) au venit din asigurările sociale, pensii guvernamentale sau fonduri private precum IRA, potrivit guvernului. de date.* Cea mai mare parte din restul veniturilor lor este alcătuită din salarii și salarii (34.4%), urmate de dobânzi, dividende, venituri din chirii și alte venituri din proprietate (6.2%); venituri din activități independente (5.5%); și o mână de alte surse nominale.  

Când aprofundezi cifrele, îți dai seama că securitatea socială este sursa principală de venit pentru o mare parte a populației în vârstă - și asta se poate dovedi o provocare pentru ei. Într-adevăr, printre beneficiarii vârstnici de securitate socială, mai mult de o treime dintre bărbați (37%) bărbați și patru din 10 femei (42%) primesc 50% sau mai mult din venitul lor din asigurările sociale, conform la Administratia Securitatii Sociale.

De ce dependența excesivă de securitatea socială este o provocare pentru americanii în vârstă?

Profesioniștii spun că această dependență excesivă de securitatea socială poate face ca abordarea costurilor mari, neregulate să fie dificilă, cum ar fi „atunci când acești seniori au nevoie de o sumă forfetară mare pentru o cheltuială unică, cum ar fi o mașină nouă sau o reparație la domiciliu”, Jessica L. Fahrenholz, planificator financiar certificat. cu Tudor Financial în Dayton. (Pentru context, prețul unei mașini noi este cu 8.4% mai mare decât în ​​urmă cu un an, arată datele guvernamentale. Și când vine vorba de reparații la domiciliu, un raport recent Angi privind starea cheltuielilor caselor găsit gospodăriile au cheltuit 3,018 USD pe costuri de întreținere și 2,321 USD pe reparații de urgență doar anul trecut.)

Aceste tipuri de costuri mari, neregulate sunt mai frecvente decât ați putea crede: ca și eu raportate recent, doar aproximativ unul din patru pensionari are nu a experimentat orice fel de eveniment șoc la pensionare, conform a studiu de la Societatea Actuarilor. Și aceste evenimente șoc - o factură uriașă dentară, de exemplu - vin adesea cu un preț de șoc, de asemenea. De fapt, cheltuielile cu asistența medicală ar trebui să fie o preocupare majoră pentru americanii în vârstă - deoarece cuplurile care au 65 de ani sau mai mult se pot aștepta să cheltuiască în jur de 315,000 USD după impozitare pe cheltuieli de sănătate și medicale pe durata pensionării, un studiu de la Fidelity found.

În plus, unii profesioniști notează că plățile de asigurări sociale sunt în general destul de scăzute (3,345 USD pentru cei care primesc distribuții la vârsta de pensionare completă de 67 de ani și 4,194 USD pentru cei care se pensionează la 70 de ani, conform la Administrația Securității Sociale) și, în ciuda faptului că este ajustată pentru inflație, este posibil să nu țină pasul cu inflația (care este încă vertiginoasă la 7.7%). 

„Empatizez cu seniorii care se bazează exclusiv pe asigurările sociale la pensie, deoarece cheltuielile lunare cresc odată cu inflația”, a spus Fahrenholz, adăugând că „costurile mai mari pentru clienții noștri seniori au avut cu siguranță un impact asupra veniturilor fixe”. 

Și, având în vedere că inflația ridicată se așteaptă să stimuleze ajustarea costului vieții de securitate socială, sau COLA, în 2023 (cu o medie de 144 USD), cei care declară impozite ar putea fi nevoiți să Plăti impozitul pe venit pentru o parte semnificativă a acestor beneficii. „Este cu adevărat esențial ca veniturile să fie impozitate”, a declarat Mary Johnson, analistul politicii de securitate socială și Medicare de la Senior Citizens League, într-un interviu recent cu reporterul de pensionare MarketWatch Jessica Hall. „Poate fi împovărător, cu repercusiuni grave asupra modului în care oamenii accesează ceea ce au nevoie – locuința și resursele alimentare, ceea ce le afectează sănătatea.” 

Mai mult, ca și colegul meu Alessando Malito raportate, Securitatea Socială ar putea avea unele probleme viitoare de finanțare, ceea ce ar putea însemna potențiale reduceri ale beneficiilor. 

Sfaturi pentru a-i ajuta pe americanii în vârstă să-și protejeze venitul

Indiferent de unde provin venitul tău, profesioniștii spun că există o serie de moduri prin care te poți asigura mai bine că vei avea suficienți bani pentru a-ți finanța viața. Un lucru important este să reduceți costurile locuințelor dacă puteți, deoarece acestea tind să fie partea leului din vechii Americi. cheltuire. Asta ar putea însemna să te muți într-un loc mult mai puțin costisitor sau să plătești ipoteca înainte de pensionare. „În acest mediu, pensionarii fără plăți ipotecare la domiciliu, care pot beneficia de beneficii complete de securitate socială, se pot califica pentru acoperirea de sănătate guvernamentală și plătesc doar 12% impozit pe venit sunt în cel mai bun loc”, a declarat Amy Hubble, consilier principal de investiții la Radix Financial.

De asemenea, este esențial să abordați obligațiile fiscale acum, înainte de a fi prea târziu. Persoanele cu vârsta de peste 65 de ani au plătit în medie 2,185 USD în taxe personale, în ultimul an, sau 10.71% - plățile de stimulare nu au fost impozitate. Având în vedere acest factor, Kris Etter, un planificator financiar certificat la Beacon Financial Planners din Houston, Texas, spune că cel mai bun sfat aici este simplu: planificați dinainte. 

Înainte de a împlini 65 de ani, „cu doi ani înainte”, pentru a fi exact, adulții din această grupă de vârstă pot căuta să-și transforme IRA tradiționale în IRA Roth, explică Etter. În timp ce el subliniază că procesul trebuie făcut cu ajutorul unui profesionist financiar, motivul mișcării este „că puteți retrage din IRA Roth și nu vă puteți crește venitul impozabil până când nu trebuie să luați Distribuțiile Minime Obligatorii (RMD) de la suma neconvertită.” Vârsta RMD este stabilită în prezent la 72 de ani sau 70 ½ dacă ați atins această vârstă înainte de 1 ianuarie 2020, conform IRS. „În acest timp, ei pot, de asemenea, să-și amâne prestația de securitate socială pentru a primi o sumă mai mare la vârsta de 70 de ani”, a adăugat el.

În cele din urmă, faceți o evaluare amănunțită a cheltuielilor dvs. „Din punctul meu de vedere, păstrarea finanțelor personale și efectuarea unei analize a cheltuielilor personale este un exercițiu util pentru a identifica oportunitățile de reducere a cheltuielilor și de a oferi spațiu în buget”, a spus Fahrenholz. Și, deși nu este întotdeauna posibil, dacă există oportunități de muncă cu normă parțială sau de lucru, luați în considerare acestea. 

* Datele BLS pentru această poveste includ atât persoane fizice, cât și unități de consum (UC), sau persoane care sunt rude prin sânge, căsătorie sau adopție și pe cei care trăiesc cu alții, dar sunt independenți financiar. UC includ, de asemenea, persoane care locuiesc împreună și care iau decizii financiare comune.