„Acest lucru nu este niciodată luat în considerare în ecuație”. Un lucru important pe care oamenii uită să ia în considerare atunci când se gândesc la cât de mult au nevoie să se pensioneze

Într-adevăr, singura întrebare care se pune pe multe dintre mințile noastre este cât de mult avem nevoie să ne pensionăm. Din păcate, dacă sunteți în căutarea unui răspuns numeric simplu, majoritatea experților vă vor spune că soluția nu este atât de ușoară. Iată câteva dintre întrebările pe care să ți le pui înainte de a-ți da seama.

Întrebarea 1: Care sunt așteptările mele de la pensie? 

Cât de mult ai nevoie pentru a te pensiona depinde de așteptările tale pentru viața la pensie. Cu alte cuvinte, înainte de a vă întreba cât de mult aveți nevoie să vă pensionați, ar trebui să vă întrebați acest lucru: Care sunt așteptările mele de la pensie?

Unde locuiești este unul dintre cei mai mari factori atunci când vine vorba de a decide câți bani va trebui să-ți dai seama. În funcție de locația dvs. și de plajele pe care intenționați să vă relaxați, acest cost ar putea crește constant. Planurile tale de a lucra la pensie, de a călători, de a cheltui pentru nepoți, asistență medicală și hobby-uri sunt, de asemenea, doar câțiva dintre potențialii factori care ar putea împinge acest număr mai mult sau mai mic decât te-ai putea aștepta. 

În primul rând, ar putea merita să luați în considerare deținerea unei case decât închirierea pentru a „planifica și controla inflația într-o oarecare măsură”, a sugerat Marianela Collado, un contabil public autorizat, consilier principal de avere și CEO al Tobias Financial din Plantation, Florida. Ea a adăugat că luarea în considerare a costului vieții într-un alt stat, sau chiar într-o altă țară, ar putea avea un impact pozitiv asupra planului dacă costul vieții este mult mai mic. „La naiba, în loc să ai nevoie de 5 milioane de dolari, poate că sunt doar 3 milioane de dolari dacă este nevoie de jumătate din atât de mulți bani pentru a trăi în afara SUA”

Întrebarea 2: Care este estimarea mea a ceea ce va costa pensionarea?

Desigur, este mult de procesat, așa că, dacă doriți doar un calcul din spatele plicului despre cât va costa pensionarea, unii profesioniști sugerează că o regulă generală atunci când construiți un cuib este să încercați să îl înlocuiți. undeva între 70% și 90% din venitul dumneavoastră înainte de pensionare pe parcursul numărului de ani în care intenționați să rămâneți pensionar (mai multe despre asta mai târziu). Acest lucru va varia în funcție de o serie de factori, cum ar fi rata medie de impozitare în statul în care intenționați să vă pensionați, dacă intenționați sau nu să continuați să generați un venit sau chiar obiceiurile de cheltuieli așteptate, potrivit Caleb A. Pepperday, un planificator financiar certificat cu JFS Wealth Advisors din Pittsburgh. 

Totuși, în timp ce Pepperday este de acord că pensionarii cheltuiesc de obicei aproximativ 70% până la 80% din venitul lor înainte de pensionare la pensie, el observă că, din cauza acestor valori aberante și mai mult, nu există într-adevăr un număr magic pentru suma pe care ar fi trebuit să o economisiți. „Depinde de o multitudine de factori”, a spus Pepperday. „Cineva care primește o pensie lunară în plus față de 401(k) și de Securitate Socială, poate avea nevoie de mult mai puțin decât cineva care se bazează doar pe Securitatea Socială și pe activele lor de 401k pentru a trece la pensie.”

Deși eficacitatea sa a fost dezbătută, un alt calcul de bază care merită făcut este examinarea regulii 4% - o regulă generală care sugerează că pensionarii își retrag aproximativ 4% din economiile în timpul primului an de pensionare și se ajustează pentru inflație. în fiecare an în următorii 30 de ani. „În general, este recomandabil să nu retrageți mai mult de 4% în fiecare an din portofoliul de pensii dacă nu este necesar”, spune Pepperday. „De exemplu, dacă vă așteptați să cheltuiți 75,000 de dolari pe an și securitatea socială oferă 35,000 de dolari din acest venit, veți avea nevoie de aproximativ 1 milion de dolari pentru a produce restul de 40,000 de dolari, presupunând o rată de retragere de 4%.

Odată ce știi toate acestea, va trebui să adaugi ceea ce ai învățat despre așteptările tale la pensionare. Poate că nu aveți nevoie de 90% din venit, dacă intenționați să dețineți o casă într-un loc mult mai ieftin în care locuiți acum, de exemplu. Și amintiți-vă: de câți bani aveți nevoie este o decizie personală care se bazează pe mai mult decât un număr și estimări, spune Marguerita Cheng, CEO al Blue Ocean Global Wealth.

„Decizia nu depinde doar de circumstanțele financiare, ci și de circumstanțele personale, cum ar fi situația familială, accesul la asistență medicală, vârsta, sursele de venit etc.”, a spus Cheng. „Numărul este diferit pentru fiecare. În colaborarea cu clienții, dorim să ne asigurăm că aceștia au o bogăție rezonabilă, sănătate bună și timp pentru a se bucura de pensionare.”

Întrebarea 3: Cât timp ar trebui să plănuiesc să rămână banii?

În 2020, speranța de viață în SUA a fost de 77, potrivit CDC. Dar profesioniștii spun că, dacă nu aveți un motiv convingător - cum ar fi o afecțiune cronică de sănătate - să gândiți altfel, veți dori să plănuiți să trăiți mai mult.

Roger D. Oprandi, un consilier privat de avere la Ameriprise Financial Services din Miami, spune că ar trebui să planificăm să trăim până la aproximativ 95 de ani, apoi să facem acest calcul: „Aș începe prin a afla care sunt cheltuielile tale adevărate, angajate; costurile locuințelor, hranei și alte elemente obligatorii”, a spus Oprandi. „Anualizați numărul și scădeți-vă asigurările sociale și alte pensii. Împărțiți diferența la 0.04 sau 0.035, pentru a fi conservator. Acest lucru nu este perfect, dar este un început bun și un calcul ușor”, a adăugat el referindu-se la regula de retragere de 4%.  

Întrebarea 4: Cum rămâne cu costurile de asistență medicală la pensie? 

Christopher Lyman, consilier la Allied Financial Advisors din Newtown, Pennsylvania, spune că, deși clienții nu trăiesc neapărat mai mult, se pare că cei care o fac, adesea fac acest lucru cu afecțiuni cronice de sănătate cu care trebuie să se confrunte. „Acest lucru duce la necesitatea de fonduri în exces pentru specialiștii medicali, medicamente și modificări la casa/achizițiile dvs. pentru a modifica modul în care vă îndepliniți sarcinile zilnice.” 

Cu siguranță, un cuplu care are 65 de ani sau mai mult se poate aștepta să cheltuiască în jur de 315,000 USD pentru îngrijirea sănătății și cheltuieli medicale pe durata pensionării, potrivit unui recent studiu. studiază de la Fidelity. Pentru bărbații singuri, acest număr este de aproximativ 150,000 USD pentru bărbați, în timp ce femeile se pot aștepta să cheltuiască în medie 165,000 USD. Asta nu include dacă acel client dorește să se mute într-un tip de unitate de viață asistată, potrivit Lyman. Într-adevăr, Lyman avertizează că costurile asociate cu îngrijirea pe termen lung au adesea „evaporat complet” moșii cu 2 milioane de dolari sau mai puțin într-un interval de doar cinci sau 10 ani.

Costurile medicale înlocuiesc în cele din urmă cheltuielile anuale ale unui pensionar pentru un credit ipotecar, spune Spencer Betts, planificator financiar certificat, director de conformitate și consultant financiar la Bickling Financial din Lexington, Massachusetts. „De obicei, în timp ce lucrați, costurile cu locuința sunt cele mai mari cheltuieli”, spune „Adesea, aceasta trece la asistența medicală atunci când vă pensionați.”

Cheng adaugă că este „important să se planifice diferitele faze ale pensionării, inclusiv un eveniment de îngrijire pe termen lung. Costurile de asistență medicală și de îngrijire pe termen lung cresc într-un ritm mai rapid decât bunurile și serviciile generale.”

Întrebarea 5: Ce alte tipuri de cheltuieli și factori neprevăzuți ar trebui să iau în considerare?

În afară de costurile de asistență medicală, cel mai mare factor care este rareori luat în considerare este asistența financiară a celor dragi, spune Tom Balcom, un planificator financiar certificat și fondator al 1650 Wealth Management în Lauderdale-by-the-Sea, Florida - în special, asistența. copiilor și nepoților adulți.

„Acest lucru nu este niciodată luat în considerare în ecuație și mulți dintre clienții mei se confruntă cu această problemă în mod continuu”, spune Balcom, adăugând că nu este neobișnuit ca un copil adult să „divorțeze, să își piardă un loc de muncă sau să experimenteze un alt eveniment neașteptat. și apoi apelează la părintele sau bunicul pensionar pentru a oferi asistență.”

Alte lucruri pe care este posibil să nu vă așteptați să vă cheltuiți banii câștigați din greu la pensie? Reparațiile la domiciliu și cheltuielile dentare sunt printre principalele cheltuieli neprevăzute, potrivit cercetare de la Societatea Actuarilor. Aproape 30% dintre pensionari spun că reparațiile și modernizarea casei i-au luat pe nepregătite, în timp ce 25% spun că cheltuielile stomatologice au fost mult mai mari decât se anticipase, potrivit raportului. Alte lucruri includ costul de a face față unei boli, fraudă sau escrocherii, urgențe familiale și chiar văduvie.

Alți factori, dincolo de costuri, pot surprinde și oamenii. Într-adevăr, Betts a spus că mulți dintre clienții săi se confruntă cu cât de finală poate fi decizia de a părăsi un loc de muncă bine plătit pentru pensionare. Odată ce te-ai hotărât în ​​sfârșit să părăsești forța de muncă, reîntoarcerea poate fi o provocare, a avertizat el.

„Dacă ești manager și te retragi anul viitor și te retragi prea devreme, nu vei putea să te întorci și să obții din nou acel rol de manager”, a spus el. „O vedem în mod constant. Acesta este unul dintre acele lucruri în care atunci când ești gata să te pensionezi, este o decizie ireversibilă. A ne asigura că „da, voi face asta și am banii, resursele și stilul de viață” este esențial.”

Vă gândiți că vă veți întoarce la muncă cu jumătate de normă pentru a vă ajuta să acoperiți unele dintre costurile suplimentare ale setarii dumneavoastră internaționale? Betts sugerează să luați în considerare acest lucru în calitate de consultant și să explicați clar ce sunteți dispus să faceți și ce nu doriți să faceți în aceste circumstanțe. Acestea pot include conversații despre potențialele călătorii, orele suplimentare și îndrumarea angajaților mai tineri. Înseamnă, de asemenea, că „veți fi plătit pe un 1099”, oferindu-vă „ține și angajatorului mai multă flexibilitate în ceea ce privește numărul de ore pe care le veți lucra și compensația pe care o veți fi plătit”. Cu toate acestea, Betts avertizează că, în multe cazuri, „de obicei nu vă calificați pentru beneficii în timp ce sunteți consultant”.