Îmi voi supraviețui economiile pentru pensie?
Această întrebare îi întâmpină pe mulți economisitori de pensii care își privesc conturile, de multe ori departe de 1 milion de dolari, cu teamă și teamă.
La urma urmei, aspiranții la pensionare trebuie să planifice durate de viață mai lungi, costuri medicale potențial mari și incertitudinea din jurul programelor guvernamentale, cum ar fi De securitate socială.
Între timp, economistul mediu care are 61 de ani sau mai mult cu un cont de pensionare la locul de muncă are 449,228 USD investiți pentru pensionare, conform unui sondaj recent BlackRock. (Lucrătorii care au 61 de ani și mai mult, fără conturi de angajator disponibile au doar 258,094 USD economisiți.)
Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a economisi pentru pensie, discutați cu un consilier financiar.
Dar există o veste bună pentru cei îngrijorați: chiar și o creștere relativ moderată a sumei din economiile pentru pensie poate prelungi drastic durata de viață a acesteia, reducând șansele ca să-ți supraviețuiești banii.
Și, deși economisirea a șase cifre suplimentare pentru pensionare este mai ușor de spus decât de făcut, poate fi ușor de realizat, chiar și pentru cei care au deja 50 de ani. O creștere procentuală modestă a unui cont de pensionare sau depunerea unui profit unic, cum ar fi un moștenire sau rambursarea taxelor mari, poate face o diferență semnificativă. Iată cum am analizat datele.
Analiza noastră
SmartAsset a analizat cât de mult ar dura trei conturi de investiții pentru pensii, având în vedere anumite modele de cheltuieli, macroeconomice și de investiții. Conturile totalizează 400,000 USD, 500,000 USD și 600,000 USD.
Am folosit cercetarea pentru a dezvolta un model bazat pe date de comportamente tipice de economisire și cheltuieli pentru deținătorii de cont. Deși, în realitate, comportamentele de economisire și investiție ale fiecărui pensionar vor diferi, aceste cifre ne-au oferit un profil mediu pe care să rulăm cifrele.
Cheltuire: Am presupus că fiecare pensionar cheltuiește 50,595 USD pe an sau 4,216 USD pe lună. Aceasta este suma medie pe care o cheltuiește o persoană cu vârsta cuprinsă între 65 și 74 de ani la pensie, conform unei analize de fidelitate a datelor Biroului de Statistică a Muncii.
Apoi, am calculat că securitatea socială acoperă 39% din aceste cheltuieli în fiecare an, pe baza unei plăți lunare medii de 1,657 USD în ianuarie 2022, conform datelor Datele Administrației Securității Sociale. (Deși viitorul Securității Sociale este incert, am optat să presupunem că va continua în această analiză, mizând probabil optimist pe voința politică și condițiile economice pentru a o menține finanțată.)
Astfel, pensionarul trebuie să retragă 2,559 USD din contul său în prima lună de pensionare pentru a acoperi cheltuielile. Am estimat că această cifră crește cu 2.2% anual sau cu 0.18% lunar.
În timp ce rata inflației de astăzi este mult mai mare de 2.2%, am dorit să vedem inflația pe termen lung și să luăm în considerare rata inflației personale a unui pensionar, care poate fi mai mică decât media, pe baza modelelor de cheltuieli.
Investiții: În această analiză, SmartAsset a presupus că proprietarul acestui cont nu trebuie să ia distribuții minime necesare (RMD) și își retrage exact ceea ce are nevoie pentru a trăi la pensie. De asemenea, presupunem că acest cont este ceva asemănător unui Roth IRA în care nu se datorează taxe la retragere.
Pentru a rula aceste cifre, am luat în considerare și un pensionar care este investit într-un fond de investiții diversificat, cu o rentabilitate de 5% pe an.
Rularea numerelor privind economiile de pensionare care trăiesc mai mult
Cei trei economisitori ai noștri sunt identici, cu excepția sumei de pornire din conturile lor de pensii. Iată cum arată ele:
Economisitor 1: Acest investitor începe cu 400,000 USD într-un cont de pensie. Prima ei lună de pensionare include retragerea a 2,559 USD pentru a acoperi cheltuielile de trai. Pe măsură ce lunile și anii trec, cheltuielile ei cresc odată cu inflația, dar investițiile ei cresc mai repede, câștigând o rentabilitate de 5% a investiției.
Respectabilul ei cont de economii durează 192 de luni sau 16 ani. Dacă se pensionează la vârsta de 65 de ani în 2022, va împlini 81 de ani în 2038 înainte ca contul ei să ajungă la 0 USD.
Iată unde constă problema: probabilitatea ca o femeie de 65 de ani, nefumătoare, cu o sănătate excelentă, să trăiască până la 85 de ani – sau patru ani peste economiile ei – este de 72%, potrivit Academiei Americane de Actuarii și Societății Actuarilor.”Longevity Illustrator.” Probabilitatea pentru un bărbat este de 63%.
Deci, sunt șanse, presupunând o vârstă de pensionare de 65 de ani, acest economisitor ar supraviețui fondului ei de pensii. Ar trebui să se sprijine pe alte conturi de pensii sau să supraviețuiască din asigurările sociale, ceea ce ar putea crea stres financiar în ultimii ei ani.
Economisitor 2: Acest economisitor se lansează la pensie cu un cont de 500,000 USD, folosind aceleași modele de cheltuieli ca și Saver 1. Economiile ei durează solide 257 de luni, sau 21 de ani și cinci luni, până în 2044.
Acești 100,000 de dolari în plus i-au adus încă aproape șase ani și jumătate și securitate financiară până la sfârșitul anilor 80.
Deși nu este rău, șansele ca ea să mai trăiască trei până la patru ani – până la 90 de ani – sunt de 54%. Probabilitatea ca un bărbat cu o sănătate similară să trăiască până la 90 de ani este de 43%. Deci, este încă o schimbare dacă acest economisitor va supraviețui acestui cont de pensie specific.
Economisitor 3: Acest investitor este cel mai mare economisitor. Ea ajunge la pensie cu 600,000 de dolari și aceleași cheltuieli și investiții pe care le au colegii ei. Economiile lui Saver 3 se întind pe 332 de luni sau 27 de ani și 8 luni. Dacă s-ar pensiona la 65 de ani în 2022, ar avea între 92 și 93 de ani în 2050 înainte de a epuiza fondurile din acest cont.
Șansa ca ea să trăiască până la 95 de ani este de 31% (22% pentru un bărbat echivalent). Deci, există încă un potențial de a supraviețui acestui cont, dar o probabilitate mult mai mică decât în celelalte două scenarii.
Pentru a pune acest lucru în perspectivă, o creștere a economiilor de 50% față de un cont de bază de 400,000 USD aproape dublează durata de viață a acestui ou cuib. Nu-i rău.
Economisiți o sumă suplimentară de 100,000 USD
Desigur, economisind 100,000 USD în plus sau 200,000 USD necesită efort concertat. Dar nu este imposibil pentru investitorii care o abordează cu dăruire lentă și constantă, valorificând frumusețea randamente compuse.
De exemplu, dacă începi să economisești 5,000 USD în plus pe an într-un IRA Roth (presupunând o rentabilitate de 5% și o rată de impozitare de 25%) la 51 de ani, vei avea aproape 103,000 USD în plus la pensionare la vârsta de 65 de ani.
Economisirea a 1,000 USD în plus pe an, începând cu vârsta de 29 de ani, vă va aduce, de asemenea, 100,000 USD în plus pentru pensionare până la împlinirea vârstei de 65 de ani.
Linia de fund
Nu trebuie să-ți dublezi sau să triplezi economiile pentru pensie pentru a avea un impact major. De fapt, creșterea contului de investiții pentru pensii cu 25% sau 50% poate face ca contul să dureze mai mult ani, contribuind la reducerea probabilității de a-ți supraviețui banii. Economisirea pentru anii tăi de aur nu este un calcul cu totul sau nimic.
Sfaturi pentru planificarea pensionării
Planificarea pensionării poate simți ca și cum ai rezolva un puzzle complicat, dar nu trebuie să te ocupi singur. Un consilier financiar vă poate ajuta să puneți cap la cap piesele potrivite, evaluându-vă nevoile și punându-vă în legătură cu serviciile potrivite pentru dvs. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Securitatea socială joacă un rol critic în planurile de pensionare ale multora. Prin amânarea asigurărilor sociale dincolo de dvs vârsta de pensionare completă, vă puteți crește beneficiul cu până la 8% pe an până la vârsta de 70 de ani. SmartAsset's Calculator de securitate socială vă poate ajuta să determinați cel mai bun moment pentru a vă solicita beneficiile.
Întrebări despre studiul nostru? a lua legatura [e-mail protejat].
Credit foto: ©iStock.com/SolStock
Mesaj Acest grafic vă arată câți ani vă cumpără 100 USD în plus la pensie a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/many-years-extra-100k-buys-150000806.html