— Se pare foarte nedrept. Am 73 de ani și am lucrat cu normă întreagă în educație. Peste 17 ani, am făcut o singură plată întârziată pentru împrumuturile mele pentru studenți. Mai datorez 12 USD. Poți să ajuți?

Întrebare: Am 73 de ani. Am luat credite pentru studenți în 1999 și am consolidat în 2004. Am făcut o singură plată întârziată în cei 17 ani pe care i-am rambursat. Am lucrat cu normă întreagă la două universități publice, de la absolvire în 2001 până la pensionare în 2014. După ce am aplicat pentru iertare de împrumut, am fost anunțat că plățile efectuate înainte de 2007 nu se iau în calcul. Plățile pe care le-am făcut la pensionare nu contează. Am un sold de 12,000 USD. Acest lucru se simte foarte nedrept după 17 ani fără plăți ratate și doar o singură plată întârziată. Ai vreun sfat?

Te lupți cu un împrumut pentru studenți sau cu alte datorii? E-mail [e-mail protejat].

Răspuns: „Puteți, aparent, să faceți totul corect – să lucrați în serviciul public și să vă faceți plățile – și să nu primiți iertare din cauza birocrației inerente sistemului”, spune Anna Helhoski, expertul NerdWallet în împrumuturi pentru studenți. Pentru cei care nu sunt familiarizați, programul de iertare a împrumuturilor de serviciu public (PSLF) scutește soldul rămas din împrumuturile directe după ce au fost efectuate 120 de plăți lunare eligibile în cadrul unui plan de rambursare eligibil - dar chiar și Departamentul Educației însuși notează că acest program a avut defecte: „ Programul de iertare a împrumuturilor de serviciu public (PSLF) este o promisiune importantă – dar în mare măsură neîndeplinită – de a oferi scutire de datorii pentru a sprijini profesorii, asistentele, pompierii și alții care își servesc comunitățile prin muncă asiduă, care este esențială pentru succesul țării noastre”, scrie acesta. . 

Cu toate acestea, „există soluții în vigoare chiar acum pentru a încerca să remedieze unele dintre deficiențele programului”, spune Helhoski. Într-adevăr, în octombrie, departamentul a anunțat o serie de modificări care ar putea ajuta debitorii. Iată o recapitulare: „Vom oferi o derogare limitată în timp, astfel încât studenții împrumutați să poată număra plățile din toate programele federale de împrumut sau planurile de rambursare pentru iertare. Acestea includ tipuri de împrumuturi și planuri de plată care nu erau eligibile anterior. Vom căuta oportunități de a automatiza eligibilitatea PSLF, de a oferi împrumutaților o modalitate de a corecta erorile și de a face mai ușor pentru membrii armatei să obțină credit pentru iertare în timp ce servesc.” Citiți mai multe aici.

Contactați-vă administratorul federal de împrumuturi și explicați-vă situația din nou, sfătuiește Andrew Pentis, consilier certificat de împrumuturi pentru studenți și expert în finanțarea educației la Student Loan Hero. Dar rețineți că, din păcate, este posibil să nu vă ștergeți soldul rămas. „Aceasta se datorează faptului că puteți primi credit doar pentru plățile efectuate după 2007 și trebuie să atingeți pragul de 120 de plăți. O altă piatră de poticnire personală este dacă ați făcut plăți în timp ce erați la pensie și nu lucrați cu normă întreagă. Aceste plăți încă nu ar fi luate în considerare pentru cerința de 120 de plăți pentru PSLF”, spune Pentis. 

De obicei, pentru a vă stinge datoria prin Iertare de împrumut de serviciu public, trebuie să faceți plăți în fiecare lună pe o perioadă de aproximativ 10 ani, în timp ce lucrați cu normă întreagă pentru un angajator de serviciu public calificat, cum ar fi guvernul sau o universitate publică. . „Există o mulțime de avertismente în acest proces care pot duce la ineligibilitate. Trebuie să aveți un împrumut direct, de exemplu, ceea ce înseamnă că de obicei trebuie să consolidați mai multe împrumuturi într-un singur împrumut și toate plățile efectuate înainte de consolidare nu sunt eligibile pentru PSLF. De asemenea, trebuie să vă înscrieți la rambursarea bazată pe venit, ceea ce vă va reseta calendarul de plată, ceea ce înseamnă că toate plățile efectuate înainte de înscriere nu sunt eligibile pentru PSLF”, spune Helhoski. Rețineți că unele dintre regulile privind planurile de rambursare calificate au fost suspendate temporar, după cum explică guvernul aici: „Acum, pentru o perioadă limitată de timp, debitorii pot primi credit pentru perioadele anterioare de rambursare care altfel nu ar fi calificat pentru PSLF”. Vezi detalii aici.

Așa-numita iertare temporară extinsă a împrumuturilor pentru serviciul public a fost aprobată în cadrul unui plan de cheltuieli federal din martie 2018 și a inclus un pot de 350 de milioane de dolari pentru împrumutații care altfel îndeplineau condițiile pentru PSLF, dar au fost înscriși din greșeală în planul de rambursare greșit. Și după cum sa discutat mai sus, recent, a fost instituită o derogare temporară pentru a facilita numărarea plăților anterior neeligibile. „Aceasta înseamnă că împrumutații își pot lua în considerare plățile împrumutului pentru PSLF, chiar dacă au fost efectuate pe tipul greșit de împrumut, au fost consolidați anterior, efectuate în plan de rambursare greșit, efectuate cu întârziere sau au fost în pauză în timp ce împrumutatul era în serviciu activ în armata”, spune Helhoski. În acest caz, ar fi logic să sunați la emitent și să vedeți dacă vă puteți califica. 

În plus, Helhoski spune că împrumutații își pot consolida împrumuturile pentru studenți prin intermediul site-ului federal de ajutor pentru studenți și pot trimite formularul PSLF. Dacă toate plățile dvs. de 12,000 USD nu au fost consolidate, puteți combina mai multe împrumuturi federale într-un singur împrumut și, deși vă poate reduce plățile, suma dobânzii va crește. „Dar este disponibil doar pentru o perioadă limitată – până la sfârșitul lunii octombrie 2022”, spune Helhoski. 

Don Grant, un planificator financiar certificat la Fortis Advisors, recomandă pregătirea unui e-mail către Serviciul de împrumut federal care solicită Departamentului Educației să vă reconsidere eligibilitatea pentru Iertarea împrumuturilor de serviciu public. „Includeți același nume sub care ați depus cererea PSLF și data nașterii în e-mail și trimiteți-l la [e-mail protejat]”, spune Grant.

Deși programul PSLF a avut multe probleme, Grant spune: „Aș încuraja-o să aplice din nou și să rămână la el. S-a raportat că mulți debitori calificați au fost refuzați, dar au fost făcute modificări și îmbunătățiri care au fost concepute pentru a elimina mai mulți solicitanți și pentru a oferi scutire de datorii.”

*Întrebările au fost editate din concizie și claritate.