Acest grafic arată modul în care contribuția la un HSA poate plăti foarte mult

Contribuția la un cont 401(k) sau la un cont individual de pensionare (IRA) nu este singura modalitate de a economisi pentru pensionare. În timp ce majoritatea oamenilor se gândesc la conturi de economii pentru sănătate (HSA) ca instrumente pentru acoperirea cheltuielilor medicale anuale, ele pot fi, de asemenea, vehicule valoroase de economii pentru pensii.

HSA-urile sunt unice deoarece beneficiază de un trio de avantaje fiscale. În primul rând, contribuțiile vă scad impozit pe venit răspundere. În al doilea rând, un sold HSA crește fără impozit și poate fi chiar investit în fonduri mutuale, astfel încât să nu plătiți impozite pe câștigurile din investiții. În cele din urmă, nu va trebui să plătiți taxe pe bani atunci când îi retrageți, cu condiția ca aceștia să fie folosiți pentru a plăti cheltuielile de sănătate calificate.

Și, spre deosebire de conturile de cheltuieli flexibile (FSA), soldurile HSA nu trebuie să fie cheltuite într-un anumit an. Banii sunt ai tăi pentru totdeauna.

Dacă aveți nevoie de ajutor pentru planificarea cheltuielilor medicale la pensie și pentru a profita la maximum de HSA, discutați cu un consilier financiar.

De aceea, HSA-urile sunt instrumente atât de valoroase pentru pensionari, care pot suporta cheltuieli medicale semnificative, mai ales mai târziu la pensionare. A studiu recent de la Employee Benefit Research Institute a constatat că un cuplu cu cheltuieli medii cu medicamentele eliberate pe bază de rețetă va avea nevoie de 296,000 de dolari economisiți, dar să garanteze capacitatea de a plăti cheltuielile medicale la pensie.

La fel ca conturile de pensionare convenționale, HSA-urile sunt supuse unor limite de contribuție, care de obicei cresc în fiecare an. IRS permite, de asemenea, persoanelor de peste 55 de ani să facă contribuții de recuperare la HSA. (Dar rețineți: HSA-urile sunt oferite numai persoanelor înscrise planuri de sănătate cu deductibilitate mare.)

Pentru a înțelege în ce măsură un HSA poate fi o modalitate eficientă de a acoperi costurile de îngrijire a sănătății în perioada de pensionare, am căutat să explorăm rezultatele a trei abordări diferite ale acestui vehicul de economii.

Analiza noastră

SmartAsset și-a propus să determine cât de mult ar putea economisi un investitor prin maximizarea HSA și aducând contribuții de recuperare începând cu vârsta de 55 de ani. Pentru a face acest lucru, am creat trei scenarii ipotetice și am rulat cifrele.

Povestea continuă

Fiecare scenariu a examinat modul în care soldul HSA al unui bărbat de 55 de ani ar fi crescut în perioada de 10 ani care a cuprins ianuarie 2012 până în decembrie 2021. Am presupus că toți cei trei investitori au început cu 10,000 USD în HSA, dar au folosit o strategie diferită de economisire:

• Scenariul 1: Un investitor ipotetic pe nume Steve nu face contribuții suplimentare la HSA de la începutul anului 2012 până la sfârșitul anului 2021.

• Scenariul 2: Un investitor ipotetic pe nume Jermaine își mărește HSA în fiecare an în aceeași perioadă de timp.

• Scenariul 3: Un investitor ipotetic pe nume Kim își mărește HSA și face, de asemenea, contribuții de recuperare în fiecare lună.

Am presupus că toate cele trei solduri HSA ar fi fost investite integral în fonduri care urmăresc S&P 500 pe parcursul acelui interval de 10 ani și a calculat soldurile finale folosind performanța lunară a indicelui.

În cele din urmă, în al doilea și al treilea scenariu, am presupus că Jermaine și Kim au contribuit în mod constant la HSA în fiecare lună.

Scenariul 1: Fără contribuții HSA

În primul nostru scenariu, Steve nu mai contribuia la HSA la vârsta de 55 de ani în 2012. Prin urmare, în următorii 10 ani, creșterea soldului contului său a fost complet dependentă de performanța S&P 500. Din fericire pentru Steve , valoarea lui HSA sa triplat, trecând de la 10,000 USD în ianuarie 2012 la 34,300 USD până la sfârșitul lui decembrie 2021.

Scenariul 2: Contribuții maxime HSA

În al doilea scenariu al nostru, Jermaine a făcut contribuția individuală maximă anuală la HSA în fiecare an în aceeași perioadă de timp. În 2012, asta însemna că Jermaine a contribuit cu 258 USD pe lună (3,100 USD pe an). Până în 2021, limita contribuției HSA a crescut constant la 3,600 USD, ceea ce înseamnă că Jermaine economisește 300 USD pe lună în HSA.

Economiile lui harnice au dat roade. În acest interval de timp, Jermaine a contribuit cu un total de 33,850 USD la HSA, care a crescut la 100,931 USD până la sfârșitul anului 2021!

Scenariul 3: Contribuții maxime plus contribuții de recuperare

Al treilea și ultimul nostru investitor, Kim, a optat să-și supraalimenteze contul HSA adăugând contribuții de recuperare (1,000 USD pe an) pe lângă contribuțiile maxime individuale. Drept urmare, Kim și-a văzut contribuțiile lunare HSA trecând de la 342 USD în 2012 la 383 USD în 2021.

Până la sfârșitul anului 2021, soldul HSA al lui Kim a crescut la 120,854 USD! Asta înseamnă că, în ciuda faptului că a contribuit cu doar 10,000 de dolari mai mult decât Jermaine, ea a ajuns să aibă aproape 20% mai mulți bani.

Linia de fund

În timp ce HSA-urile sunt o modalitate excelentă de a economisi pentru cheltuielile medicale, ele sunt un vehicul de economii pe termen lung și mai eficient datorită avantajelor lor fiscale. Prin atingerea maximă a unui HSA și contribuții de recuperare începând cu vârsta de 55 de ani în 2012, cu un sold inițial de 10,000 USD, o persoană ar fi economisit mai mult de 120,000 USD până la sfârșitul anului 2021. Acești bani ar putea contribui în mare măsură la plata unor cheltuieli medicale semnificative. facturi care s-ar putea acumula până târziu la pensionare.

Sfaturi pentru planificarea pensionării

• Planificarea pensionării poate simți ca și cum ați rezolva un puzzle complicat. Un consilier financiar vă poate ajuta să puneți cap la cap piesele potrivite, evaluându-vă nevoile și punându-vă în legătură cu serviciile potrivite pentru dvs. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.

• Securitatea socială joacă un rol critic în planurile de pensionare ale multora. Prin amânarea asigurărilor sociale dincolo de dvs vârsta de pensionare completă, vă puteți crește beneficiul cu până la 8% pe an până la vârsta de 70 de ani. SmartAsset's Calculator de securitate socială vă poate ajuta să determinați cel mai bun moment pentru a vă solicita beneficiile.

• Dacă aveți în vedere o Conversia Roth, Vanguard sugerează să faceți o serie de conversii parțiale în loc de o singură conversie. Împărțirea conversiei în mai multe tranzacții poate limita în mod semnificativ taxele pe care le veți ajunge să le datorați pe bani, Vanguard găsit.

Nu ratați știrile care v-ar putea afecta finanțele. Obțineți știri și sfaturi pentru a lua decizii financiare mai inteligente cu e-mailul semi-săptămânal al SmartAsset. Este 100% gratuit și vă puteți dezabona oricând. Înscrieţi-vă astăzi.

Pentru dezvăluiri importante cu privire la SmartAsset, vă rugăm să faceți clic aici.

Credit foto: ©iStock.com/Popova Anastasiia Colaborator iStock

Mesaj Acest grafic arată modul în care contribuția la un HSA poate plăti foarte mult a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.