„Rata ipotecară reală este un număr negativ”. Întrucât inflația se încăpățânează la un nivel maxim în ultimii 40 de ani, ratele ipotecare actuale arată mai bine decât par?

Scriu despre ratele ipotecare în fiecare săptămână, dar recent, am auzit câteva surse discutând despre ceea ce se numește „rata reală a ipotecii”. Pe scurt, aceasta este rata dobânzii la creditele ipotecare minus rata actuală a inflației. „Cu inflația fiind atât de mare în acest moment, chiar dacă ratele ipotecarelor au crescut, rata reală a ipotecii este un număr negativ”, spune Kate Wood, expert în locuințe la NerdWallet. „În acest moment, cu IPC la 9.1%, dacă ai avut un credit ipotecar cu o dobândă de 5%, rata reală a ipotecii este de -4.1%. (Vedeți cele mai mici rate ipotecare pe care le puteți obține aici.)

Mischa Fisher, economist-șef la Angi, ne-a spus recent: Este prima dată în ultimii 40 de ani când avem rate reale negative la credite ipotecare. Asta înseamnă că rata inflației este mai mare decât rata dobânzii – așa că, pe cât de dureros este un credit ipotecar de 5.5% față de un credit ipotecar de 2.9%, este totuși o ofertă mai bună decât parcarea banilor în numerar. „Doar 48 de luni din ultimii 51 de ani au avut rate negative ale dobânzii, așa că istoria sugerează că ratele trebuie să crească în continuare sau inflația trebuie să scadă”, spune Fisher. 

Practic, rata reală a dobânzii, indiferent dacă este pentru credit ipotecar sau orice altceva, este rata de după inflație pe care o plătiți. „[Acesta} este o măsură mai bună a costului real al datoriei în termeni de impact asupra puterii de cumpărare”, spune Greg McBride, analist financiar șef la Bankrate. (Vedeți cele mai mici rate ipotecare pe care le puteți obține aici.)

Cu siguranță, majoritatea profesioniștilor cu care am discutat au spus că utilizarea ratei ipotecare reale nu a fost atât de utilă pe termen lung. „Rata reală este cel mai bine evaluată pe o perioadă extinsă și nu doar la un moment dat. La urma urmei, vei face plăți pentru acel împrumut timp de până la 30 de ani”, spune McBride. Și Wood observă că, deși rata reală a ipotecii este un număr negativ, încă îți plătești creditul ipotecar și că acest număr nu este larg și este „confuz” pentru debitori.

În timp ce la suprafață, o rată de 5% când inflația este de 9% sună ca o fură. „Dar rata dumneavoastră de 5% este fixă ​​timp de 30 de ani, iar inflația nu va rămâne la 9% pentru totdeauna. Ceea ce arată bine astăzi capătă un alt sens dacă inflația scade la, să zicem 3%, în câțiva ani”, spune McBride. Desigur, dacă se întâmplă acest lucru, puteți refinanța (doar rețineți că are un cost). Și McBride observă că: „De-a lungul timpului, inflația a fost în medie de aproximativ 2.5%, iar pentru proprietarii de case care au blocat rate sub 3% în 2020 sau 2021, au blocat și o rată reală care ar trebui să fie aproape de 0% pe durata de viață a împrumutul”, spune McBride.

Deci, dacă nu ai avut norocul să blochezi acele rate, ce înseamnă asta pentru tine în ceea ce privește obținerea unui credit ipotecar acum? „Privindu-vă la ratele reale ale creditelor ipotecare, vă poate schimba percepția despre ceea ce este o rată bună a dobânzii la credite ipotecare”, spune Wood. Dar un lucru pe care cumpărătorii de case ar trebui să țină cont, conform economistului senior de la LendingTree, Jacob Channel, este că concluzia se reduce la aceasta: cu cât este mai mare DAE oferită unui cumpărător, cu atât împrumutul lui va fi mai scump. „Proprietarii de case ar trebui să-și amintească să se uite holistic la ipoteca lor, în loc să se concentreze doar asupra uneia sau două dintre caracteristicile acestuia. Un APR îi ajută să facă exact asta”, spune Channel. (Vedeți cele mai mici rate ipotecare pe care le puteți obține aici.)