Strategia Bucket îi ajută pe pensionari să-și limiteze pierderile și să-și mențină fluxul de numerar în 2022

Odată cu sosirea recentă a lui a piață bear, proaspăt pensionarii se confruntă cu o realitate serioasă: trebuie să vândă investiții în timpul recesiunii pentru a-și satisface nevoile de venit. Acest scenariu de coșmar, cunoscut sub numele de risc de secvență, poate scurta durata de viață a unui pensionare portofoliu și trimiteți pensionarii care caută venituri suplimentare.

Un consilier financiar vă poate ajuta să vă planificați pensionarea și să navigați în volatilitatea pieței. Găsiți un consilier fiduciar de încredere astăzi. 

Apoi, din nou, pensionarii care folosesc strategie de găleată pentru că investirea și retragerea activelor lor ar putea fi mai bine izolate de recentele tulburări de pe Wall Street. Strategia grupului se bazează pe segmentarea surselor dvs. de venit în diferite grupuri sau „buckets”, fiecare cu un orizont de timp stabilit și nivelul de risc corespunzător. Acesta își propune să ofere pensionarilor suficienți numerar pentru a acoperi cheltuielile de mai mulți ani, fără a fi nevoiți să-și exploateze investițiile în timpul unei piețe în scădere.

Christine Benz, director de finanțe personale pentru Morningstar, examinat recent performanța mai multor portofolii model care utilizează strategia bucket. În timp ce aceste portofolii model au pierdut toate bani în 2022, au avut performanțe mai bune decât portofoliul tradițional 60/40, o alocare de active folosită în mod obișnuit de pensionari. De asemenea, au depășit cu o marjă largă S&P 500, care a scăzut cu 21% în primele șase luni ale anului.

„Sistemul Bucket a funcționat ținând robinetele deschise”, a scris Benz. „Pensionarii care folosesc un sistem Bucket își pot recurge la rezervele de numerar fără a fi nevoiți să-și perturbe investițiile pe termen lung, care probabil au înregistrat scăderi de preț până acum anul acesta.”

Strategia de pensionare explicată

Strategia de găleată este un sistem de distribuire a activelor dvs. în diferite grupuri de investiții care vor fi valorificate în diferite puncte. Abordarea necesită de obicei trei categorii diferite de active, fiecare cu niveluri diferite de risc.

Bucheta dvs. pe termen scurt va deține suficienți numerar și echivalente de numerar pentru a acoperi nevoile de cheltuieli în valoare de aproximativ doi ani. Această gamă de numerar, care este în mare parte neafectată de fluctuațiile pieței, este concepută pentru a vă izola de riscul secvenței și pentru a vă ajuta să evitați retragerea activelor mai riscante în timpul unei piețe în scădere.

Povestea continuă

Bucheta intermediară va cuprinde investiții pe care intenționați să le utilizați și să le transformați în numerar pe trei până la 10 ani în viitor. Această categorie poate include obligațiuni cu scadență mai lungă, acțiuni preferate, fonduri de creștere și venituri și alte active cu venit fix. În cele din urmă, o găleată pe termen lung va deține acțiuni și investiții mai riscante pe care intenționați să le dețineți timp de cel puțin 10 ani.

În teorie, sistemul de găleți permite pensionarilor să-și folosească perna de numerar pentru a satisface nevoile de cheltuieli pe termen scurt, toate în același timp eliminând volatilitatea pieței și evitând retragerile în timpul unei crize economice.

Cum a evoluat Strategia Bucket în 2022

Benz urmărește performanța a șase portofolii de modele diferite care folosesc strategia de găleată: trei care folosesc fonduri comune și trei care folosesc fonduri tranzacționate la schimb.

Toate cele șase portofolii model variază ca nivel de risc, mergând de la agresiv la moderat la conservator. Portofoliile sale agresive, bogate în capitaluri proprii, care includ o gamă de numerar de 8%, s-au descurcat cel mai rău în acest an și au scăzut cu aproximativ 12%. Portofoliile moderate și conservatoare, care includ cantități de numerar de 10%, respectiv 12%, au avut rezultate mai bune. În timp ce portofoliile moderate au scăzut cu aproximativ 10% la sfârșitul lunii iunie, opțiunile conservatoare au pierdut doar 8% în același timp.

Nu, pensionarii nu fac bani folosind strategia de găleată. Cu toate acestea, își îndeplinesc nevoile de venit în timp ce dăunează minim viabilității pe termen lung a portofoliilor lor.

Cum să vă reumpleți găleata cu numerar

Desigur, un avertisment al strategiei de găleată este necesitatea de a reumple găleții de numerar pe termen scurt după ce acesta a fost epuizat. Probabil că acest lucru nu va fi o problemă dacă piețele își revin în termen de doi ani (sau cât de mult este proiectat să dureze găleata de numerar).

Dar ce se întâmplă dacă acțiunile și obligațiunile nu revin în doi ani și se instalează o piață ursă mai prelungită? Benz spune că răspunsul constă în găsirea „opțiunii cele mai puțin proaste”, probabil obligațiuni pe termen scurt. Începeți prin a le vinde, sugerează Benz.

„Nu sunt un înlocuitor de numerar, dar de-a lungul istoriei pieței, perioadele lor de pierdere au avut tendința să fie atât superficiale, cât și de scurtă durată”, a spus ea.

În timp ce pensionarii pot căuta, de asemenea, soluții non-portfolio pentru a genera venituri, cum ar fi un anuitate, este posibil să nu aibă capitalul necesar pentru a cumpăra unul. A ipotecă inversă sau încasarea unei polițe de asigurare de viață sunt alte două căi pe care un pensionar le-ar putea lua în considerare într-un astfel de scenariu.

Linia de fund

Strategia de bucket este un sistem de investire și retragere a activelor pentru a satisface nevoile de cheltuieli pe termen scurt, evitând în același timp riscul de secvență. Aceasta implică segregarea activelor în diferite „găleți”, fiecare cu un orizont de timp și un nivel de risc definit. Christine Benz de la Morningstar a revizuit recent performanța mai multor portofolii model care utilizează strategia de găleți și a constatat că, deși aceste alocări de active au pierdut bani în 2022, au depășit portofoliul tradițional 60/40.

Sfaturi pentru planificarea pensionării

• Un consilier financiar vă poate ajuta prin procesul foarte important de planificare a pensionării, vă poate oferi sfaturi de investiții și chiar vă poate ajuta cu planificarea succesiunii. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.

• Indiferent dacă pensionarea este aproape sau la câteva decenii, a ști unde vă aflați este o parte esențială a oricărui plan de pensionare. SmartAsset's Calculator pensionare vă poate ajuta să estimați cât de mult puteți, cu excepția faptului că ați economisit până când sunteți gata să vă pensionați.

• Pentru pensionarii care sunt mai concentrați pe limitarea facturilor fiscale, Fidelity a constatat că retragerea proporţională a activelor de la diferite găleți simultan poate duce la o obligație fiscală mai mică în comparație cu strategia tradițională de găleți.

Nu ratați știrile care v-ar putea afecta finanțele. Obțineți știri și sfaturi pentru a lua decizii financiare mai inteligente cu e-mailul semi-săptămânal al SmartAsset. Este 100% gratuit și vă puteți dezabona oricând. Înscrieţi-vă astăzi.

Pentru dezvăluiri importante cu privire la SmartAsset, vă rugăm să faceți clic aici.

Credit foto: iStock.com/kate_sept2004, iStock.com/Aslan Alphan, iStock.com/tdub303

Mesaj Strategia Bucket îi ajută pe pensionari să-și limiteze pierderile și să-și mențină fluxul de numerar în 2022 a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.