Termenele limită de impozitare pentru pensionari: faceți acest lucru înainte de încheierea anului

Planificarea fiscală poate fi dificilă, dar la fel este și situarea tuturor în săptămânile premergătoare Zilei Impozitului. Există, de asemenea, câteva termene importante pe care pensionarii trebuie să le aibă în vedere pentru a economisi bani sau pentru a evita penalizări mari. 

Una dintre cele mai populare strategii este conversia Roth. Conturile de pensionare tradiționale, cum ar fi IRA tradițională sau 401(k), sunt investite cu bani înainte de impozitare, ceea ce înseamnă că economisii sunt impozitați în momentul retragerii. Conturile Roth sunt contribuite cu dolari după impozitare, astfel încât oricine respectă regulile va culege beneficiile distribuirilor fără taxe mai târziu în viață. 

Nu există un răspuns corect pentru care cont este cel mai bun, dar liniile directoare generale sugerează că persoanele din categoriile de impozitare mai mici contribuie la un Roth, mai ales dacă se așteaptă să fie într-o categorie de impozitare mai mare la pensionare, iar cei care se află în anii de vârf ar trebui să meargă cu un tradițional, dacă se așteaptă ca veniturile lor să fie mai mici în momentul în care iau o retragere. 

Un Roth convertire permite persoanelor fizice să mute bani de care nu au nevoie acum dintr-un cont tradițional într-un cont Roth, astfel încât să plătească taxele în anul în care efectuează conversia. Această strategie este cea mai bună pentru contribuabilii care ar fi putut observa o reducere a venitului impozabil, deoarece ar putea fi într-o categorie de impozitare mai mică decât de obicei și ar putea plăti mai puțin impozite la conversie. 

A se vedea: Este acum un moment bun pentru a face o conversie Roth IRA?

Estimarea intervalelor de impozitare este o modalitate excelentă de a economisi bani, au spus consilierii. Un element de pe lista „de făcut” ar trebui să fie compararea nivelului lor de impozitare proiectat cu categoriile lor de impozitare actuale și potențiale viitoare, a spus Vaughn Kellerman, consilier asociat de avere la HCM, o firmă care oferă consultanță pentru planificarea pensionării. 

„Acest lucru permite optimizarea celui mai mic nivel de impozitare disponibil în ceea ce privește sursele obișnuite de venit”, a spus el. „De exemplu, dacă se stabilește că pensionarul va fi într-o categorie de impozitare mai mică în acest an față de anul viitor și știu că plănuiesc o cheltuială mare suplimentară anul viitor, cum ar fi o mașină nouă, ar fi de folos să ia asta. bani dintr-un cont de pensionare înainte de sfârșitul anului.” 

Să ai o idee despre veniturile și cheltuielile tale pentru anul curent și viitor este, de asemenea, doar o bună practică generală de planificare financiară. Cu aceste informații, pensionarii pot decide dacă ar trebui să ia devreme de securitate socială sau dacă își permit să o amâne, precum și să se simtă mai în siguranță în finanțele lor atunci când mediul economic din jurul lor ar putea fi puțin înfricoșător, așa cum a fost pentru multi americani în acest an. 

Termenul limită pentru distribuții minime necesare este 31 decembrie în fiecare an (cu excepția persoanelor care își iau primul RMD, care pot amâna până la 1 aprilie a anului următor împlinirea vârstei de 72 de ani). IRS calculează distribuțiile minime necesare utilizând vârsta persoanei, soldul contului și un grafic al speranței de viață, iar aceste distribuții sunt obligatorii chiar dacă pensionarul nu are nevoie de bani. 

Penalizarea pentru ignorarea unui RMD este de 50% din ceea ce ar fi trebuit să fie retras – de exemplu, cineva al cărui RMD era de 1,000 USD s-ar confrunta cu o penalizare de 500 USD pe lângă RMD-ul său. Cineva care ia o distribuție parțială ar plăti în continuare amenda, așa că în exemplul anterior, dacă contribuabilul ar lua doar 500 USD din cei 1,000 USD pe care ar fi trebuit să-i ia, s-ar confrunta cu o penalizare de 250 USD. 

Doriți mai multe sfaturi utile pentru călătoria dvs. de economii pentru pensii? Citiți „MarketWatch”Trucuri de pensionare'coloana

Recoltarea pierderilor fiscale este altă strategie consilierii sugerează, deși este folosit în conturile de investiții fără pensii (există restricții în conturile cu impozit amânat, conform Charles Schwab). Odată cu recoltarea pierderilor fiscale, activele care suferă în prezent o pierdere sunt vândute și înlocuite cu opțiuni similare – luați în considerare colaborarea cu un planificator financiar, un profesionist fiscal calificat sau cu cineva de la firma de investiții care vă găzduiește banii înainte de a încerca.  

O altă sarcină fiscală importantă la sfârșitul anului: să vă asigurați că ați estimat în mod rezonabil câștigurile de capital, pierderile și veniturile, a spus Dennis Nolte, consilier financiar la Seacoast Investment Services. Acest lucru este valabil mai ales pentru persoanele care nu rețin impozite din pensii, asigurări sociale și distribuții IRA.

„Taxele estimate trimestriale pentru anul următor sunt întotdeauna o preocupare pentru acești oameni”, a spus el. 

Și atunci există organizator documente pentru a evita durerile de cap în timpul sezonului fiscal. Pensionarii care detaliază ar trebui să păstreze o colecție cuprinzătoare de documente și chitanțe critice, cum ar fi cheltuielile medicale, astfel încât să nu pescuiască acele cifre și orice dovadă să vină în aprilie.