Strategii pentru Roth 401(k) dvs.

Din ce în ce mai multe companii oferă astăzi un Roth 401 (k) opțiune ca parte a planurilor lor de pensionare. Dacă angajatorul dvs. se numără printre aceștia și ați decis să mergeți pe ruta Roth, iată șase modalități de a vă maximiza profiturile.

1. Începeți devreme

Ca și în cazul multor investiții, cu cât începi mai devreme, cu atât mai bine revine eventualele tale probabil să fie. Un avantaj suplimentar al deschiderii unui Roth 401(k) cât mai devreme posibil în cariera dumneavoastră este că, spre deosebire de un 401(k) tradițional sau IRA tradițional, îl finanțați cu venituri după impozitare și plătiți impozite pe acești bani astăzi, mai degrabă decât mai târziu în viață, când s-ar putea să fii într-un nivel superior categoria marginală de impozitare.

Cota de impozitare este, în general, cea mai mică atunci când ești tânăr și la începutul carierei. Odată ce sunteți mai departe și ați primit câteva promoții și creșteri, probabil că rata de impozitare va fi mai mare. În timp ce un 401(k) tradițional sau un IRA tradițional permite deductibilitatea imediată a contribuțiilor, acest beneficiu fiscal este adesea mai potrivit pentru cei cu venituri mai mari care se află în categorii de impozitare ridicate.

2. Acoperiți-vă pariurile

Nimeni nu știe ce se va întâmpla în economie până la sosirea datei de pensionare. Deși s-ar putea să nu fie ceva la care vrei să te gândești, un eveniment advers, cum ar fi pierderea unui loc de muncă, te-ar putea plasa într-o categorie de impozitare mai mică decât te afli acum. Din aceste motive, unii consilieri financiari sugerează clienților să-și acopere pariurile contribuind atât la Roth 401(k), cât și la un tradițional 401 (k).

În lumea investițiilor, a gard viu este ca o poliță de asigurare. Îndepărtează o anumită cantitate de risc. În acest caz, dacă vă împărțiți fondurile de pensie între un 401(k) tradițional și un Roth 401(k), ați plăti jumătate din impozite acum, la ceea ce ar trebui să fie cota de impozitare mai mică, și jumătate când vă pensionați, când ratele poate fi mai mare sau mai mică.

Dacă angajatorul dvs. se potrivește cu una sau toate contribuțiile dvs. Roth 401(k), trebuie să facă asta într-un cont separat, înainte de impozitare, deci există șanse mari să ajungeți oricum cu Roth și cu 401(k) tradiționale.

Când vine timpul să vă pensionați și să retrageți contribuțiile, acest lucru vă permite, de asemenea, o strategie mai bună în retragerea fondurilor. Puteți decide să retrageți o anumită sumă din conturile tradiționale de pensii pentru a evita o obligație fiscală semnificativă; apoi, restul cheltuielilor dvs. de trai pot fi finanțate din conturile dvs. Roth.

3. Cunoaște-ți limitele

Dacă ai sub 50 de ani, poți contribuie cu un maxim anual de 20,500 USD în conturile dvs. 401(k) pentru 2022 și 22,500 USD în 2023. Dacă aveți 50 de ani sau peste, vi se permite un contribuția de recuperare la 401(k)s de 6,500 USD în 2022 și 7,500 USD în 2023. Vă puteți împărți contribuțiile între un Roth și un 401(k) tradițional, dar contribuțiile dvs. totale nu pot depăși suma maximă.

Rețineți că 401(k)-urile au, de asemenea, o limită maximă de contribuție totală atunci când luați în considerare contribuțiile angajatorului dvs. Contribuțiile totale atât de la dvs., cât și de la angajatorul dvs. la 401(k) nu pot depăși cel mai mic dintre 100% din salariul dvs. - supus unui maxim de 305,000 USD pentru 2022 și maxim de 330,000 USD pentru 2023.

4. Finanțați și un Roth IRA

Puteți contribui atât la un Roth 401(k), cât și la unul separat Roth IRA, atâta timp cât tu nu depășiți limitele de venit pentru acestea din urmă.

Pentru 2022, intervalele de eligibilitate și eliminare treptată a veniturilor Roth IRA ale IRS sunt următoarele:

• 129,000 USD până la 144,000 USD pentru cei singuri și șefii de familie
• 204,000 USD până la 214,000 USD pentru cuplurile căsătorite care depun declarații în comun
• De la 0 la 10,000 USD pentru cuplurile căsătorite care depun declarații separat

Pentru 2023, intervalele de eligibilitate și eliminare treptată a veniturilor Roth IRA ale IRS sunt următoarele:

• 138,000 USD până la 153,000 USD pentru cei singuri și șefii de familie
• 218,000 USD până la 228,000 USD pentru cuplurile căsătorite care depun declarații în comun
• De la 0 la 10,000 USD pentru cuplurile căsătorite care depun declarații separat

Persoanele care au venit sub pragul minim pot contribui cu 100% din limita de contribuție IRA. Persoanele care au venit peste prag nu sunt eligibile să contribuie. Venitul din intervalul de eliminare treptată este supus unei restricții procentuale de contribuție.

Limite de contribuție

Atât IRA Roth, cât și Roth 401(k) primesc contribuții după impozitare. În plus, cele două vehicule sunt privite diferit ca IRA față de 401(k). Roth IRA sunt supuse limitei de contribuție IRA, în timp ce Roth 401(k) sunt supuse limitei de contribuție 401(k). Limita contribuției IRA este mult mai mică decât limita 401(k).

În 2022, limita de contribuție pentru orice tip de IRA este de 6,000 USD dacă aveți sub 50 de ani. Persoanele de peste 50 de ani pot contribui cu 1,000 USD în contribuții de recuperare. Rețineți că limita IRA de 6,000 USD și limitele contribuției de recuperare de 1,000 USD se aplică în mod cuprinzător tuturor tipurilor de IRA la care contribuiți.

În 2023, limita de contribuție este mărită pentru orice tip de IRA, până la 6,500 USD dacă aveți sub 50 de ani. Persoanele de 50 de ani și peste se pot califica în continuare pentru contribuția suplimentară de recuperare de 1,000 USD.

Puteți contribui la un IRA Roth până la data limită de depunere a impozitului pe venit. Roth IRA are câteva alte beneficii care merită luate în considerare. Este posibil să aveți mai multe opțiuni de investiții decât ar putea oferi angajatorul dvs., în funcție de furnizor, iar regulile de retragere a fondurilor sunt mai relaxate. În general, puteți să vă retrageți contribuțiile (dar nu și câștigurile acestora) în orice moment și să plătiți zero taxe sau penalități. Acesta nu este scopul unui cont de pensie, ci să știi că ai putea scoate niște bani în caz de urgență ar putea fi liniştitor.

5. Planificați retrageri – sau nu

Odată ce ați împlinit vârsta de 72 de ani, trebuie să începeți să luați distribuții minime necesare (RMD) atât din tradiționale, cât și din Roth 401(k)s. (Dacă nu o faceți, există o penalizare de 50% din suma RMD.) Cu toate acestea, puteți evita această problemă prin mutarea fondurilor dvs. Roth 401(k) într-un IRA Roth. Roth IRA nu necesită RMD-uri pe durata de viață a titularului de cont.

Dacă nu aveți nevoie de numerar pentru a vă acoperi costurile de trai, puteți lăsa acei bani să continue să crească până în anii de pensionare și chiar să treacă, neatins, moștenitorilor tăi. RMD era obligatoriu în anul în care împliniți 70½, dar după trecerea Actul privind stabilirea oricărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE). în decembrie 2019, a fost ridicat la 72.

Rețineți că, dacă sunteți încă angajat la vârsta de 72 de ani, nu trebuie să luați RMD-uri nici de la un Roth, fie de la un 401(k) tradițional la compania în care lucrați. O diferență dacă ajungeți să luați RMD-uri: distribuțiile dintr-un 401(k) tradițional sunt impozabile la rata actuală a impozitului pe venit, dar banii Roth 401(k) nu sunt (pentru că ați contribuit din fonduri după impozitare).

6. Nu uita de asta

Planurile de pensionare sponsorizate de angajator sunt ușor de neglijat. Mulți oameni își lasă extrasele de cont să se adune nedeschise. Pe măsură ce trec anii, este posibil ca aceștia să aibă puține cunoștințe despre soldurile contului lor sau despre modul în care funcționează diferitele lor investiții. S-ar putea să nu-și amintească exact în ce au investit.

Un cont de pensie nu este destinat schimbărilor constante, desigur. Cu toate acestea, este înțelept să evaluezi investițiile pe care le-ai ales cel puțin o dată pe an. Dacă au în mod constant performanțe slabe, ar putea fi timpul pentru o schimbare sau a ta alocarea activelor este posibil să fi ieșit din cap, cu prea mulți bani într-o categorie (cum ar fi acțiuni) și prea puțini în alta (cum ar fi obligațiuni). Dacă nu sunteți bine versat în lumea investițiilor, cel mai bine este probabil să obțineți sfatul unui profesionist financiar imparțial, cum ar fi un planificator financiar doar cu taxă.

Linia de jos

Economisii inteligenți au la dispoziție multe instrumente pentru a economisi pentru pensie. Unul dintre acele articole din arsenalul lor este Roth 401(k). Deși nu oferă beneficii fiscale imediate, câștigurile pot crește fără impozitare. Angajatorul dvs. poate egala contribuțiile, deși aceste contribuții vor fi incluse într-un 401(k) tradițional. Dacă decideți că un Roth 401(k) este potrivit pentru dvs., luați în considerare limitele de venit și pragurile de contribuție.