Copiii se răzgândesc foarte mult, așa că este de înțeles că părinții ar putea fi nervoși să blocheze bani într-un plan de economii pentru facultate. La urma urmei, ce se întâmplă dacă copilul tău decide să renunțe la facultate sau să abandoneze studiile? Banii aceia ar fi putut fi cheltuiți în altă parte.
Vă puteți îngrijora mai puțin acum. Acești bani neutilizați alocați pentru educație pot fi salvați în curând.
„Oamenii cu economii neutilizate la facultate vor putea, potențial, să transfere aceste fonduri în economii la pensie în loc să fie nevoiți să le retragă și să suporte penalități fiscale”, a declarat Keith Namiot, director de operațiuni al furnizorului de servicii financiare Equitable Group Retirement.
Ce se intampla cu un 529 daca un copil nu merge la facultate??
Pachet de cheltuieli federale omnibus de 1.7 trilioane de dolari adoptată la sfârșitul anului trecut, are o prevedere care permite transferuri fără taxe de până la 35,000 USD în 529 de planuri de economii de școlarizare către conturile individuale de pensionare Roth, începând cu 2024.
Rollover-urile pot începe doar dacă banii au fost într-un 529 de cel puțin 15 ani. Suma este, de asemenea, supusă limitelor anuale Roth IRA. Limita de contribuție pentru 2023 este stabilită la 6,500 USD, cu o indemnizație suplimentară de recuperare de 1,000 USD pentru persoanele peste 50 de ani.
Care sunt avantajele și dezavantajele unui 529?
În conformitate cu regulile actuale, banii rămași trebuie să rămână într-un plan 529 și să fie utilizați pentru cheltuieli de educație calificate sau altfel fi retrași și percepuți o penalizare de 10% și impozit federal pe venit pe câștiguri.
Sigur, ai putea schimba beneficiarul într-un alt membru al familiei, cum ar fi un nepot, nepoată sau nepot, frate sau chiar tu, dar să recunoaștem, poate nu vrei să plătești pentru educația altcuiva decât proprii copii. Acum, poate că nu trebuie.
„Aceasta este o afacere uriașă”, a spus John Bergquist, membru manager al Lift Financial. „Se deschide posibilitatea backend-ului de a face ceva cu banii. Acest lucru îi va încuraja pe oameni să investească în 529 sau cel puțin să le privească mai atent.”
Asigurarea viitorului: Secure 2.0 Act: Ce înseamnă noua lege privind pensionarea pentru 401(k), IRA, 529 și altele
Beneficii Roth IRA: Încă la începutul carierei tale? Iată de ce ar trebui să utilizați un IRA Roth pentru a economisi pentru pensie.
Cât de mare este această schimbare?
Pentru a demonstra, Derek Pszenny, consilier financiar și co-fondator al Carolina Wealth Management, a scris câteva cifre:
Să presupunem că ai depășit plafonul pe viață de 35,000 USD din 529 în Roth IRA până când copilul tău va absolvi facultatea la vârsta de 22 de ani. Până când copilul tău împlinește 67 de ani, vârsta de pensionare, această sumă va fi crescut la 1.6 milioane USD, bazat pe o creștere anuală compusă de 9% (S&P 500 a revenit istoric cu aproximativ 10% în fiecare an).
„Aceasta a fost momentul în care m-am entuziasmat cu adevărat”, a spus Pszenny. „Atunci, începi să te întrebi cum să stoarce câteva sute de dolari pentru a economisi acum.”
În plus, știind că economiile rămase pot fi folosite pentru a-și finanța pensionarea „poate fi un stimulent (pentru copii) să fie cumpătați în ceea ce privește locul în care decid să meargă la facultate”, a spus el.
Mai bine sau mai rău?: Economisiți pentru facultate? Iată de ce un Roth IRA este mai bun decât un 529.
O altă modalitate de a finanța facultatea: facultate gratuită? Posibil, deoarece unele companii atrag muncitorii orar cu școlarizare.
Există și alte beneficii pentru planurile de economii pentru educație 529?
Da.
Există două tipuri de 529 de planuri, sau programe de școlarizare calificate: preplătite și economii.
Ambele sunt oferite de state, astfel încât acestea pot diferi ușor de la stat la stat și ambele vă permit să schimbați beneficiarii planului cu un alt membru al familiei dacă banii sunt neutilizați. Cu toate acestea, planul de economii este mai popular datorită flexibilității sale, inclusiv a transferului Roth IRA anul viitor.
Iată punctele cheie ale fiecărui plan:
Planuri preplătite vă permit să plătiți anticipat și să blocați școlarizarea la tarifele actuale la colegii sau universități publice și private eligibile, dar de obicei nu acoperiți alte cheltuieli, cum ar fi cazarea și masa. De asemenea, adesea necesită rezidența de stat atunci când aplicați și pot limita înscrierea la o anumită perioadă în fiecare an. Mulți au limite de vârstă sau de grad și pentru beneficiari.
Planuri de economii nu necesită rezidență de stat, ceea ce înseamnă că puteți economisi în planul oricărui stat din întreaga țară. Cu toate acestea, unele state vă permit să vă deduceți contribuțiile din impozitul pe venit de stat (sau să obțineți un credit fiscal de stat), ceea ce ar putea face din planul dvs. local cea mai bună opțiune financiară pentru dvs. Vă puteți alege investițiile, câștigurile vor crește cu impozit amânat, iar retragerile sunt fără impozite atunci când sunt utilizate pentru cheltuieli de educație calificate, cum ar fi școlarizarea și taxele pentru K-12 (până la 10,000 USD pe an per beneficiar), colegiu, școală absolventă și școală de meserii; cărți și rechizite; costurile tehnologiei; și chiar rambursări de împrumuturi pentru studenți.
Ce este superfinanțarea și cum se utilizează?
Suprafinanțarea, folosită mai ales de persoanele cu valoare netă mare și de persoanele în vârstă, vă permite să vă încărcați anticipat planul de economii 529 punând contribuții în valoare de cinci ani deodată. Contribuțiile sunt luate în considerare pentru excluderea anuală a impozitului pe cadouri, care a fost de 16,000 USD în 2022.
„Pentru oamenii îngrijorați planificarea imobiliară, poate fi un vehicul bun pentru oameni”, a spus Joel Dickson, șeful Vanguard al metodologiei de consultanță pentru întreprinderi. „Nu schimbă cu adevărat suma pe care o poți oferi anual, dar o poate scoate din avere, astfel încât să nu fie supusă impozitelor pe proprietate.”
Economii la ușa din spate: Ușa din spate Roth: Ce este și mai este disponibilă investitorilor în 2022?
Moștenirea facturilor fiscale: Ce taxe trebuie să plătiți pentru o moștenire, cum să le evitați
Fostul președinte Barack Obama și soția sa au făcut superfinanțarea celebră după ce au contribuit cu un total de 240,000 USD în 529 de planuri de economii pentru cele două fiice ale lor în 2007. În acel an, excluderea anuală a impozitului pe cadouri a fost de 12,000 USD, astfel încât fiecare dintre părinți a finanțat 60,000 USD (5 ani x 12,000 USD). ) fiecărei fiice și a evitat impozitul asupra sumelor fără a intra în scutirile lor de impozit pe cadouri pe viață.
IRS permite persoanelor fizice să ofere o anumită sumă de dolari de-a lungul vieții fără a plăti impozit federal pe cadouri. Este separat de suma pe care o puteți oferi anual fără taxe.
Cu fiecare stat care oferă propriul său plan, cum pot să știu care este potrivit pentru mine?
Nu dumneavoastră de cercetare.
Instrumentele online vă pot ajuta să comparați diferitele planuri oferite de state și să luați în considerare taxele fiecărui plan, opțiunile de investiții și economiile fiscale. Locurile de început pot fi Rețeaua de planuri de economii pentru colegii, un afiliat al organizației profesionale, nepartizane, Asociația Națională a Trezorierilor de Stat sau organizația non-profit Fundația de economii la colegiu.
Sfaturi pentru economii la facultate: 4 sfaturi de experți despre plata pentru facultate în 2021 și nu numai
Granturi de facultate: Suma Pell Grant va crește cu 500 USD în 2023. Cât de mult îi va ajuta pe studenți?
Dar Dickson oferă câteva reguli de bază pentru a ajuta familiile să treacă pe calea economisirii pentru facultate:
Începeți devreme. Un început devreme vă permite să beneficiați randamente compuse pe investiții.
Vezi dacă planurile 529 au sens pentru tine. Luați în considerare flexibilitatea lor, beneficiile fiscale și beneficiile conturilor în sine și pentru ce pot fi folosiți banii.
Țintește economii, în timp, pentru o treime din prețul autocolant al cheltuielilor universitare. De cele mai multe ori, oamenii plătesc mult mai puțin decât costul anunțat pentru facultate.
Fii flexibil și adaptează-te. Pe măsură ce colegiul se apropie, uită-te la ceea ce ai nevoie și ajustează contribuțiile în consecință.
Și amintiți-vă, „acum că există mai multă flexibilitate în utilizarea veniturilor 529 înseamnă puțin mai puțină neliniște că contribuțiile vor fi blocate”, a spus el. „Acest lucru ar trebui să atenueze unele dintre preocupările, în special pentru părinții cu copii mai mici.”
Medora Lee este reporter de bani, piețe și finanțe personale la USA TODAY. Puteți ajunge la ea la [e-mail protejat] și abonați-vă la buletinul nostru informativ gratuit Daily Money pentru sfaturi privind finanțele personale și știri despre afaceri în fiecare dimineață de luni până vineri.
Acest articol a apărut inițial pe USA TODAY: 529 de bani din planul de economii pentru colegiu pot fi transferați într-un IRA Roth anul viitor
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html