Programele IRA de stat lucrează pentru a reduce decalajul de economii de pensie rasială

Decalajele de venituri și bogăție dintre persoanele de culoare și gospodăriile albe sunt mari, dar programele de pensionare administrate de stat încearcă să ajute lucrătorii să găsească paritatea.

Aproximativ 67% dintre lucrătorii din industria privată au avut acces la planuri de pensionare în 2020, potrivit US Biroul de Statistică a Muncii. Cu toate acestea, un număr semnificativ de angajați rămân lăsați în afara acestor programe – și tinde să fie lucrătorii de culoare cei care lipsesc.

Într-adevăr, aproximativ 64% dintre lucrătorii hispanici, 53% dintre lucrătorii de culoare și 45% dintre lucrătorii din Asia-American nu au acces la un plan de pensionare la locul de muncă, conform AARP. Micii angajatori sunt, de asemenea, mai puțin probabil să ofere planuri de pensionare angajaților lor, aproximativ 78% dintre cei care lucrează pentru companii cu mai puțin de 10 angajați neavând acces la un plan, a constatat AARP. 

Programele de economii cu conturi individuale de pensionare facilitate de stat au intervenit pentru a încerca să reducă acest decalaj de economii rasială.

„Este preliminar în acest moment, dar ideea a fost de a reduce decalajul de economii pentru pensii pentru persoanele care sunt lăsate afară, iar asta tinde să fie lucrători cu venituri mai mici, lucrători de culoare”, a spus Michael Frerichs, trezorierul statului Illinois.

Șaisprezece state au adoptat noi inițiative pentru a ajuta lucrătorii din sectorul privat să economisească, iar 11 dintre ele au programe auto-IRA, potrivit Universității Georgetown. Centrul pentru Inițiative de Pensionare. La sfârșitul lunii ianuarie, existau mai mult de 735 de milioane de dolari în active în aceste programe de economii pentru pensii facilitate de stat, a constatat centrul.

În loc să concureze cu planurile mari de pensionare corporative, programele de economii pentru pensii facilitate de stat își îndreaptă atenția către un colț deservit al pieței: întreprinderile mici.

Majoritatea acestor programe de stat impun companiilor fie să ofere un plan de pensionare la locul de muncă, fie să ajute la înscrierea automată a lucrătorilor în programul de stat.

În mod obișnuit, programul de economii este un Roth IRA – adică angajații economisesc bani după impozitare – și își pot păstra 4% până la 6% din compensație printr-o deducere automată a salariului, conform lui Craig Copeland, director al departamentului. cercetarea beneficiilor de avere la Institutul de Cercetare a Beneficiilor Angajaților. Angajatorii înșiși nu plătesc pentru programe, iar o firmă de investiții gestionează conturile economiilor.

Rezultatul utilizării unui IRA Roth pentru a economisi este că fondurile cresc fără taxe și pot fi retrase fără impozite la pensionare, sub rezerva anumite condiții. În cazul în care participanții trebuie să tragă bani pentru o situație de urgență, își pot lua propriile contribuții – dar nu și câștigurile – fără impozit.

Dintre participanții la programul Secure Choice din Illinois, aproximativ jumătate sunt negri sau hispanici, potrivit Frerichs. Programul funcționează din 2018 și a extins recent accesul la firmele cu doar cinci angajați.

„Primim oamenii care au căzut prin fisuri și nu au o plasă de siguranță”, a spus el, menționând că acest lucru include angajații de la baruri, restaurante și magazine alimentare.

Poate cel mai puternic atribut al planurilor auto-IRA este deducerea automată a salariului. „Acesta este setarea și mentalitatea de a uita”, a spus Fiona Ma, trezorier de stat din California. Este ușor pentru angajați să cheltuiască banii care ajung în conturile lor curente, așa că faptul că o parte din aceștia este direcționată direct către pensionare le permite fondurilor să crească.

Lucrătorii care se alătură CalSavers încep cu o contribuție implicită de 5% din salariu și sunt supuși unei creșteri anuale automate de 1 punct procentual până când economisesc 8% din salariu, potrivit Katie Selenski, director executiv al programului.

„A fi capabil să economisești și să-l acumuleze a fost un schimbător de joc în încercarea de a reduce diferența de bogăție”, a adăugat Ma. Ea a menționat că 2 din 3 lucrători eligibili pentru programul din California sunt oameni de culoare.

La 1 ianuarie, statul și-a extins programul CalSavers întreprinderilor care au unul până la patru angajați. Dacă nu oferă deja un plan 401(k) angajaților, acelor angajatori li se cere să aibă un aranjament de economii pentru depozitul de salariu care să permită lucrătorilor să participe la CalSavers până la sfârșitul anului 2025.

Diferența de bogăție între gospodăriile de culoare și gospodăriile albe este rezultatul generațiilor de discriminări, inclusiv practici precum redliningul – adică refuzul de împrumuturi către potențialii cumpărători de case din cartierele minoritare. Asta înseamnă că aceste programe de stat IRA marchează un pas către reducerea decalajului.

Legiuitorii au făcut eforturi pentru mai multe progrese sub forma unei măsuri în Secure Act 2.0. O prevedere din propunere ar stabili o contribuție federală de egalitate pentru lucrătorii cu venituri mai mici care economisesc într-un cont de pensionare calificat, începând cu 2027. Această potrivire ar fi de până la 50% din contribuții de până la 2,000 USD - un maxim de 1,000 USD de persoană.

„Pentru lucrătorii cu venituri mici, dacă pot pune deoparte 2,000 de dolari și pot primi un egal de 50 de cenți pentru fiecare dolar, acesta este un impuls semnificativ pentru ei”, a spus Monique Morrissey, economist la Institutul de Politică Economică. „Asta va ajuta, dar sunt câțiva ani în viitor. Deci, chiar acum, vedem că aceste planuri [auto-IRA] ajută în ceea ce privește comoditatea.”