Prime pentru partea B Medicare (care acoperă facturile unor medic, îngrijire medicală la domiciliu și echipamente medicale) sunt scumpe la 164.90 USD pe lună, aproximativ 1,979 USD pe an. Dar 7% dintre persoanele cu Partea B sunt lovite de o suprataxă lunară specială Medicare, care poate crește în mod dramatic aceste prime.
Această suprataxă este cunoscută sub numele de Suma de ajustare lunară legată de venit, alias IRMAA. În 2023, poate tripla primele din partea B până la 560.50 USD pe lună sau 6,732 USD pe an.
Există, de asemenea, o suprataxă IRMAA pentru 8% dintre beneficiarii Medicare care au planuri din partea D (acoperire pentru medicamente eliberate pe bază de rețetă). Poate fi de 76.40 USD pe lună - 912 USD pe an - pe lângă primele din partea D percepute de asigurătorii de sănătate.
Surpriza IRMAA în Medicare
IRMAA, adoptat de Congres în 2003 și extins în 2011, este taxa suplimentară Medicare pentru beneficiarii cu venituri mari.
Anunțurile anuale de determinare ale Administrației Securității Sociale cu privire la viitoarele suprataxări IRMAA, trimise beneficiarilor Medicare în fiecare noiembrie, „vin cu siguranță o surpriză pentru oameni”, spune Casey Schwarz, consilier principal pentru educație și politică federală la Centrul pentru Drepturile Medicare, o organizație nonprofit de advocacy.
„IRMAA pare să fie unul dintre acele puncte de durere pentru oameni”, spune Taylor Schulte, CEO al Definiți financiar firmă de planificare a pensionării din San Diego. „Cred că o mare parte din asta este că îi prinde pe nepregătite.” El numește suprataxele „supărătoare”.
Dacă vi se plătește o suprataxă IRMAA, există câteva modalități în care puteți face apel pentru a o reduce sau chiar elimina. Există, de asemenea, câteva mișcări financiare inteligente pe care le puteți face pentru a evita o factură IRMAA în viitor.
Un motiv pentru care este o surpriză pentru unii: IRMAA se bazează pe venitul beneficiarului Medicare acum doi ani, pentru că acestea sunt cele mai bune date de venit pe care le are guvernul.
Unii oameni între 50 și 60 de ani, spune Schulte, nu își dau seama că venitul lor la pensie ar putea fi superior decât atunci când au lucrat cu normă întreagă din cauza asigurărilor sociale, a pensiilor și a retragerilor sau distribuirilor din planul de pensionare. Acest venit crescut poate duce la suprataxe IRMAA.
Cum sunt determinate suprataxele IRMAA
Suplimentările IRMAA sunt determinate de venitul brut ajustat modificat (MAGI) al beneficiarului Medicare - totalul venitului dumneavoastră brut și al dobânzilor scutite de impozite minus contribuțiile la contul de pensionare și plățile pentru pensie alimentară.
Pentru 2023, IRMAA intervine dacă MAGI-ul tău 2021 a fost peste 97,000 USD; pentru cuplurile căsătorite care depun declarații fiscale comune, peste 194,000 USD.
Mărimea suprataxelor se bazează pe o scară variabilă și crește cu fiecare dintre acestea cinci categorii de venituri legate de IRMAA. Aceste paranteze depășesc pentru persoanele cu venituri de 500,000 USD sau mai mult (750,000 USD sau mai mare pentru cupluri).
Pragurile IRMAA se modifică în fiecare an, parțial din cauza inflației. „Încă nu am văzut aceste praguri să scadă”, spune Diane Omdahl, președintele companiei 65 Încorporat, un serviciu de consiliere Medicare.
Schulte se așteaptă ca pragurile de venit IRMAA din 2024 să fie de 101,000 USD pentru cei singuri și 202,000 USD pentru cuplurile căsătorite.
8 evenimente care schimbă viața care deturnează suprataxele IRMAA
Dacă primiți o notificare de la Securitatea Socială care spune că datorați o suprataxă IRMAA, este posibil să puteți elimina sau reduce această taxă arătând că venitul dvs. brut ajustat modificat a fost greșit sau demonstrând că ați avut unul dintre cele opt „evenimente care au schimbat viața ” care ți-a scăzut venitul.
Acestea sunt:
„Solicitarea unui nou calcul IRMAA nu trebuie să fie doar „Nu ar trebui să datorez deloc un IRMAA”, spune Schwarz. „Poate fi, de asemenea, „Am avut un eveniment care mi-a schimbat viața și ar trebui să datorez un IRMAA mai mic.”
Pentru a obține o redeterminare IRMAA, puteți depune o securitate socială Forma SSA-44 sau programați o întâlnire cu agenția. (Dacă ați avut mai mult de unul dintre evenimentele care au schimbat viața, trebuie să sunați la Securitatea Socială la 800-772-1213.)
„Majoritatea oamenilor care completează formularul de eveniment care schimbă viața reușesc” să reducă sau să elimine suprataxa, spune Omdahl.
Dar viteza este esențială. În general, trebuie să faceți recurs în termen de 60 de zile de la primirea notificării IRMAA.
Dacă Securitatea Socială nu vă va ajusta suprataxa IRMAA după solicitarea dvs., puteți trimite a recurs formal prin Biroul Audierilor și Apelurilor Medicare.
5 mișcări de bani pentru a evita IRMAA
Pentru a evita o suprataxă IRMAA considerabilă în viitor, vă recomandăm să luați măsuri pentru a vă menține venitul brut ajustat modificat sub pragurile. „Am avut un client care a ajuns să fie cu 101 USD peste cel mai mic prag IRMAA și care datora suprataxa IRMAA”, spune Omdahl. "Aceasta este nu ce vrei să se întâmple.”
Schulte sugerează aceste cinci potențiale distrugeri IRMAA:
1. Dăruiește caritate. „Dăruirea de caritate este o modalitate foarte ușoară de a vă reduce venitul brut ajustat modificat”, spune Schulte. „Este și o modalitate prin care oamenii să aibă un impact cu banii lor.”
Una dintre tehnicile sale preferate de donații caritabile pentru a devia IRMAA: utilizarea unui fond consultat de donatori de la o instituție financiară majoră. Aici, contribuiți la contul de fond recomandat de donator cu numerar sau titluri apreciate, obțineți o deducere fiscală și acordați granturi organizațiilor de caritate cu banii în viitor.
Schulte favorizează în special strategia IRMAA de a asocia un fond consultat de donatori cu o conversie Roth. Atunci scoți bani dintr-un IRA tradițional, plătești impozite pe el și apoi investești banii într-un IRA Roth ale cărui retrageri sunt scutite de impozite.
„O modalitate de a compensa taxa de conversie Roth pentru cineva care este înclinat spre caritate este să finanțeze în același timp un fond sfătuit de donatori”, spune el.
2. Faceți contribuții deductibile la contul de pensionare la un IRA tradițional sau 401(k) sau, dacă sunteți proprietarul unei mici afaceri, la un IRA 401(k) solo sau un SIMPLE sau SEP IRA. Procedând astfel, vă puteți menține într-o categorie inferioară IRMAA în anii următori, notează Schulte.
3. Căutați investiții eficiente din punct de vedere fiscal care vă vor minimiza obligația fiscală. Aceasta înseamnă să alegeți fondurile tranzacționate la bursă (ETF) în detrimentul fondurilor mutuale și să evitați fondurile cu cifră mare de afaceri care vând valori mobiliare des, ținând investitorii cu câștiguri de capital impozabile.
4. Fond a Cont de economii Medicare (MSA) dacă aveți un plan Medicare Advantage al unui asigurător privat (alternativa la Original Medicare). La fel ca un cont de economii pentru sănătate, un MSA este un cont de economii la o bancă selectată de asigurător. Medicare contribuie cu bani la MSA care nu sunt impozabile, iar tu retrageți banii, fără taxe, pentru cheltuielile medicale din buzunar.
5. Faceți conversii Roth IRA în ceea ce Schulte numește „anii tăi sărbători”—când venitul tău este scăzut, între anul în care te pensionezi și când trebuie să înceapă Distribuțiile Minime Obligatorii (RMD) din IRA-urile tradiționale și 401(k)s (vârsta 73 în 2023; 75 începând cu 2033).
Dar Schulte avertizează să nu treci peste bord, sau nu luarea unei decizii de investiție doar pentru a evita o suprataxă IRMAA.
„Nu vrei să lași coada impozitului să dea investiții”, spune el. „Ar putea fi în regulă să accept această suprataxă IRMAA în schimbul: „Voi face o planificare fiscală grozavă, despre care știu că mă va economisi șase cifre, în timp ce plătesc puțin mai mult la Medicare”.
Această poveste a fost inițial prezentată pe Fortune.com
Mai multe de la Fortune:
Legenda olimpică Usain Bolt a pierdut 12 milioane de dolari în economii în urma unei escrocherii. În contul lui rămân doar 12,000 de dolari
Adevăratul păcat al lui Meghan Markle pe care publicul britanic nu îl poate ierta – iar americanii nu îl pot înțelege
— Pur și simplu nu funcționează. Cel mai bun restaurant din lume se închide, deoarece proprietarul său numește modelul modern de mese rafinate „nesustenabil”
Bob Iger a pus piciorul jos și le-a spus angajaților Disney să se întoarcă la birou
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html