Lucrătorii care își transferă 401(k) într-un IRA atunci când își părăsesc locul de muncă se pot pregăti să piardă zeci de mii de dolari din cauza taxelor mai mari, o constatare care sugerează că multe locuri de muncă ar face mai bine să-și lase economiile vechilor lor angajatori.
Dintre fondurile mutuale care dețin în principal acțiuni, cheltuielile anuale pentru acțiunile medii de retail au fost cu 0.34 puncte procentuale mai mari decât cele pentru acțiunile instituționale, potrivit raportului Pew. Deși s-ar putea să nu pară mult, este cu aproximativ 37% mai mare, se arată în raport.
„Nu rulările în sine sunt problema”, a spus John Scott, directorul proiectului de economii pentru pensii al Pew Charitable Trusts. „Problema este că, în esență, mutăm bani dintr-un cont cu o structură de taxe într-un cont cu o altă structură de taxe.”
Taxe costisitoare
Dacă economisitorii nu sunt conștienți de potențialele diferențe de taxe, le poate afecta pe termen lung. Raportul, care a analizat datele din 2019, a analizat un fond tipic de acțiuni cu capitalizare medie și a constatat că una dintre clasele sale de acțiuni instituționale a avut o rată a cheltuielilor de 0.74%, în timp ce o clasă de acțiuni retail a aceluiași fond a avut o rată a cheltuielilor de 1.1%. La TIAA, rata medie ponderată a cheltuielilor pentru fondurile de acțiuni este de 0.76% pentru retail, față de 0.48% pentru instituțional, în timp ce pentru același tip de fonduri la Vanguard este de 0.1% pentru retail și 0.09% pentru instituțional.
Aceste diferențe aparent mici se pot adăuga. Un lucrător care se pensionează la vârsta de 65 de ani cu 250,000 USD și își transferă 401(k) la un IRA va ajunge cu 20,513 USD mai puțin la vârsta de 90 de ani, conform unei ilustrații din raport care presupune un fond hibrid cu o rată a cheltuielilor de 0.65% în IRA. , față de 0.46% în planul 401(k). De asemenea, presupune o rată reală de rentabilitate de 5% pe an și retrageri lunare de 1,000 USD.
Pentru lucrătorii mai tineri, pierderea la taxe mai mari este și mai mare. Un tânăr de 26 de ani care transferă un sold 401(k) de 30,000 USD într-un IRA ar avea 64,647 USD mai puțin la vârsta de 66 de ani într-un fond de acțiuni cu o taxă anuală de 1.24% într-un IRA, față de o taxă de 0.9% pentru același fond într-un 401(k), conform unei ilustrații din raport care presupune o rată reală de rentabilitate de 8% pe an și nicio contribuție suplimentară după rularea inițială.
Cum să se descurce
Deci, ce este de făcut un economisitor? Investigarea taxelor de fond este un loc bun de început. Le puteți găsi online, plus planurile de pensionare sunt obligate să trimită participanților o dezvăluire a taxei anuale care le prezintă.
Apoi, când pleci de la serviciu, uită-te la opțiunile tale. Dacă soldul contului tău depășește 5,000 USD, în general, ai voie să lași 401(k) acolo unde este, cu vechiul plan al angajatorului. Devine inactiv, așa că nu mai puteți contribui la el, dar puteți în continuare să profitați de taxele potențial mai mici și de orice creștere a pieței pe care soldul dvs. existent o experimentează în timp.
Dacă soldul dvs. este între 1,000 USD și 5,000 USD și nu alegeți să vă transferați sau să încasați contul, angajatorul dvs. are dreptul să vă transfere contul într-un IRA pe care îl stabilește pentru dvs. Și dacă soldul tău este sub 1,000 USD, angajatorul tău are voie să te încaseze din plan și să-ți trimită un cec fără permisiunea ta.
Dintre participanții la planul Vanguard, 52% au rămas în vechiul plan când și-au părăsit locul de muncă în 2021, în timp ce 18% și-au transferat 401(k) într-un IRA și 29% și-au încasat contul într-o sumă forfetară, potrivit recentului raport al companiei. raport, Cum salvează America 2022.
Nu este întotdeauna cazul ca un plan 401(k) sponsorizat de angajator să ofere taxe mai mici decât un IRA. Unii angajatori mici ar putea să nu aibă acces la prețuri instituționale, care ar putea avea minime ridicate de cont și alte cerințe, a declarat Dave Stinnett, director și șeful departamentului de consultanță strategică pentru pensionare la Vanguard. Ceea ce este important este ca muncitorii să compare tarifele și să ia o decizie în cunoștință de cauză, a adăugat el.
Scrie-i lui Elizabeth O'Brien la [e-mail protejat]