Ar trebui să transferați 401(k) la un IRA? Iată 3 sfaturi pentru această decizie cheie de pensionare.

Podcastul meu „Friends Talk Money” co-gazdă Terry Savage, Pam Krueger și eu tocmai am lansat un episod totul despre asta, unde Savage a oferit sfaturi pentru rularea 401(k), pe care le voi împărtăși mai jos. Puteți asculta episodul oriunde obțineți podcasturi.

Sfatul pare deosebit de necesar. După cum a spus Savage pe podcast, 401(k) este probabil cel mai mare atu al tău în afară de casa ta, dar noul „Perspectiva de pensionare a forței de muncă”. de la Centrul Transamerica pentru Studii de Pensionare a constatat că 62% dintre lucrătorii angajați au spus „Nu știu atât de multe pe cât ar trebui despre investițiile în pensii”.

De asemenea, se va citi: 3 capcane obișnuite pentru transferul impozitelor IRA - și cum să le evitați

Diferența dintre un IRA și un 401(k)

Înainte de a oferi sfaturile podcast-ului nostru cu privire la transferul 401(k), o definiție: o transferare 401(k) are loc atunci când mutați bani din planul de pensionare al angajatorului în contul de pensionare individual (IRA) al unei companii de servicii financiare, de obicei în 60 de zile de la plecare. angajatorul dvs.

Odată ce împliniți 72 de ani, trebuie să începeți să scoateți bani dintr-un IRA tradițional în fiecare an prin ceea ce se numește o distribuție minimă obligatorie sau RMD. Nu există RMD-uri pentru IRA Roth.

Tu nu avea pentru a vă transfera banii 401(k) către un IRA atunci când vă părăsiți angajatorul pentru pensionare. Puteți, în schimb, să păstrați banii acolo unde sunt la angajator sau să scoateți bani și să luați banii toți odată.

„Fiecare opțiune are o implicație fiscală diferită într-un set diferit de considerente. Așadar, este important să înțelegeți fiecare dintre acestea înainte de a lua decizia”, a spus Krueger la „Friends Talk Money”. Și, a adăugat ea, „este atât de ușor să înțelegi greșit; mecanica trebuie făcută corect sau vei plăti scump.”

De aceea, Krueger recomandă să obțineți ajutor cu decizia și logistica de la un consilier financiar de încredere. Acesta este, de asemenea, motivul pentru care Savage recomandă să discutați cu departamentul dvs. de resurse umane cu aproximativ șase luni înainte de a vă pensiona pentru a înțelege regulile de transfer ale angajatorului și pentru a începe să vă faceți planuri.

Citeste: Problema cu transferul 401(k) la un IRA atunci când vă schimbați locul de muncă

Puteți rămâne într-un 401(k)

După cum am notat pe podcast, s-ar putea să fiți perfect fericiți să vă lăsați banii 401(k) acolo unde sunt atunci când vă pensionați - ceea ce Krueger a numit „să nu părăsiți zona de confort a navei-mamă a 401(k) în care ați fost. .” Poate că vă plac opțiunile de investiții ale planului, iar taxele pentru plan sunt destul de mici.

David Blanchett, de la firma de consultanță în investiții Morningstar, a scris recent în The Wall Street Journal că există unele investiții în 401(k)s - cum ar fi fonduri cu risc scăzut, cu valoare stabilă - care nu sunt disponibile în IRA. Și unele 401(k) oferă opțiuni de venit garantat cunoscute sub numele de anuități pentru angajații care se pensionează.

De asemenea, taxele unui IRA pot fi mai mari decât ceea ce ați plătit cu 401(k).

Dar transferul 401(k) la un IRA la o firmă de servicii financiare deschide, de obicei, o varietate mai largă de opțiuni de investiții decât cele oferite de 401(k).

Dacă decideți să vă reînnoiți 401(k), aveți două opțiuni: o transferare „directă” – unde banii merg direct din planul angajatorului în IRA pe care ați stabilit-o – sau o transferare „indirectă” – în care retrageți banii din plan și apoi oferiți-i dvs. furnizorului IRA.

Ce să faci și ce nu trebuie să faci

Acest lucru duce la Sfatul nr. 1 al lui Savage: Dacă veți face un rollover 401(k), nu luați niciodată banii dvs. Fă întotdeauna o rulare directă, nu una indirectă.

"Do nu lasă-ți custodele planului să-ți trimită un cec”, a spus Savage. Dacă o faci, a remarcat ea, vei datora taxe și vei plăti o penalizare fiscală dacă ai sub 59½.

Doar înțelegeți - și spun asta din experiența personală - că aranjarea unei rulări 401(k) poate fi o bătaie de cap cu o cantitate destul de mare de documente. Ați încercat vreodată să schimbați băncile? Este ceva de genul asta.

Sfat Nr. 2: Găsiți o firmă de servicii financiare de renume, cu costuri reduse, care să vă păstreze banii transferați 401(k). Nu trebuie să aveți acolo un anumit broker sau consilier, a explicat Savage.

Sfatul nr. 3: Solicitați un specialist în rollover IRA la această companie. Savage a spus că atunci când sunați pentru a vorbi cu persoana respectivă, aveți în față numărul dvs. de cont 401(k) și toate informațiile contului dvs. din plan, pe care le puteți găsi în ultimul extras de cont 401(k).

Sfaturi sunt disponibile, contra cost

Când sunteți gata să transferați banii, a spus Savage, s-ar putea să îi spuneți specialistului să pună totul într-un cont de piață monetară supersigur sau să facă acest lucru online. „Dobânda este scăzută [pe un cont pe piața monetară], dar nu veți pierde niciun ban”, a menționat ea.

Taxele pe vânzările investițiilor pe care le-ați avut în 401(k) vor fi amânate până când începeți să faceți retrageri, cu excepția cazului în care stabiliți o reînnoire Roth IRA.

Odată ce ați efectuat transferul de la planul angajatorului dvs. la un IRA cu firma financiară, vă puteți lua timp pentru a decide cum să investiți banii.

De asemenea, vezi: Este acum un moment bun pentru a face o conversie Roth IRA?

Multe firme financiare vă permit să lucrați cu un consilier acolo pentru a vă ajuta să vă gestionați IRA pentru dvs., pentru o taxă anuală de aproximativ 0.30% până la 0.50% din bani.

Unele firme aleg și gestionează, de asemenea, investițiile dvs. IRA rollover pentru dvs. prin conturi digitale în fondurile lor proprii, adesea fără taxă sau cu o taxă de sub 0.35% pe an.

Richard Eisenberg este fostul editor web senior al canalelor Money & Security și Work & Purpose ale Next Avenue și fost editor manager al site-ului. Este autorul cărții „Cum să evitați o criză financiară de mijloc de viață” și a fost editor de finanțe personale la Money, Yahoo, Good Housekeeping și CBS MoneyWatch. 

Acest articol este retipărit cu permisiunea de la NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Toate drepturile rezervate.

Mai multe de pe Next Avenue: