Economisi de pensii care convertesc conturi de pensionare înainte de impozitare, cum ar fi IRA-urile în IRA Roth după impozitare după împlinirea vârstei de 60 de ani poate continua să crească fonduri fără taxe și apoi să facă retrageri la pensionare fără a plăti impozite. Ei evită penalizările de retragere anticipată și, de asemenea, nu trebuie să ia distribuțiile minime necesare (RMD), care le pot crește taxele după pensionare. În dezavantaj, ei vor trebui să plătească o taxă uriașă atunci când se convertesc și apoi să aștepte cinci ani pentru a face retrageri fără taxe. A consultant financiar vă poate oferi informații și îndrumări valoroase atunci când vă gândiți ce să faceți cu IRA.
Noțiuni de bază privind conversia Roth IRA
Diferența dintre a Roth IRA și alte tipuri de IRA este că contul Roth este finanțat cu dolari după impozitare. Aceasta înseamnă că plătiți impozite pe fonduri înainte de a le contribui la Roth și nu puteți deduce contribuțiile din venitul impozabil. În plus, banii din Roth cresc fără taxe și puteți retrage fonduri după ce vă pensionați fără să plătiți impozite.
Poti convertiți fondurile din conturile IRA înainte de impozitare într-un IRA Roth. Acestea includ IRA-urile tradiționale, IRA-urile SEP și IRA-urile simple.
Cand tu convertiți banii înainte de impozitare într-un IRA obișnuit într-un IRA Roth, trebuie să plătiți impozite la rata actuală. Acest lucru poate duce la o taxă mare pentru anul în care faceți o conversie Roth. Valoarea conversiei este tratată la venitul obișnuit, ceea ce vă poate duce la o categorie de impozitare mai mare.
O conversie Roth IRA poate merita din câteva motive. În primul rând, poate ocoli limitele de venit care limitează conversiile Roth pentru contribuabilii cu venituri mai mari. Majoritatea contribuabililor pot contribui cu până la 6,000 USD la un Roth în 2021. Dar limitele contribuțiilor sunt mai mici pentru contribuabilii cu venituri mai mari și, după un moment, nu sunt permise contribuții Roth.
De exemplu, în 2021, pentru contribuabilii căsătoriți care depun declarații în comun, contribuțiile Roth admisibile încep să fie eliminate treptat la venitul brut ajustat modificat (MAGI) niveluri de 198,000 USD. Peste 208,000 USD în MAGI, contribuabilii nu pot face contribuții Roth.
Cu toate acestea, nu există limite pentru conversii. Un contribuabil cu un IRA înainte de impozitare poate converti orice sumă de fonduri într-un an într-un IRA Roth.
Roth IRA sunt, de asemenea, scutite de distribuții minime necesare (RMD-uri). Aceste retrageri obligatorii din conturile de pensionare încep la vârsta de 72 de ani și pot crea o povară fiscală pentru pensionarii înstăriți. Dar proprietarii Roth nu trebuie să facă RMD-uri atâta timp cât trăiesc. Acest lucru face ca IRA Roth să fie deosebit de utile pentru lăsarea de moșteniri.
Rețineți că locul în care intenționați să vă pensionați este un alt factor de luat în considerare atunci când vine vorba de conversiile Roth IRA. Dacă anticipați să vă mutați după pensionare într-un stat cu impozite pe venit ridicate, o conversie are probabil mai mult sens decât dacă vă retrageți într-un stat cu impozit pe venit scăzut sau fără impozit de stat.
Beneficiile conversiei după 60 de ani
Roth IRA sunt populare printre tinerii economisitori care anticipează să fie în mai mari paranteze fiscale mai târziu în viața lor profesională. Cu toate acestea, ele pot fi utile și pentru contribuabilii de peste 60 de ani. Unul dintre motive este că contribuabilii în vârstă de 60 de ani pot câștiga mai puțin decât în anii de vârf, astfel încât impozitul pe venit al unei conversii Roth IRA este mai mic.
Pentru cei cu active substanțiale de pensionare și care anticipează să primească beneficii de pensie pe lângă securitatea socială, RMD-urile unui IRA obișnuit le pot plasa și într-o categorie de impozitare mai mare după pensionare. Deci, convertirea la un Roth IRA acum poate, cu prețul plății unor taxe astăzi, să reducă povara fiscală după pensionare.
Dezavantajele conversiei după 60
A trebui să plătească o mare parte din taxe astăzi este marele descurajare pentru conversia Roth. Un alt potențial dezavantaj este că conturile Roth trebuie să fie deschise timp de cinci ani pentru a evita plata taxelor la retrageri. După vârsta de 59.5 ani, retragerile nu sunt supuse unei penalități de 10% care poate fi percepută pentru retragerile anticipate. Dar impozitele pe venit sunt încă datorate chiar și pentru cei peste 60 de ani.
Există o cale de a ocoli asta. Proprietarii de IRA Roth pot evita plata impozitelor privind retragerile dacă așteaptă cinci ani după conversie înainte de a retrage fondurile convertite. Același lucru se aplică oricăror câștiguri din fondurile convertite, cu excepția faptului că, pe lângă faptul că trebuie să plătească impozite atunci când retrag câștiguri înainte de cinci ani, proprietarii Roth IRA datorează și o penalizare de 10% din câștigurile pe care le retrag.
Conversiile Roth IRA nu sunt recomandate tuturor celor care economisesc. De exemplu, mulți pensionari vor avea venituri mai mici decât atunci când lucrau. Pentru ei, este probabil mai bine să utilizați un IRA obișnuit și să plătiți taxe atunci când retrageți fonduri. În mod similar, conversiile Roth IRA pot să nu aibă prea mult sens dacă un contribuabil intenționează să lase active într-un IRA obișnuit. la o organizație de caritate.
În cele din urmă, procesul de conversie a unui IRA obișnuit într-un IRA Roth nu poate fi anulat. Un contribuabil care nu este sigur că impozitele pe venit după pensionare vor fi mai mici decât sunt astăzi ar putea dori să se gândească de două ori la o conversie.
Linia de fund
Pentru contribuabilii care anticipează o rată de impozitare mai mare după pensionare, conversia unui IRA obișnuit într-un IRA Roth după vârsta de 60 de ani poate ajuta la scăderea poverii fiscale totale în timp. Conversiile Roth IRA permit ca veniturile să crească fără impozite și să evite necesitatea de a face retrageri necesare care cresc costurile fiscale după pensionare. Cu toate acestea, conversiile Roth IRA vin cu prețul de a plăti impozite pe fondurile convertite acum și nu mai târziu. De asemenea, fondurile convertite după vârsta de 60 de ani trebuie lăsate în cont timp de cinci ani înainte de a putea fi retrase fără taxe.
Sfaturi pentru pensionare
Decizia dacă să convertiți sau nu activele IRA obișnuite într-un IRA Roth necesită o evaluare atentă a situației dvs. financiare și fiscale. Acolo un consilier financiar poate fi de neprețuit. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari din zona dvs. și vă puteți intervieva cu potrivirile consilierului dvs. gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Utilizați Calculator gratuit de pensionare pentru a obține o estimare a modului în care progresați către obiectivele de pensionare.
Credit foto: ©iStock.com/Kameleon007
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/converting-ira-roth-age-60-142106245.html