Ar trebui să cumpărați o anuitate pentru pensionare?

O sursă de venit garantat. Contractele de anuitate oferă posibilitatea de a anuita contractul într-un flux de venit garantat pe viață. Acest lucru poate spori alte mijloace de economisire pentru pensii care pot fluctua în valoare, cum ar fi IRA-urile și conturile de investiții impozabile care dețin acțiuni, ETF-uri și fonduri mutuale. 

Cu atât de mulți angajatori care se îndepărtează de planurile de pensii cu beneficii determinate, care oferă un contract cu un venit lunar garantat poate acționa ca un fel de substitut al pensiei. 

Citi: „A lucra mai mult nu este un remediu realist pentru insecuritatea pensionării”. E timpul să fii real despre cât timp vei lucra cu adevărat.

Opțiuni diferite. Există mai multe tipuri de anuități care oferă diferite opțiuni de venit pentru titularii de contract. Cu o anuitate imediată odată ce prima este plătită, contractul poate fi anulat aproape imediat. Cu o anuitate amânată, titularul contractului poate efectua o anuitate la o dată ulterioară. Acest lucru le permite o serie de opțiuni de planificare. 

O anuitate variabilă oferă posibilitatea de a investi banii în contract în subconturi asemănătoare fondurilor mutuale care oferă, în general, opțiuni de investiții în acțiuni și obligațiuni. Orice creștere se adaugă la valoarea contractului și la valoarea care poate fi anulată ulterior. 

Citi: 3 vise comune de pensionare care pot deveni mari dezamăgiri

Un contract de anuitate de longevitate calificată (QLAC) este o anuitate amânată care poate fi achiziționată în cadrul unui plan de pensionare 401(k) sau echivalent sau în cadrul unui IRA. Un QLAC permite cumpărătorului să amâne până la 200,000 USD, un nivel crescut conform Secure 2.0, într-o anuitate a cărei începere a beneficiilor poate fi amânată atâta timp cât vârsta de 85 de ani. rente. 

Abilitatea de a personaliza. Multe contracte de anuitate pot fi personalizate, de multe ori prin utilizarea unor adulți contractuali. De exemplu, unele contracte de anuitate oferă un venit minim garantat care oferă un nivel minim de venit, indiferent de modul în care investițiile în subconturile de anuitate funcționează. Unele anuități pot oferi, de asemenea, un inflaţiei gard viu. 

Creștere amânată de impozitare. Banii contribuiți la un contract de anuitate cresc cu impozitul amânat în cadrul contractului până când sunt retrași printr-o sumă forfetară sau sunt anulați în timp. Acest lucru poate oferi un mijloc pentru cei care au epuizat alte planuri de pensionare un alt mijloc de a acumula fonduri pentru pensionare și de a se bucura de beneficiile creșterii amânate de impozitare. 

Contra 

Comisioane. Unele contracte de anuitate au comisioane mari care sunt plătite agentului de asigurări sau reprezentantului înregistrat care vă vinde contractul de anuitate. În multe cazuri, comisionul este plătit într-un mod care reduce valoarea contractului de anuitate și este posibil ca suma să nu vă fie dezvăluită. 

În plus, anuitățile oferă unele dintre cele mai mari comisioane disponibile consilieri financiari și reprezentanții care vând. În unele cazuri, acest lucru poate duce la un consilier să orienteze un client către un produs de anuitate care ar putea să nu fie pe deplin potrivit pentru el. 

Taxe. Multe anuități evaluează taxe anuale ridicate. De exemplu, ratele de cheltuieli pe subconturile de anuitate variabilă sunt adesea mult mai mari decât ratele de cheltuieli pe fonduri mutuale similare deținute în afara unei anuități. În ultimii ani s-a înregistrat o creștere a anuităților cu costuri mai mici. Este important pentru oricine care are în vedere o anuitate să înțeleagă pe deplin cheltuielile de bază care vor fi percepute, deoarece pot reduce semnificativ valoarea contractului în timp. 

Taxe de predare. Unele contracte de anuitate implică taxe de răscumpărare. Acestea sunt taxe care ar fi evaluate în raport cu contractul dacă acesta ar fi predat înainte de o anumită dată. Perioadele de capitulare pot varia, cel mai lung pe care l-am văzut vreodată a fost de 15 ani. Taxa de predare este un procent din valoarea contractului care scade în timp până la sfârșitul perioadei de predare. 

De exemplu, dacă taxa de predare este de 8% la un moment dat și valoarea contractului a fost de 200,000 USD, ar costa 16,000 USD pentru a preda contractul. Aceasta include un schimb pentru un alt contract care ar putea fi mai potrivit pentru dvs. Taxele de predare pot servi pentru a vă prinde într-un contract care ar putea să nu mai fie potrivit pentru dvs. 

Nu toate anuitățile au taxe de răscumpărare, numărul de contracte fără ele pare să fie în creștere în ultimii ani. 

Sancțiuni fiscale. Dacă o retragere dintr-o anuitate necalificată (o anuitate deținută în afara unui IRA sau a unui alt tip de plan de pensionare) se face înainte de vârsta de 59 ½, atunci partea impozabilă a sumei retrase va fi supusă unei penalități de retragere anticipată de 10% în plus față de taxe care ar putea fi datorate. 

Anuitățile calificate deținute în cadrul unui IRA sau al unui alt plan de pensionare avantajat din punct de vedere fiscal ar fi supuse unei penalități numai dacă banii din anuitate au fost retrase din contul de pensionare și această retragere declanșează o penalizare fiscală. 

Decizi dacă o anuitate este alegerea potrivită pentru tine 

Pentru mulți oameni care planifică pensionarea, o anuitate poate fi o alegere bună ca parte a portofoliului lor general de pensionare. Beneficiile de venit și alte caracteristici ale multor contracte pot spori celelalte investiții ale acestora și pot ajuta la furnizarea unui flux constant de venituri din pensie. 

Atunci când alegeți o anuitate, asigurați-vă că înțelegeți caracteristicile contractului pe care îl luați în considerare pentru a determina dacă acest contract este potrivit pentru dvs. De asemenea, asigurați-vă că înțelegeți pe deplin toate taxele și cheltuielile și dacă există taxe de predare. Verificați dacă compania de asigurări este solidă din punct de vedere financiar, deoarece ei sunt cei care susțin contractul.