Dacă economisiți până la limita angajaților în conturile dvs. de pensionare la locul de muncă și doriți să adăugați mai multe, veți fi bucuroși să auziți că angajatorii fac mai ușor ca niciodată să faceți contribuții suplimentare după impozitare direct din salariul dvs. și să obțineți impozite. creștere liberă în viitor.
Maximul pe care se concentrează cei mai mulți oameni este cei 22,500 USD pe care lucrătorii îi pot amâna într-un plan de pensionare la locul de muncă în 2023, cu o recuperare suplimentară de 7,500 USD pentru cei peste 50 de ani. Dar există o altă limită IRS care contează pentru cei cu venituri mari, mai ales în 2023 din cauza unei creșteri de 5,000 de dolari din cauza inflației. Acum puteți contribui cu maximum 66,000 USD atât pentru contribuția angajatorului, cât și pentru angajați împreună - 73,500 USD cu recuperarea.
Aceasta deschide o fereastră pentru a face o mișcare strategică cu contribuții după impozitare pe care apoi le puteți utiliza imediat pentru a face a conversie backdoor într-un cont Roth în cadrul planului dvs. de pensionare.
Beneficiul de a face contribuții după impozitare, în general, este de a evita plata impozitului pe creștere până când retrageți banii la pensie, altfel, puteți pur și simplu să păstrați banii în salariu și să îi puneți într-un cont de brokeraj impozabil. Dacă mutați acești bani într-un cont Roth, totuși, nu veți suporta deloc impozit pe creștere. În plus, contul Roth nu va fi supus distribuirilor minime necesare atunci când sunteți pensionat.
Să spunem, de exemplu, că ai 55 de ani și câștigi 200,000 de dolari. Dacă contribuiți cu maximul dvs. de recuperare și angajatorul dvs. adaugă o contribuție egală de 6%, care ar fi de 12,000 USD, utilizați doar 42,000 USD din cei 73,500 USD permisi. Puteți adăuga până la 31,500 USD în dolari după impozitare în acest an dacă angajatorul dvs. permite acest lucru ca caracteristică a planului. În funcție de modul în care funcționează administratorul, probabil că veți face aceste alegeri în același loc în care alegeți cât de mult contribuiți la 401(k). Configurarea transferului automat într-un cont Roth ar necesita probabil un apel telefonic, totuși.
„Am observat o creștere cu 126% a participării din 2021 până în 2022”, spune Nathan Voris, director de investiții, informații și servicii de consultanță la Schwab Pension Plan Services. „Oamenii încep să-l vadă, încep să înțeleagă.”
Cum funcționează conversiile Roth după impozitare
Pentru a utiliza această strategie, planul de angajator trebuie să ofere atât funcția de a face contribuții după impozitare, cât și capacitatea de a face conversii în plan în Roth. Aproximativ 25% dintre planurile pe care le gestionează Vanguard oferă această combinație, iar aproximativ 4% dintre participanții cu acces au active convertite, spune Maria Bruno, șeful departamentului de cercetare pentru planificarea averii din SUA la Vanguard.
Cu ambele funcții activate, economisirea de bani în plus este ușor. Sunteți plătit și impozitele sunt scoase, apoi dolarii după impozitare pe care îi desemnați drept contribuție sunt mutați direct în contul dvs. de pensionare. În partea din spate, administratorul mătură contul și mută banii într-o „găleată” Roth înainte ca acesta să aibă șansa de a acumula orice creștere impozabilă.
„De îndată ce banii sunt investiți, sunt convertiți, așa că nu declanșați impozite”, spune Bruno. „Este foarte atractiv, pentru că transformi ceea ce ar fi o creștere impozabilă în creștere fără taxe, ceea ce este oarecum unic. De asemenea, creați o diversificare fiscală.”
Contul dvs. de pensionare conține probabil multe astfel de găleți, indiferent dacă vă dați seama sau nu. Unii administratori vor defalca categoriile de surse pe care le puteți vedea în rezumatul contului dvs. Este posibil să aveți una pentru contribuția 401(k) tradițională principală și una pentru contribuția egală a angajatorului, plus poate o altă găleată dacă planul dvs. oferă o opțiune Roth 401(k).
Motivul pentru care administratorul le păstrează separate este că diferitele contribuții au limite diferite, programe de atribuire și reguli care guvernează modul în care vă retrageți.
„Aceasta este o funcție de zi cu zi a unui recorder”, spune Voris.
Când ar trebui să luați în considerare opțiunea
Salariul tău va fi cel mai important factor pentru a stabili dacă poți folosi această funcție a planului de pensionare. Contribuțiile după impozitare vor intra în joc doar dacă ați atins deja limita contribuțiilor angajaților, ceea ce doar 14% dintre participanți o fac, potrivit Vanguard.
Dacă aveți capacitatea de a economisi mai mult, atunci conversiile după impozitare către Roth sunt atrăgătoare. „Dacă vă depășiți maxim și doriți să adăugați câteva mii de dolari, are un impact real. Povestea se spune cam de la sine. Acesta este un mod al naibii de bun de a face acest lucru”, spune Voris.
Dacă nu sunteți chiar la acel nivel de salariu, dar încă sunteți interesat să mutați cât mai mulți bani într-un cont Roth, există modalități prin care puteți începe să faceți asta acum. Cel mai simplu mod este să puneți bani direct într-un Roth IRA. Dacă ești sub Limita de venit IRS— sub 138,000 USD pentru cei necăsătoriți sau 218,000 USD pentru cei căsătoriți pentru suma totală — puteți contribui cu 6,500 USD în 2023 sau 7,500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. (Notă: puteți face contribuții IRA pentru 2022 până la data limită de depunere a impozitului, dar limitele pentru 2022 sunt puțin mai mici, 6,000 USD și 7,000 USD cu recuperare.)
Dacă planul dvs. la locul de muncă oferă o Roth 401 (k) opțiunea – pe care o fac aproximativ 77% din planuri, conform Vanguard – puteți pune toți cei 22,500 de dolari sau orice parte doriți. Făcând astfel de contribuții constante în timpul anilor de muncă, te va scuti de a fi nevoit să te gândești la conversiile Roth pe viitor.
Dar nu toată lumea este interesată să plătească acum mai mult taxe. Roth 401(k) întârzie semnificativ contribuțiile tradiționale, cu doar 15% de participare. „Din punct de vedere comportamental, oamenii doresc amânarea impozitului imediat, este o satisfacție imediată”, spune Bruno.
Există, de asemenea, un nivel de incertitudine cu privire la dacă este mai bine pentru tine să plătești impozit acum sau să-l plătești mai târziu, pentru că oamenii nu știu dacă vor fi într-o categorie de impozitare mai mare sau mai mică la pensie când banii vor începe să iasă. De altfel, vârsta pentru distribuțiile minime necesare continuă să se schimbe – acum este de 73 de ani, dar va fi de 75 de ani în 10 ani.
„Este dificil în anii de vârf. Există ceva matematică de făcut acolo, pentru a vedea dacă are sens să o faci”, spune Bruno.
Ai o întrebare despre mecanismele de investiție, cum se încadrează aceasta în planul tău financiar general și ce strategii te pot ajuta să profiti la maximum de banii tăi? Îmi poți scrie la [e-mail protejat].
Mai multe de la MarketWatch
Sursa: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo