Ar trebui să acceptați o ofertă de pensionare anticipată?

Companiile care doresc să-și reducă sau să-și remodeleze personalul le oferă adesea angajaților un pachet de stimulente pentru a-i încuraja să-și părăsească locul de muncă în mod voluntar, adesea înainte de data obișnuită de pensionare. Dacă vă aflați în această poziție, va trebui să cântăriți o serie de factori înainte de a decide dacă acceptarea sau nu a unui pachet de pensionare anticipată este mișcarea potrivită.

Ofertele sunt uneori personale, personalizate doar pentru tine. În alte cazuri, oferta de cumpărare este extinsă la întreaga organizație, la anumite departamente sau la angajații care au atins o anumită longevitate de serviciu.

O astfel de ofertă te poate încânta cu posibilitatea de a fi compensat pentru părăsirea devreme a locului de muncă. La urma urmei, un pachet generos de pensionare anticipată ar putea reprezenta de fapt o oportunitate, cum ar fi folosirea veniturilor sale ca o rampă de lansare pentru a-ți semăna propria afacere.

Dimpotrivă, simpla primire a invitației poate induce anxietate cu privire la dorința aparentă a angajatorului de a te lăsa să pleci – și cu privire la viitorul tău la companie dacă refuzi oferta.

Odată ce emoțiile tale inițiale se stabilesc, este timpul să evaluezi cu atenție dacă să accepți, să refuzi sau poate negociază oferta propusă. Nu grăbi decizia, deoarece în cele din urmă va afecta multe aspecte ale vieții tale. Aceste întrebări cheie vă vor ajuta pe parcursul procesului.

Ce este inclus în ofertă?

În timp ce specificul variază, inima unui pachet de pensionare anticipată este invariabil o plată de concediere care cuprinde săptămâni, luni sau chiar ani de salariu. Această sumă poate fi îndulcită cu adaosuri precum asigurarea plătită și outplacements servicii pentru a vă ajuta tranziția către un nou loc de muncă.

Plăți compensatorii

Nicio lege nu impune suma de plata indemnizației pensionari anticipati trebuie sa fie oferiti in SUA Este obișnuit, totuși, ca angajaților să li se ofere o indemnizație de concediere de la una până la două săptămâni pentru fiecare an de serviciu în companie. Oferta poate fi mai mare pentru directori și manageri superiori.

Uneori, un angajator va acorda ani suplimentari de serviciu pentru a face oferta mai profitabilă și mai atractivă. Acel bonus în serviciu nu numai că mărește indemnizația de concediere, ci, dacă este o companie pensie este implicat, poate servi la creșterea eventualelor plăți din acel plan.

Mai multe alte aranjamente de venit pot face parte dintr-o ofertă. Cel mai atrăgător ar putea fi ceea ce se numește continuarea salariului. Oferită de obicei angajaților care se apropie de vârsta de pensionare, funcția declanșează continuarea plăților salariale până la împlinirea vârstei respective. Oferta poate fi suplimentară sau în locul indemnizației de concediere.

Unele pachete de pensie anticipată includ, de asemenea, ceea ce este cunoscut sub denumirea de ponte. Acesta este un supliment de venit conceput pentru a reduce decalajul dintre pensionarea anticipată și eligibilitatea pentru De securitate socială. Suma beneficiului este adesea echivalentă cu ceea ce ar primi angajatul de la Securitatea Socială la vârsta de 62 de ani.

În mod ideal, oferta dumneavoastră de indemnizație ar trebui să includă și plata pentru orice concediu acumulat sau concediu medical neutilizat. Cu toate acestea, este posibil ca aceste active (indemnizația de boală, în special) să nu facă parte din ofertă.

Acoperire de asigurare

costul în creștere al asigurării medicale a servit la reducerea numărului de companii care oferă acoperire medicală pensionarilor lor. Și asta, la rândul său, a făcut ca acest avantaj să fie din ce în ce mai rar în pachetele de pensie anticipată. Totuși, acolo unde este disponibil, beneficiul acoperă angajații pensionari până când aceștia sunt eligibili Medicare și poate oferi acoperire suplimentară după vârsta de 65 de ani.

Mai frecventă ca parte a pachetelor de pensionare anticipată este o ofertă de acoperire a costurilor companiei dumneavoastră de asigurări de sănătate politica, așa cum este prevăzută în Actul consolidat de reconciliere a bugetului omnibus (COBRA). prevederile COBRA permite continuarea temporară a acoperirii pe care ai avut-o cu angajatorul pentru o perioadă de până la 18 luni și, uneori, chiar mai mult în anumite circumstanțe. Este rar ca pachetele de pensionare anticipată să acopere costul primelor pentru întreaga perioadă, dar mulți oferă până la șase luni de plăți ale primelor.

Companiile cu peste 20 de angajați trebuie să ofere opțiunea COBRA, deși nu sunt obligate să acopere niciunul dintre costurile acesteia. În plus, multe state au legi locale similare cu COBRA. Acestea se aplică de obicei asigurătorilor de sănătate ai angajatorilor care au mai puțin de 20 de angajați și sunt adesea numite planuri mini-COBRA.

De asemenea, puteți întreba dacă angajatorul dvs. poate acoperi asigurarea de viață și asigurare de invaliditate-venit pentru perioada respectivă, sau cel puțin timp de o lună, înainte de a oferi opțiunea de continuare.

Active pentru pensii

Ce se va întâmpla cu planul de pensie, planul de pensii și planul de acțiuni variază în funcție de stat și de angajator. Solicitați o copie a politicilor și examinați-le - împreună cu avocatul dvs., dacă angajați unul pentru proces.

Servicii de outplacement

Mulți angajatori, în special cei mari, oferă un număr de săptămâni sau luni de outplacements servicii ca parte a pachete de cumpărare. Serviciile de outplacement includ de obicei consiliere individuală, abilitatea de a lucra în spații de birou comune și opțiunea de a te alătura discuțiilor sau grupurilor de sprijin organizate de compania de outplacement.

Întrebați-vă angajatorul dacă este pregătit să prelungească serviciul și să acopere costul prelungirii serviciului în cazul în care nu găsiți un nou loc de muncă după timpul alocat. Dacă sunteți familiarizat cu diferitele servicii din zona dvs., ați putea cere și să alegeți singur serviciul, deși angajatorii contractează adesea în vrac pentru a utiliza un anumit furnizor.

Companiile mai mici sau pur și simplu mai puțin generoase pot oferi asistență post-plecare, care este mai puțin implicată, cum ar fi plata unui serviciu care să vă ajute să scrieți sau să vă rescrieți CV-ul.

Alte avantaje

Aflați dacă puteți păstra orice proprietate a companiei pe care o utilizați acum, cum ar fi un laptop, și cereți angajatorului să recunoască acest lucru în scris. Alte opțiuni de luat în considerare includ extinderea utilizării unei mașini de companie închiriate sau a unui membru de club de sănătate sponsorizat de companie.

Puteți negocia pentru a îndulci afacerea?

Căutătorii de locuri de muncă știu de obicei că pot negocia salarii și beneficii atunci când sunt angajați, dar s-ar putea să nu realizeze că aceeași flexibilitate se poate aplica condițiilor de plecare, chiar și cu un pachet de pensionare anticipată care este prezentat ca nenegociabil.

Explorarea unui pachet mai generos poate fi fructuoasă dacă, de exemplu, nu aveți neapărat nevoie de toate componentele ofertei. Dacă sunteți acoperit pentru asistență medicală în temeiul politicii angajaților unui soț, de exemplu, ați putea cere ca costul companiei pentru furnizarea de acoperire COBRA gratuită, sau cel puțin o parte din acesta, să fie adăugat la plățile de concediere.

Vă puteți bucura de o mai mare pârghie de negociere în cazul în care istoricul dvs. de muncă, mai ales recent, include feedback de performanță sau incidente care ar putea susține un caz de discriminare în funcție de vârstă. Companiile încearcă să evite provocările formale, bazate pe vârstă, la concedieri și prejudiciile juridice, reputaționale și financiare pe care le pot provoca. Dacă angajatorul dvs. simte că este vulnerabil la o astfel de plângere, poate opta să îndulcească afacerea, mai degrabă decât să riște o bătălie juridică controversată – și potențial costisitoare. 

Cum vor fi afectate finanțele tale?

Odată ce ai cea mai bună ofertă pe care crezi că o poți obține, este timpul să cercetezi mai profund impactul acesteia asupra vieții tale. Acceptarea unei oferte de pensionare anticipată vă va afecta aproape sigur situația financiară la pensionare sau, dacă intenționați să continuați să lucrați, anii înainte de pensionare.

Dacă nu aveți încă un plan financiar cuprinzător pentru pensionare, acum este momentul să creați unul. O componentă cheie a unui astfel de plan este să calculați, cât mai bine puteți, venitul de care veți avea nevoie pentru a vă acoperi cheltuielile și pentru a determina de unde ar putea veni acești bani. Aici, desigur, va trebui să luați în considerare ce ar putea oferi o ofertă de pensionare anticipată în lumina acestor cifre.

În mod ideal, planificarea dvs. ar trebui să includă scenarii atât pentru acceptarea, cât și pentru refuzul pachetului și, eventual, pentru mai multe căi în fiecare dintre acestea. De exemplu, dacă intenționați să acceptați pachetul și să obțineți un alt loc de muncă, ar putea avea mai multe scenarii pentru cât timp ar putea dura până când noul loc de muncă se materializează.

Desigur, planul ar trebui să ia în considerare și modul în care cheltuielile pot diferi în funcție de scenariu, inclusiv pentru asigurările de sănătate, naveta și locuința.

Trebuie luat în considerare și impactul fiscal al ofertei. În funcție de vârsta dvs., retragerile din planul dvs. de pensionare pot fi supuse unei penalități de 10% pe lângă impozitele obișnuite pe venit dacă aveți sub 59½. Sunt posibile excepții de la aceasta pentru 401 (k) planuri iar un consilier vă poate ajuta să determinați dacă acest lucru se aplică situației dvs. În mod ideal, puteți fie să păstrați banii în planul actual al angajatorului, fie să îi transferați la un IRA printr-un transfer direct (de la administrator la mandatar)., care nu vă va afecta impozitele.

Cât de fericit ești în munca ta?

Satisfacția sau nemulțumirea ta la locul de muncă îți va afecta entuziasmul de a accepta un pachet și poate riscul financiar sau sacrificiul pe care ești pregătit să-l suporti pentru a-l accepta.

Apoi, trebuie să luați în considerare faptul că cultura la locul de muncă - și propriul dvs. moral - s-ar putea schimba după ce au loc achizițiile. Dacă altor colegi li se oferă pachete, să se pensioneze anticipat sau altfel, unii dintre oameni și camaraderia de care ai ajuns să te bucuri de locul tău de muncă s-ar putea pierde.

Rețineți, de asemenea, că dacă programele de cumpărare nu atrag atât de mulți participanți pe cât se așteptase compania, pot urma disponibilizări. Locurile de muncă în care valuri de angajați sunt lăsați să plece involuntar sunt de obicei nefericite și stresante.

În schimb, dacă vă simțiți în siguranță în valoarea dvs. percepută pentru companie, plecarea personalului mai în vârstă, în special din funcțiile de conducere, poate prezenta oportunități. Iar cei care iau pachetul pot include anumiți colegi de muncă a căror prezență cu siguranță nu o ratați.

În cele din urmă, vei fi lăsat să pleci?

A fi extinsă o ofertă de pensionare anticipată este uneori un semnal – nu unul încurajator – din partea companiei despre viitorul tău acolo. Acest lucru este valabil mai ales dacă oferta a fost unică pentru dvs. sau a fost extinsă doar la un număr mic de lucrători.

„Din experiența mea, odată ce o persoană se află pe „listă”, angajatorul său a decis că ar trebui să plece și, fie acum, fie în viitor, acest lucru se va întâmpla în general”, spune consilierul financiar și autor. Roger Wohlner. Și o indemnizație viitoare probabil nu va fi la fel de generoasă ca pachetul actual, avertizează el. „Aproape fără excepție, din experiența mea, pachetul inițial de pensionare anticipată oferit de o companie este cel mai profitabil.”

Indiferent de cât de sigur te simți, încearcă să evaluezi cu exactitate cât de puternică poate fi poziția ta în cadrul companiei. Luați în considerare completarea autoevaluării cu opinii de la prietenii de serviciu sau colegii în care aveți încredere. Cereți-le informații despre modul în care conducerea vă poate percepe. Dacă au primit și oferta, explorați cum își evaluează propria securitate și cum văd calea viitoare a angajatorului. 

Uneori este util – chiar dacă este puțin anxietă – să-i întrebi șeful tău sau un reprezentant de resurse umane care conduce programul pentru informații despre companie și despre orice schimbări viitoare care te-ar putea afecta.

Aveți nevoie de ajutor profesionist cu procesul?

Prezentat cu un pachet de pensionare anticipată, poate fi util să aveți serviciile unui expert consultant financiar. Acea persoană vă poate ajuta să evaluați ramificațiile financiare ale pachetului și cât de bine se aliniază acestea cu nevoile și obiectivele dumneavoastră financiare. Acestea ar putea fi deosebit de valoroase atunci când vine vorba de crearea și analizarea diferitelor scenarii privind acceptarea sau respingerea ofertei.

Și s-ar putea să nu fie tot ce ai nevoie. După o examinare inițială a acordului, puteți decide angajați un avocat. Acest lucru ar putea fi mai ales înțelept dacă aveți dovezi de discriminare, dacă limbajul din pachet este prea complicat sau larg sau dacă acordul are câteva pagini.

Asigurați-vă că angajați un specialist în dreptul muncii. Întrebați avocatul care sunt legile de stat, dacă există, care reglementează acordurile de indemnizație și dacă există anumite prevederi privind calendarul și sumele plăților. Este posibil ca avocații pentru ocuparea forței de muncă să cunoască practicile de despărțire și cumpărare comune în regiunea sau domeniul dvs. și poate chiar să fi avut de-a face cu compania dumneavoastră înainte. Dacă faceți parte dintr-un sindicat, ar trebui să vă consultați reprezentanții sindicatului pentru sfaturi și clarificări.

Dacă ulterior decideți să contestați sau chiar să negociați cu compania despre pachet, avocatul dumneavoastră vă poate fi agent. Acest lucru poate aduce rezultate mai bune și poate reduce stresul negocierilor.

Aceste negocieri pot transcende problemele financiare. De exemplu, un avocat vă poate ajuta să aranjeze și să obțină aprobarea companiei cu privire la un anunț convenit asupra plecării dumneavoastră și o scrisoare de recomandare. Aceste documente pot fi anexate la contract.