Ar trebui pensionarii să-și plătească ipoteca?

Achitarea ipotecii după 30 de ani, urmată de pensionare, era un ritual de trecere pentru mulți. Acest scenariu nu mai este o normă: baby boomers, americani născuți între 1946 și 1965, au mai multe datorii ipotecare decât generațiile anterioare în această etapă a vieții și sunt mai puțin probabil ca generațiile anterioare să-și dețină casele la vârsta de pensionare, potrivit cercetării de la Fannie. Grupul de cercetare economică și strategică a lui Mae.

Dacă are sens financiar ca pensionarii sau cei care se apropie de pensionare să-și plătească ipoteca, depinde de factori precum venitul, mărimea creditului ipotecar, economiile și avantajul fiscal de a putea deduce dobânzi ipotecare.

Când să continuați să faceți plăți ipotecare

Plățile ipotecare lunare au sens pentru pensionari care o pot face confortabil, fără a-și sacrifica nivelul de trai. Este adesea o alegere bună pentru pensionari sau cei pe cale de a se pensiona care au venituri mari paranteză, au o ipotecă cu dobândă mică (mai puțin de 5%) și beneficiază de dobândă deductibilă fiscal. Acest lucru este valabil mai ales dacă achitarea unui credit ipotecar ar însemna să nu aveți o pernă de economii pentru costuri neașteptate sau urgențe, cum ar fi cheltuielile medicale. 

Dacă vă pensionați în următorii câțiva ani și aveți fondurile pentru a vă plăti ipoteca, ar putea fi logic să faceți acest lucru, mai ales dacă acele fonduri sunt într-un cont de economii cu dobândă scăzută. Din nou, acest lucru funcționează cel mai bine pentru cei care au un cont de pensie bine finanțat și încă mai au economii substanțiale pentru cheltuieli neașteptate și urgențe.

Plata a ipotecă înainte de pensionare de asemenea, are sens dacă plățile lunare vor fi prea mari pentru a fi permise cu un venit fix redus. Intrarea în anii de pensionare fără plăți lunare ipotecare înseamnă, de asemenea, că nu va trebui să retrageți fonduri din contul de pensionare pentru a le plăti.

Evitați accesarea fondurilor de pensii

În general, nu este o idee bună să te retragi dintr-un plan de pensionare, cum ar fi un cont individual de pensionare (IRA) or 401(k) pentru a plăti o ipotecă. Dacă vă retrageți înainte de a împlini 59 și jumătate, amândoi suportați taxe și penalități de plată anticipată. Chiar dacă așteptați, impactul fiscal de a lua o distribuție mare dintr-un plan de pensionare vă poate împinge într-o categorie de impozitare mai mare pentru anul.

De asemenea, nu este o idee bună să plătiți o ipotecă în detrimentul finanțării unui cont de pensie. De fapt, cei care se apropie de pensionare ar trebui să facă contribuții maxime la planurile de pensionare.

În ultimii ani, cercetările au arătat că majoritatea oamenilor nu economisesc suficient pentru pensionare. Într-un raport din septembrie 2018, Institutul Național pentru Securitatea Pensionării a dezvăluit că mai mult de jumătate (57%) dintre persoanele în vârstă de muncă nu au un cont de pensie. Raportul adaugă că chiar și în rândul lucrătorilor care au acumulat economii în conturile de pensii, muncitorul obișnuit avea un sold de cont modest de 40,000 USD.

Strategii pentru a plăti sau reduce ipoteca

Puteți folosi câteva strategii pentru a plătiți anticipat un credit ipotecar sau cel puțin reduceți plățile înainte de pensionare. Efectuarea plăților bisăptămânale în loc de plăți lunare, de exemplu, înseamnă că peste un an veți face 13 plăți în loc de 12.

Puteţi, de asemenea, refinanțează-ți ipoteca dacă acest lucru ar ajuta la scurtarea împrumutului și la reducerea ratei dobânzii. Deși ar putea fi utilă pe termen lung, refinanțarea ar putea afecta și valoarea ta netă. Amintiți-vă, un credit ipotecar nou sau vechi este o datorie față de gospodăria dvs., scăzută din activele unei gospodării.

Dacă aveți o casă mai mare, o altă opțiune este reducere prin vânzarea casei dvs. Dacă structurați corect vânzarea, este posibil să puteți cumpăra o casă mai mică direct cu profitul din vânzare, lăsându-vă fără ipotecă. Cu toate acestea, capcanele includ supraestimarea valorii casei tale actuale, subestimarea costului unei noi case, ignorarea implicațiilor fiscale ale tranzacției și ignorarea costurilor de închidere.

Deși achitarea unui credit ipotecar și deținerea unei locuințe înainte de pensionare poate oferi liniște sufletească, nu este cea mai bună alegere pentru toată lumea. Dacă sunteți pensionar sau la câțiva ani distanță de la pensie, cel mai bine este să consultați un consilier financiar și să-i cereți să vă examineze cu atenție circumstanțele pentru a vă ajuta să faceți alegerea corectă.