Cumpărarea unei locuințe este o etapă financiară importantă. De fapt, este cel mai probabil una dintre cele mai mari achiziții pe care le vei face în viața ta. Este posibil să fiți tentat să efectuați o retragere 401(k) pentru achiziția unei case, mai ales dacă trebuie să efectuați plata în avans. Să analizăm dacă ar trebui să faceți o retragere 401(k) pentru a cumpăra o casă și alte alternative. A consultant financiar vă poate ajuta să creați un plan financiar pentru nevoile și obiectivele dvs. de cumpărare a casei.
Puteți face o retragere 401(k) pentru a cumpăra o casă?
Dacă puteți efectua o retragere 401(k) pentru achiziționarea unei case, depinde de vârsta și de planul dvs. Dacă aveți mai puțin de 59.5 ani, această retragere este un retragere timpurie. Regulile privind retragerile anticipate vor fi prezentate în planul dumneavoastră 401(k). De exemplu, angajatorul dvs. poate solicita documente suplimentare pentru a vă prezenta un caz de retragere.
Poate ați auzit și că puteți face o 401(k) retragere prin dificultate să cumpere o casă. Acest lucru nu este adevărat. Avantajul unei retrageri de dificultate este că renunță la taxa de retragere anticipată. Deși aceasta este o opțiune dacă devii dizabil sau ai cheltuieli medicale, IRS spune în mod explicit nu este o opțiune pentru cumpărarea casei.
Ce să luați în considerare înainte de a efectua o retragere 401(k).
În cele mai multe circumstanțe, cu o retragere anticipată, veți primi o taxă de 10% pentru orice sumă pe care o retrageți. De exemplu, dacă retrageți 10,000 USD, veți plăti o taxă de 1,000 USD. Împreună cu taxa, va trebui să plătiți impozit pe venit pentru orice ați avea retrageți-vă din 401(k). Deci, dacă vă confruntați cu un impozit pe venit de 20% pe lângă taxa de retragere anticipată, retragerea dvs. de 10,000 USD devine doar 7,000 USD.
Celălalt lucru de luat în considerare este cost de oportunitate de retragere din 401(k). Cu alte cuvinte, cât te va costa asta la pensie dacă scoți bani acum pentru a face un avans? Să facem un exemplu cu ajutorul nostru 401(k) calculator.
Să presupunem că scoți 10,000 USD din 401(k) la vârsta de 35 de ani. Presupunând o rată anuală de rentabilitate conservatoare de 4%, acei 10,000 USD vor fi de 33,731 USD până la împlinirea vârstei de 66 de ani. În 31 de ani, acești bani s-au triplat, câștigându-ți 23,731 USD. doar stând în 401(k).
Ar trebui să folosiți 401(k) pentru a cumpăra o casă?
Deși fiecare persoană și situație este diferită, retragerea timpurie din 401(k) este în general considerată o idee proastă. Alte economii sau active ar trebui să fie accesate mai întâi înainte de a apela la 401(k). Există un motiv pentru care IRS pune o taxă considerabilă de retragere anticipată de 10% pentru 401(k)s: vrea să descurajeze în mod activ oamenii să le folosească pentru orice altceva decât pentru pensionare.
Efectuarea unei retrageri 401(k) pentru achiziția unei case ar trebui să fie o ultimă soluție. Dacă aveți alte opțiuni, ar trebui să le epuizați mai întâi.
Opțiuni alternative la o retragere 401(k).
Este esențial să vă cunoașteți opțiunile înainte de a lua decizii financiare mari. Fie că este vorba de economiile tale pentru pensii sau de finanțarea unei achiziții de locuințe, a ști cum funcționează banii este cheia pentru a-i face să funcționeze pentru tine. Iată cinci lucruri de luat în considerare înainte de a vă retrage din 401(k):
Amânați cumpărarea casei. Dacă nu aveți suficient pentru un avans și costurile de închidere, cea mai bună opțiune ar putea fi să așteptați. Puteți continua să economisiți și să căutați alte oportunități de a vă crește veniturile. Luați în considerare să faceți o agitație secundară sau să transformați un hobby într-o afacere. Se concentreze pe construindu-ți creditul astfel încât să vă puteți califica pentru un credit ipotecar și să obțineți condiții mai favorabile.
Dacă aveți bunuri, luați în considerare să le vindeți pentru a le transforma în economii pentru noua dvs. casă. Acestea ar putea include lucruri precum o mașină de rezervă, bijuterii sau alte obiecte de valoare.
Cercetați diferite opțiuni de credit ipotecar. Diferite credite ipotecare au cerințe diferite de plată în avans și credit. De exemplu, vă puteți califica pentru un credit ipotecar FHA cu un scor de credit de 580 și un avans de 3.5%. Cu creditele ipotecare convenționale, puteți obține una cu 3% în scadență și un scor de credit de 620. Cu toate acestea, rețineți că, cu un avans mai mic, veți avea o rată a dobânzii mai mare și va trebui să plătiți. asigurare ipotecară.
Dacă sunteți eligibil, împrumuturile VA și USDA nu necesită plăți în avans, dar au cerințe pentru a le obține. Cu împrumuturile VA, va trebui să îndepliniți cerințele serviciului militar. Pe de altă parte, împrumuturile USDA au limite de venit și reguli privind locul în care poți locui.
Cercetare asistență pentru plata în avans. Multe state și autorități locale oferă programe de asistență pentru plata în avans. Aceste programe vin adesea sub formă de granturi sau împrumuturi în avans. Acestea sunt specifice locației dvs., așa că trebuie să le cercetați cerințele. În general, va trebui să faceți sub o anumită limită de venit. De asemenea, pot solicita să fiți cumpărător pentru prima dată.
Folosește-ți IRA. Este posibil să puteți profita de excepția IRS privind taxa de retragere anticipată de 10% dacă vă retrageți dintr-un IRA. Iată trei reguli generale:
Cumpărați pentru prima dată o casă sau nu ați deținut o reședință principală în ultimii doi ani.
Folosit numai pentru costurile de achiziție calificate, cum ar fi costurile de închidere.
Există o limită de retragere pe viață de 10,000 USD.
Luați un împrumut 401(k). A 401 (k) împrumut este adesea o opțiune mult mai bună decât o retragere anticipată. Totuși, ar trebui luat în considerare după ce celelalte opțiuni au eșuat. Un împrumut 401(k) înseamnă împrumut de la tine și poate fi adesea mai ușor de obținut decât alte tipuri de împrumuturi. Nu este gratuit, cu toate acestea, va trebui să plătiți dobândă la împrumut.
Primul pas către obținerea unui împrumut 401(k) este să contactezi departamentul de resurse umane. Ei vă vor putea îndruma dacă un împrumut este posibil și, dacă da, ce cerințe trebuie îndeplinite pentru ca dvs. să-l contractați.
Linia de fund
Efectuarea unei retrageri 401(k) pentru achiziția unei case nu este cea mai bună opțiune. Dacă o poți face, te poate costa mult în taxe și taxe. Cel mai bine este să explorați alte căi înainte de a face o retragere anticipată din 401(k). Investigați pentru ce credite ipotecare vă puteți califica cu avans mai mici și dacă vă veți califica pentru asistență pentru cumpărarea unei case.
Sfaturi despre cumpararea casei
A consultant financiar vă poate ajuta să vă pregătiți banii și creditul pentru a cumpăra o casă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Când cumpărați un credit ipotecar, doriți cea mai bună rată a dobânzii, evitând în același timp comisioanele mari. Utilizați SmartAsset instrument de comparare a creditelor ipotecare pentru a compara ratele ipotecare de la cei mai buni creditori și pentru a găsi pe cea care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs.
Credit foto:©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Pekic
Mesaj Efectuarea unei retrageri 401(k) pentru o achiziție de locuințe a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html