Două dintre cele mai comune vehicule pentru construirea de economii sunt 401(k) și contul de economii pentru sănătate sau HSA. În timp ce HSA nu este un cont de pensionare tradițional, cel puțin nu formal, vă poate oferi o valoare semnificativă atunci când costurile de asistență medicală probabil cresc la pensie. Acest lucru îl ajută să servească drept o rezervă utilă pentru mai multe instrumente obișnuite de planificare a pensionării, cum ar fi 401(k)s și IRA. Considera lucrând cu un consilier financiar pe măsură ce vă urmăriți obiectivele de pensionare.
Ce este un 401 (k)?
Un 401(k) este un cont de pensionare cu avantaje fiscale. Împreună cu IRA și Roth IRA, a 401 (k) este una dintre cele trei moduri principale prin care IRS încearcă să încurajeze persoanele să economisească pentru pensie.
IRS vă permite să deduceți fiecare dolar la care contribuiți a calificare 401(k) din impozitele dvs. anuale pe venit. Acest lucru vă permite să nu plătiți taxe pe banii pe care îi puneți deoparte de la pensie. Cu toate acestea, trebuie să plătiți taxe pe acești bani atunci când îi retrageți mai târziu în viață.
IRS stabilește, de asemenea, un plafonul anual al contribuțiilor deductibile fiscal la un 401(k). În 2021, nu puteți contribui cu mai mult de 19,500 USD, deși acest lucru crește la 20,500 USD pentru 2022. Pentru cei care au 50 de ani sau mai mult, IRS permite „contribuții de recuperare” suplimentare, care pot totaliza până la 6,500 USD atât pentru 2021, cât și pentru 2022. .
A 401(k) este un plan de pensionare condus de angajator. În mod tradițional, aceasta înseamnă că este doar pentru lucrătorii care au un angajator de un fel. În timp ce persoanele care au propria lor afacere pot înființa un 401(k) pentru ei înșiși, liber profesioniștii și cei care desfășoară activități independente nu au reușit istoric să înființeze un 401(k) tradițional. Cu toate acestea, în ultimii ani, acest lucru a început să se schimbe, deoarece firmele de investiții au început să ofere planuri de grup 401(k) la care persoanele fizice se pot înscrie.
În general, un angajator își va structura planurile 401(k) ca un portofoliu tradițional de investiții, deși investițiile sunt limitate. De fapt, acestea constau, de obicei, din fonduri cu o dată țintă, care sunt grupuri de investiții care se schimbă în funcție de cât de aproape sunteți de pensionare.
Aceste portofolii sunt gestionate fie de către angajator direct, fie de către o firmă de management financiar pe care o alege angajatorul. Unii angajatori contribuie la planurile 401(k) ale angajaților lor de asemenea. Acest lucru nu este necesar, dar angajatorii primesc și o reducere fiscală dacă contribuie la conturile de pensii ale angajaților.
Ce este un cont de economii pentru sănătate (HSA)?
A contul de economii de sănătate sau HSA este o formă de cont de economii avantajat din punct de vedere fiscal, care a fost creat inițial pentru a ajuta oamenii să aloce bani pentru cheltuieli medicale. Acest lucru este deosebit de relevant, deoarece oamenii economisesc pentru pensie, având în vedere că cheltuielile medicale tind să crească odată cu vârsta.
Vă puteți înscrie într-un HSA numai dacă sunteți înscris într-un plan de asigurare cu deductibilitate mare. Aceasta înseamnă că asigurarea dumneavoastră de sănătate începe să vă plătească cheltuielile medicale numai după ce ați plătit din buzunar o parte semnificativă din facturile medicale. IRS definește planurile cu deductibilitate ridicată ca fiind 1,400 USD pentru persoane fizice și 2,800 USD pentru familii. Dacă asigurarea dvs. de sănătate se modifică, puteți păstra un HSA existent, dar nu este posibil să deduceți nicio contribuție pe care o faceți la acesta în timp ce aveți un plan fără deductibilitate ridicată.
Un HSA este structurat foarte similar cu un 401(k) și, de fapt, mulți angajatori oferă aceste planuri angajaților lor. Majoritatea conturilor sunt create ca un portofoliu de investiții cu o combinație generală de fonduri mutuale. Deși unele conturi HSA oferă un cont simplu de economii cu dobândă modestă și sunt construite doar pentru a ajuta oamenii să pună deoparte bani, mai degrabă decât pentru a-i ajuta să crească aceste fonduri.
Puteți contribui la acest cont la discreția dvs., deși dacă aveți un HSA administrat de angajator, acesta vă poate permite să contribuiți cu o sumă fixă din salariul dvs. Unii angajatori vor face contribuții și la fondurile HSA ale angajaților, din nou similar cu un 401 (k), dar acest lucru este relativ neobișnuit.
Spre deosebire de 401(k), puteți deschide un HSA pe cont propriu dacă angajatorul dvs. nu oferă unul. (Din nou, cititorii ar trebui să rețină că devine din ce în ce mai ușor pentru indivizi să găsească programe 401(k), dar aceasta este o dezvoltare relativ nouă.)
La fel ca un 401(k), puteți deduce din dvs. toți banii pe care îi puneți într-un cont HSA impozite federale pe venit, făcând banii pe care îi economisiți pentru cheltuielile medicale fără taxe federale. De asemenea, ca și 401 (k), IRS stabilește o limită anuală a contribuțiilor. În 2021, puteți contribui cu până la 3,600 USD pentru persoane fizice și 7,200 USD pentru familii. Pentru 2022, aceste limite se ridică la 3,650 USD pentru persoane fizice și 7,300 USD pentru familii. După aceste puncte, este posibil să contribuiți în continuare cu bani la majoritatea conturilor HSA, dar nu puteți deduce contribuțiile suplimentare.
Utilizarea unui HSA ca rezervă pentru 401(k) dvs.
Un cont de economii pentru sănătate are trei reguli de bază pentru retragere:
Cheltuieli medicale: Dacă retrageți bani de la un HSA pentru a plăti cheltuielile medicale, nu plătiți taxe pentru retragerile dvs. În acest caz aveți efectiv bani complet scutiți de taxe pentru a vă ajuta să vă plătiți cheltuielile medicale. Deși trebuie să aveți un plan de asigurare cu deductibilitate mare pentru a face contribuții la un HSA, puteți retrage acești bani chiar dacă aveți un plan de asigurare mai bun mai târziu în viață.
Cheltuieli nemedicale, înainte de pensionare: IRS percepe o penalizare de 20% dacă retrageți bani de la un HSA pentru a plăti cheltuieli nemedicale și aveți mai puțin de 65 de ani. În acest caz, trebuie să plătiți atât impozitul pe venit pentru banii pe care îi retrageți, cât și pedeapsa.
Cheltuieli nemedicale, după pensionare: Dacă retrageți bani dintr-un HSA după vârsta de 65 de ani pentru cheltuieli nemedicale, nu trebuie să plătiți nicio penalitate. Cu toate acestea, trebuie să plătiți impozite pe venit regulate pe banii pe care îi retrageți.
Acesta este ultim punct care permite programelor HSA să funcționeze ca o formă de plan suplimentar de pensie pentru unii oameni. În timpul vieții profesionale, regulile fiscale pentru contribuția la un HSA sunt identice cu 401(k), dar cu un plafon anual mai mic. Odată ce ați trecut de vârsta de pensionare, regulile pentru retragerea banilor dintr-un HSA sunt, de asemenea, identice cu retragerea banilor dintr-un 401(k). Ca urmare, dacă sunteți eligibil să deschideți un HSA în timpul anilor de lucru, îl puteți utiliza efectiv ca un al doilea cont de pensionare.
Pentru persoanele care doresc să-și sporească economiile pentru pensii aceasta poate fi o modalitate excelentă de a obține un pic mai mult kilometraj din programele cu avantaje fiscale. Acest lucru este util în special pentru lucrătorii care sunt în anii lor tineri. Oamenii în vârstă de 20 de ani pot scăpa de multe ori cu planuri de sănătate cu deductibilitate mare (atâta timp cât sunt absolut siguri că își pot permite să plătească acea deductibilă în cazul unei urgențe medicale). Pentru această cohortă, poate fi adesea înțelept să deschideți un cont de economii pentru sănătate și să depozitați bani acolo când sunt tineri și sănătoși. Apoi, pe măsură ce creșteți și treceți la un plan de asigurare mai cuprinzător la vârsta de 30 de ani, puteți pur și simplu lăsa acel HSA în pace pentru a acumula valoare deceniu după deceniu.
Linia de fund
Un cont de economii pentru sănătate este o formă de investiție avantajoasă din punct de vedere fiscal, care permite persoanelor cu asigurări de sănătate cu deductibilitate mare să pună deoparte bani fără a plăti impozite pe aceasta. Dacă nu ajungeți să aveți nevoie de acești bani pentru a plăti pentru asistența medicală, până când ajungeți la vârsta de pensionare, acesta poate acționa și ca un supliment bun la economiile dvs. de pensie.
Sfaturi pentru planificarea pensiei
Planificarea pensionării este stresantă. Din fericire, consilieri financiari poate oferi o multitudine de opțiuni pentru a economisi în timpul anilor de muncă. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Nostru calculator de pensionare vă va ajuta să determinați cât trebuie să economisiți pentru pensie. Planificarea din timp pentru acest lucru poate fi extrem de utilă pe termen lung.
Credit foto: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
Mesaj HSA vs. 401(k) a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html