Ar trebui să-mi plătesc ipoteca sau să investesc în CD-uri? Mi-am refinanțat ipoteca la 2.375%, dar pot obține un CD la 4%. În plus, vreau să mă retrag în 7 ani.

M-am dezbătut dacă să-mi plătesc ipoteca. M-am refinanțat la 2.375% și pot obține un certificat de depozit (CD) pentru un an la 4%. Am adăugat la plata ipotecii mele cu aproximativ 1,000 de dolari pe lună pentru a o plăti în șapte ani în loc de 14 ani. Vreau să mă pensionez în șapte ani și, deși securitatea mea socială va fi în jur de 3,500 de dolari, iar soțul meu va lucra în continuare, nu sunt sigur dacă este înțelept.

-Ian

Fie că ar trebui plătiți anticipat un credit ipotecar sau investiți mai mult depinde de ceea ce ați spera să câștigați alegând unul față de celălalt. S-ar putea să vrei pur și simplu să alegi opțiunea care te lasă mai bine din punct de vedere financiar. Dar poate doriți să luați în considerare riscurile, efectul asupra bugetului dvs. și factorii pur nefinanciari.

Iată cum să te gândești la această decizie. (Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu potențiali consilieri în timp ce navigați până la pensionare.)  

Compararea ratei ipotecare cu rentabilitatea investiției

Mulți oameni le place să încadreze decizia dacă ar trebui să-și plătească ipoteca ca un compromis între 

rata dobânzii la ipoteca lor și randamentul pe care l-ar putea câștiga dacă ar fi investit acei bani în schimb.

Ideea este că, dacă pot câștiga o rată de rentabilitate mai mare decât cea pe care o plătesc în dobândă, le este mai bine. Ca bază, aceasta este o abordare logică.

Dar un alt element al acestei decizii este riscul asociat investițiilor. De exemplu, să presupunem că banii sunt în schimb investiți într-un portofoliu de acțiuni. Chiar și într-unul bine diversificat, vor exista fluctuații ale valorii acelui portofoliu. Același element de risc nu este prezent atunci când plătiți o datorie cu o rată fixă ​​a dobânzii. Asta pentru că știi suma pe care o economisești – este acea rată fixă ​​a dobânzii. 

Deci, întrebarea evoluează. Chiar trebuie să comparați rata dobânzii la creditul ipotecar cu rata rentabilității dvs se poate aștepta în mod rezonabil pentru a câștiga dintr-un portofoliu care vă expune la o cantitate de risc cu care vă simțiți confortabil. Orizontul tău de timp contează foarte mult în această analiză și ar trebui să îl iei în considerare. (Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu potențiali consilieri în timp ce navigați până la pensionare.) 

Povestea continuă

În orice caz, 2.375% este o dobândă incredibil de scăzută. Ar fi ușor să faci un argument susținut matematic pentru a nu plăti acel sold mai devreme decât trebuie. Dacă iei CD de un an la 4%, aceasta este o rată fixă, așa că nu veți avea aceleași considerente de volatilitate ca și cu o investiție pe termen mai lung. 

Doar asigurați-vă că țineți cont de implicațiile fiscale. Dobânda respectivă pentru CD este impozabilă. Este posibil să primiți și o deducere fiscală pentru dobânda pe care o plătiți la credit ipotecar. 

Luați în considerare preferința dvs. la pensie

Este posibil să nu doriți să vă bazați decizia doar pe o comparație matematică. Luați în considerare preferințele și emoțiile dvs., mai ales când vă gândiți la potențiala pensionare în șapte ani. 

Mulți oameni obțin o cantitate semnificativă de satisfacție de la achitarea ipotecilor lor. Ei atrăgător să știe că dețin casa lor.

Deși nu puteți pune o valoare exactă în dolari acestei satisfacții, o puteți aproxima. Cum? Întrebați-vă pur și simplu dacă preferați să aveți suma pe care estimați că o veți avea dacă economisiți acea plată suplimentară în șapte ani sau o casă plătită. 

Pentru unii oameni, acea satisfacție și ușurarea pe care o aduce merită mult. Ar alege o casă plătită decât economisirea unei sume mari de bani. Pentru alții, nu valorează prea mult. Ei ar putea alege să păstreze ipoteca și să investească mai mult, chiar dacă economisirea banilor are ca rezultat doar un câștig mic față de achitarea anticipată a acestuia. (Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu potențiali consilieri în timp ce navigați până la pensionare.) 

Pe măsură ce oamenii intră la pensie și nu mai primesc salarii, ei tind să-și schimbe preferința în favoarea unei case plătite. Este de înțeles, iar faptul că nu aveți o plată ipotecară la pensie crește cu siguranță cantitatea de flexibilitate a bugetului dumneavoastră. Insinuezi in intrebarea ta ca acesta poate fi un factor important pentru tine, sau cel putin ca e in mintea ta. 

Linia de fund

Începeți cu comparația matematică. De acolo, luați în considerare cât de multă greutate doriți să acordați celorlalți factori. În cele din urmă, luați decizia pe baza totalității situației. 

Brandon Renfro, CFP®, este editorialist de planificare financiară SmartAsset și răspunde la întrebările cititorilor despre finanțe personale și subiecte fiscale. Aveți o întrebare la care doriți să răspundeți? E-mail [e-mail protejat] iar întrebarea dvs. poate primi răspuns într-o coloană viitoare.

Vă rugăm să rețineți că Brandon nu este un participant la platforma SmartAdvisor Match și a fost compensat pentru acest articol.

Găsiți un consilier financiar

• Dacă aveți întrebări specifice situației dvs. de investiții și de pensionare, a consilierul financiar poate ajuta. Găsirea unui consilier financiar nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care deservesc zona dvs. și vă puteți intervieva cu consilierii potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.

• Planificați pentru pensionare? Utilizare Calculatorul de securitate socială al SmartAsset pentru a vă face o idee despre cum ar putea arăta beneficiile dvs. la pensie.

Credit foto: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Mesaj Întrebați un consilier: ar trebui să-mi plătesc ipoteca sau să investesc în CD-uri? Mi-am refinanțat ipoteca la 2.375%, dar pot obține un CD la 4%. În plus, vreau să mă retrag în 7 ani. a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.